Zal Usage-based Insurance de privacy van gebruikers binnendringen?

Op gebruik gebaseerde autoverzekeringen zijn aangeprezen als de oplossing voor chauffeurs met een lage kilometerstand, waardoor de premiekosten bij de consument terechtkomen - ze betalen net zo veel als ze rijden. In de zoektocht naar de beste autoverzekering heeft deze nieuwe oplossing echter een potentieel nadeel: de verloren privacy in het proces. Maar kan op gebruik gebaseerde verzekering worden beschouwd als een "inbreuk op de privacy"? En hoe ver zal het rijpatronen volgen? Investmentmatome wendde zich tot experts in zowel het verzekeringsrecht als het verzekeringsrecht om antwoorden te bieden op deze vragen.

Laten we beginnen met hoe precies op gebruik gebaseerde verzekering, of UBI, werkt. In plaats van premiumprijzen in te stellen op basis van leeftijd, ervaring, rijrecord of geografische locatie, vertrouwt UBI op telematica, een veld van technologie waarin objecten op afstand, zoals GPS-apparaten, informatie kunnen volgen en overdragen naar computers elders. In dit geval vertrouwt UBI op een trackingapparaat dat is aangesloten op de diagnostische poort van een auto en kunnen de gegevens voor rijpatronen in realtime worden gevolgd. Snelheid, acceleratie, kilometers, remgedrag en GPS-locatie zijn mogelijkheden om te volgen, maar de exacte kenmerken verschillen sterk van aanbieder. De UBI-koerier MetroMile, bijvoorbeeld, vertrouwt alleen op kilometerstand, terwijl Progressive's en Allstate's programma's ook rekening houden met remgedrag en het tijdstip van de dag.

Er is een grote reden dat UBI geen dystopische Big Brother is die je altijd in de gaten houdt: deze technologie is opt-in / opt-out. "Geen van de meer dan 20 Usage-based Insurance-producten die actief worden aangeboden in de Verenigde Staten zijn verplicht," schreef Robin Harbage, directeur van Towers Watson, een wereldwijd bedrijf op het gebied van professionele dienstverlening gericht op verzekeringen en risicobeheer, in een e-mail.

Sommigen hebben zelfs UBI overwogen in de context van internettendensen. David Marlett, IIANC Distinguished Professor of Insurance aan de Appalachian State University, vergeleek UBI met sociale media op het gebied van informatie-uitwisseling: "Veel mensen lijken vertrouwd te zijn met het delen van locatie en hun persoonlijke informatie via sociale media, dus dit is niet echt veel anders. "Eigenlijk is dat misschien zo minder ontwijkend om UBI te gebruiken dan traditionele verzekeringen, betoogt Marlett. "Veel verzekeraars gebruiken sociale media al in hun acceptatie- en claimonderzoek zonder toestemming van de consument."

Hoewel consumenten deze tracking zonder klacht kunnen accepteren, kan er vanuit juridisch oogpunt meer over UBI worden nagedacht. Suzanne Ganier, een expert in verzekeringsgeschillen en de president van ALEXI Professional Services, neemt een voorzichtige houding aan. "Hoewel het verzamelen van deze [tracking] -informatie geldig is," schreef ze in een e-mail, "ik denk dat er aanvullend onderzoek zal moeten worden gedaan naar het gebruik van deze informatie."

Een van haar grootste zorgen is wat 'locatiediscriminatie' zou kunnen worden genoemd, waarbij de buurten of straten waar een parkeerplaats wordt geparkeerd en auto's rijden, van invloed kunnen zijn op de verzekering. Als de locatie wordt gevolgd door het apparaat en een auto meestal in een gebied woont dat bekend staat om zijn misdaad, wat moet een carrier dan weerhouden om meer in rekening te brengen voor een hoger risico?

Ganier concludeert: "Tenzij de vervoerders volledige openbaarmaking geven" van welke informatie wordt verzameld en hoe het wordt gebruikt, "er kan inderdaad een probleem met de privacywet zijn, zelfs met een opt-in."

UBI-carriers zijn zich doorgaans bewust van de zorgen van consumenten en streven actief naar transparantie. Harbage vertelde dat zijn bedrijf, Towers Watson, bespreekt welke gegevens worden verzameld, hoe het wordt gebruikt en met wie het wordt gedeeld. "Zolang aan deze criteria wordt voldaan," legde Harbage uit, "zijn klanten over het algemeen zeer comfortabel in de programma's voor de geboden waarde."

Marlett is van een soortgelijke mening, maar hij verduidelijkte dat "verplichte GPS-tracking te ver gaat." Of consumenten zich specifiek kunnen afmelden voor GPS-tracking, terwijl ze de andere vormen van tracking behouden, zou wel eens van invloed kunnen zijn op hoe populair bepaalde UBI-programma's zullen zijn.

Marlett ziet UBI-acceptatie als een evenwichtsoefening tussen privacyproblemen en de aantrekkingskracht van lagere premies. Maar hoe goedkoop kan deze autoverzekering precies zijn? Dan Preston, de CEO van MetroMile, een op gebruik gebaseerde verzekeraar, meldde: "Ontworpen voor diegenen die 10.000 mijlen per jaar of minder rijden, bespaart MetroMile onze gemiddelde klant meer dan $ 400 per jaar."

MetroMile is de enige pure betaal-per-mijl-verzekeringsoptie die momenteel beschikbaar is in de VS en het betaalmodel werkt door twee dingen te combineren: een tarief op basis van kilometerstand en een laag basistarief (voor schade wanneer de auto niet in gebruik is, maar als de totale GAP-verzekering van een auto effectiever is). In tegenstelling hiermee houden sommige UBI-programma's, zoals Progressive's Snapshot, rekening met de trackinginformatie plus traditionele beoordelingsfactoren.

In antwoord op het tweede deel van de evenwichtsoefening - het gebruik van verzamelde gegevens - merkte Preston op dat "gegevens volledig anoniem zijn; MetroMile verkoopt geen gegevens aan iemand. "Dit is in lijn met andere UBI-maatschappijen, die over het algemeen privacyverklaringen bevatten waarin wordt uitgelegd dat geen persoonlijke gegevens aan derden worden verkocht. MetroMile spreekt ook Marlett's bezorgdheid over de verplichte GPS-locatie aan, omdat klanten de GPS-functie op hun volgapparaat desgewenst kunnen uitschakelen.

Privacy en technologie zijn al jaren op het verkeerde been, maar met betrekking tot autoverzekeringen moeten we nu een balans vinden: gegevens overbrengen die de verzekeringskosten verlagen, terwijl ze zekerheid krijgen over welke gegevens worden verzameld en voor welke doeleinden. Met technologie die ons in een wereld van auto's zonder bestuurder en directe verbindingen brengt, zijn we eraan gewend om meer informatie te delen. Dat gezegd hebbende, kunnen er nog steeds grenzen zijn aan wat we willen dat verzekeringsmaatschappijen weten. Zolang die limieten gerespecteerd worden, kan de weg naar een goedkopere, op gebruik gebaseerde autoverzekering slechts een snelwegstop zijn.

Meer lezen van Investmentmatome:

• Uitgebreide autoverzekering: is het het waard?
• Allstate versus Geico versus Progressive vs. State Farm: wat is het beste verzekeringsbedrijf voor u?
• Nationwide Insurance Review

Afbeelding auto-interieur via Shutterstock.