Excuses, excuses bij het uitstellen van pensioensparen

Door Gregory S. Ostrowski

Meer informatie op onze site Vraag een adviseur

Vergis u niet, de meeste Amerikanen die in de particuliere sector werken, staan ​​op zichzelf als het gaat om sparen voor hun pensioen.

Volgens een studie die in 2013 werd vrijgegeven door het Bureau of Labor Statistics (BLS), nam slechts 18% van dit segment vanaf 2011 deel aan een pensioenplan (of een toegezegd-pensioenregeling). Ongeveer twee decennia eerder stond het op 35%, bijna het dubbele. Bovendien biedt slechts 10% van de particuliere bedrijven zelfs een pensioenplan.

Waarom zijn er ooit solide pensioenregelingen geërodeerd uit de privésector?

Een van de redenen is dat arbeid meer verschuift naar mondiale markten, waardoor het een grotere uitdaging is voor bedrijven die huishoudelijk personeel in dienst nemen om te concurreren. In ontwikkelingslanden is arbeid minder duur en hoeven bedrijven vaak niet te betalen voor pensioenen.

Om concurrerend te blijven, hebben bedrijven die werknemers in de Verenigde Staten in dienst hebben, geprobeerd de kosten te beheren, waaronder het besparen op arbeid. Het verminderen of elimineren van pensioenplannen is hun versie van laaghangend fruit geweest.

Het probleem is dat individuele Amerikanen traag zijn geweest om deze trend bij te houden en dat ze de bewijslast niet zo vaak naar zichzelf hebben verplaatst als nodig is.

Voor sommigen zijn 401 (k) -plannen gesponsord door hun bedrijven een goed begin, maar ze zullen niet alles oplossen.

De BLS meldde vorig jaar dat slechts 66% van de bedrijven in de particuliere sector toegang tot pensioenrechten biedt, en slechts 49% van de werknemers in de privésector doet mee.

Hoe zit het met de sociale zekerheid? Nou, het helpt, maar of het mensen in een fatsoenlijke financiële vorm houdt, staat open voor debat.

Als je geen pensioen hebt en je hebt je 401 (k) onvoldoende betaald, is het nu tijd om andere manieren te overwegen om een ​​inkomstenstroom voor je toekomstige zelf te hebben.

Drie redenen (OK, excuses) die mensen noemen omdat ze niet eerder in hun loopbaan hebben bespaard: ze kunnen het zich niet veroorloven; hun investeringen zullen niets toevoegen; en ze weten niet hoe.

Laten we naar elk kijken en een aantal oplossingen aanbieden.

Ik kan het me niet veroorloven om te sparen

Uitgaven. We hebben ze allemaal. Misschien houden ze u tegen om extra geld weg te zetten. Misschien heb je het gevoel dat je gewoon geen extra hebt om elke maand rond te gaan.

Er zijn financiële realiteiten die we niet kunnen vermijden: woonlasten, voedsel, kleding en, voor velen, studieleningen. Maar we hoeven niet te leven in een gebied dat we ons niet kunnen veroorloven of winkelen bij een dure online winkel voor een nieuw spijkerbroekje.

Kijk eerst waar uw geld naartoe gaat. Hier zijn enkele voorbeelden van wat het gemiddelde gezin (gedefinieerd door het Bureau of Labor Statistics als een huishouden van 1,8 volwassenen en 1,9 kinderen onder de 18 jaar) elke maand aan verschillende items besteedt:

● Huisvesting - $ 1.535 (inclusief onderdak, nutsvoorzieningen, meubilair en uitrusting) (BLS, 2015) ● Voertuig, gas en onderhoud - $ 500 (BLS, 2015) ● Kabel-tv - $ 99 (NBC News) ● Smartphones - $ 140 (J.D. Power and Associates, 2013) ● Netflix - $ 10 (standaardplan) ● Eten weg van huis - $ 250 (BLS, 2015) ● Koffie - $ 92 (tijd / de consument, 2012) ● Kleding en services - $ 155 (BLS, 2015) ● Frisdranken - $ 70 (Time / The Consumerist, 2012)

Deze cijfers kunnen al dan niet zijn wat u uitgeeft. U mag bijvoorbeeld geen frisdrank drinken, dus u hoeft geen frisdrankuitgaven te doen. Maar u kunt veel meer uitgeven aan maaltijden onderweg of diners.

Ik heb ook geen dingen als vakanties toegevoegd, omdat deze meer een eenmalige aankoop per jaar zijn. Maar vergeet ze niet - er zijn echte besparingen te behalen als we slimmer winkelen en meer beheersbare reizen maken.

Het idee is om naar elk van deze categorieën te kijken en te vragen: "Heb ik dit nodig?"

Kun je een iets minder dure auto besturen? Of ga naar een iets betaalbaarder gebied met een korter woon-werkverkeer? Je zult versteld staan ​​waar je geld kunt vinden.

Laten we zeggen dat je je huur met $ 100 kunt verlagen door ergens goedkoper te gaan, een beter plan voor mobiele telefonie en een kabelpakket te vinden voor nog een korting van $ 50, een paar kopjes koffie te verwijderen en een extra nacht thuis te dineren voor nog eens $ 50. Dat is $ 200 per maand.

Mijn spaargeld is nergens op berekend

Een andere reden waarom mensen de financiering van hun 401 (k) s uitstellen, is dat ze niet geloven dat wat ze investeren een impact zal hebben.

Laten we teruggaan naar ons voorbeeld. Als we die $ 200 per maand nemen en investeren, vanaf het moment dat we 25 zijn, tot de leeftijd van 65, krijgen we dit:

● Jaarlijkse bijdragen - $ 2.400. ● Totaal aantal jaren - 40. ● Totaal hoofdbedrag bijgedragen - $ 96.000. ● Rente - 5%. ● Totale rente - $ 209.000. ● Totale hoofdsom en rente - $ 305.000.

Dus door twee steden te verplaatsen, niet te betalen voor gegevens die u niet nodig heeft of shows die u niet bekijkt, en maaltijden een fractie meer te plannen, is het u gelukt om meer dan $ 300.000 te creëren voor uw nestei. Dat is best goed.

Ik weet niet hoe ik moet sparen

Dit is waar het investeringslandschap van vandaag enorm verschilt van vroeger.De drempels om geld weg te gooien zijn lager dan ooit en je hebt geen enorme sommen geld nodig om aan een makelaar te geven om aandelen voor je te kopen.

Als je een door de werkgever gesponsorde 401 (k) hebt, begin daar dan. Soms profiteer je van een bedrijfsmatch, wat in feite het dichtst in de buurt komt van gratis geld dat je kunt vinden. Het instellen van uw 401 (k) -account is vaak net zo eenvoudig als een bezoek aan het personeelscentrum van uw werkgever of als u zich online aanmeldt.

Als je moeite hebt om iets weg te zetten, begin dan met 1% van je inkomen en verhoog het stapsgewijs. Het klinkt niet veel, maar het zal kloppen.

Als u geen toegang hebt tot een 401 (k), open dan een individuele pensioenrekening of IRA. Er zijn talloze IRA-aanbieders, dus overweeg een financieel adviseur te raadplegen om te zien welke opties geschikt zijn voor uw persoonlijke situatie. Je zult tijdens je carrière andere investeringen in je portfolio moeten doen, maar het is een goed begin, vooral als je net begint te investeren.

Als u er nog niet aan toe bent, zorg er dan voor dat u op zijn minst op consistente wijze geld op een spaarrekening zet. Hoewel dit op zich zeker geen aanbevolen langetermijnstrategie is, zal het je de gewoonte geven om iets weg te doen terwijl je beslist over je volgende stap.

Hoewel er uitdagingen zijn om te sparen voor je pensioen, hoef je het niet uit te stellen. Begin vandaag en je toekomstige zelf zal je bedanken.

Gregory S. Ostrowski is een gecertificeerde financiële planner en managing partner van Scarborough Capital Management.