Dit kan de grootste klap voor uw pensioen zijn

De meeste mensen verwachten dat hun uitgaven met pensioen gaan - de vuistregel is meestal dat je maar 70% tot 80% van je inkomen voor vervroegde uittreding uitgeeft.

Toch zijn er minstens een uitgave die naar alle waarschijnlijkheid zal stijgen, en dat is gezondheidszorg. Fidelity Investments schatte onlangs dat een paar dat dit jaar met pensioen gaat, tijdens de pensionering $ 280.000 kan uitgeven aan gezondheidszorgkosten alleen.

Het is een bedrag dat meer is dan het dubbele van het huidige gemiddelde 401 (k) saldo - $ 102.900 per persoon aan het einde van maart, ook volgens Fidelity - en heeft het potentieel om veel een pensioenbudget op te blazen. Hier leest u hoe u deze kosten kunt behalen.

Begin vroeg met het stellen van vragen

Net als bij pensioensparen, hoe eerder je begint na te denken over de kosten van de gezondheidszorg, hoe beter.

"Dit is geen kwestie van pensionering", zegt Carolyn McClanahan, een arts en directeur van financiële planning bij Life Planning Partners in Jacksonville, Florida. "Het is een doorlopend probleem. Als u gedrag instelt terwijl u jong bent, voor hoe u gebruikmaakt van gezondheidszorg, gaat dit de kosten helpen verlagen."

Daarmee bedoelt McClanahan niet alleen gezond blijven - dat is duidelijk nuttig, als het tenminste gedeeltelijk buiten je controle is, maar eerder een gemachtigde patiënt. "Leren hoe je het hoofd moet bieden aan de gezondheidszorg is het grootste dat je kunt doen om de zorgkosten te beheersen," zegt ze. "Het eerste dat je kunt doen is zorgen dat je niet bang bent om vragen te stellen."

Een belangrijke: "Heb ik deze test echt nodig?"

Een arts moet kunnen uitleggen hoe een test u gaat helpen een diagnose te stellen of te behandelen; als hij of zij het niet kan, is het de moeite waard om te onderzoeken of de test nodig is. Vergeet niet dat artsen niet altijd rekening houden met de kosten van tests, maar u kunt het zich niet veroorloven dat niet te doen.

Hetzelfde geldt voor medicatie: het komt goed uit dat u als patiënt weet waarom u een bepaald medicijn nodig heeft en welke andere - mogelijk goedkopere - alternatieven er zijn, waaronder veranderingen in het dieet en de levensstijl.

Begrijp uw verzekering

Er is een vraag die u waarschijnlijk al stelt, en dat is als een aanbieder uw verzekering neemt. McClanahan zegt echter dat de belangrijkste vraag is of de provider zich in een netwerk bevindt.

In-netwerkproviders hebben ingestemd met vooraf onderhandelde (lees: kortings) tarieven met uw verzekeringsmaatschappij; out-of-network providers niet. Dat betekent dat u in de meeste gevallen geld bespaart door in het netwerk te blijven.

Dit is een vraag die je bij elke interactie moet stellen: Ga er niet vanuit dat je arts binnen het netwerk ook een lab in het netwerk gebruikt en is aangesloten bij een ziekenhuis in het netwerk.

Naarmate u dichter bij uw pensioen komt, dient u zich ook vertrouwd te maken met Medicare, zowel met het systeem als met de verwachte out-of-pocket-kosten. Sommige Medicare Advantage-abonnementen hebben ook netwerken die gedekt zijn en minder kosten. Er zijn programma's voor de ziekteverzekering van de overheid die u gepersonaliseerde counseling over uw voordelen zullen bieden.

Krijg preventief - tot op zekere hoogte

Vooruitlopen op eventuele gezondheidskwesties en vroegtijdig problemen opvangen, kan u in sommige gevallen geld besparen. Maar McClanahan zegt dat we de neiging hebben om het te overdrijven.

"Door ons fee-for-service-systeem hebben [artsen] een stimulans om meer te doen", zegt McClanahan. "Zorg er dus voor dat je weet wat de richtlijnen voor preventieve zorg zijn van iemand die geen huid in het spel heeft."

Dat iemand de U.S. Preventive Services Task Force is, een onafhankelijke groep van deskundigen die aanbevelingen doen over welke tests, screenings en examens moeten worden gedaan en wanneer. De werkgroep beveelt bijvoorbeeld aan om om de drie jaar te screenen op baarmoederhalskanker voor vrouwen van 21 tot 65 jaar; sommige verloskundig-gynaecologen bevelen nog steeds een keer per jaar screenings aan.

Wees realistisch over morgen

Het is belangrijk om een ​​schriftelijk financieel plan voor pensionering te hebben, zegt Eric Kearney, een beleggingsadviseur bij Retirement Wealth Advisors in Cape Coral, Florida. Dat plan moet rekening houden met stijgende kosten voor de gezondheidszorg, evenals uw levensduur en wanneer u van plan bent met pensioen te gaan.

Meer en meer zijn werknemers van plan om hun pensioengerechtigde leeftijd te verlengen - 38% verwacht met pensioen te gaan op de leeftijd van 70 of verder, aldus het Employee Benefits Research Institute. Als u later met pensioen gaat, betekent dit misschien dat u een kleiner pensioneringsnestei nodig heeft, omdat u uw geld meer tijd geeft om te groeien en de tijd die u aan deze fondsen besteedt te verkorten.

Maar van die Fidelity ondervraagd, ging 56% eerder dan verwacht, in sommige gevallen als gevolg van gezondheidszorg. Een vervroegd pensioen kan leiden tot hogere kosten voor de gezondheidszorg als u wacht op de in aanmerking komende Medicare.

Dus terwijl het verstandig is om zo lang mogelijk te werken, is het verstandig om een ​​reeks scenario's te overwegen bij het plannen van uw pensioen. Om dat te doen, sluit u uw nummers aan op een pensioencalculator - deze geeft aan of u op het goede spoor zit en hoe weinig aanpassingen aan uw spaarquote, pensioengerechtigde leeftijd en levensduur uw pensioenvooruitzichten kunnen veranderen. Als je wat inhaalbeweging te doen hebt, overweeg dan om je bijdragen te verhogen tot een 401 (k) of IRA.

Dit artikel is geschreven door Investmentmatome en werd oorspronkelijk gepubliceerd door Forbes.