De TD Payment Plus Credit Card Rewards-kaarthouders (tenzij ze veel krediet hebben)

Het TD Payment Plus Visa biedt creditcardgebruikers en mensen met maandelijkse draaiende saldi een stimulans om sneller op weg te gaan naar een schuldenvrij leven. Als u 5-9,99% van uw huidige saldo betaalt, geeft TD u een krediet van 25% van de rentelasten van die maand. Als u 10% of meer van het huidige saldo betaalt, is het krediet 50% van de rentelasten. Deze "beloningen" terwijl ze deze beschrijven, worden vervolgens toegepast als een aanwijzing voor uw volgende verklaring.

Het stuurt een geweldige boodschap …

Voor mensen die moeite hebben om hun schuld af te betalen, of voor mensen die last hebben van absurde hoge rentetarieven, fungeert deze kaart als de facto lage rentecreditcard. Als u er zeker van bent dat u elke maand een tiende of meer van uw saldo kunt betalen, ziet u de 21,24% -rente effectief gehalveerd, tot net iets meer dan 10%. Dit maakt het ideaal voor mensen met een gemiddeld of beperkt krediet, voor wie zo'n hoge APR normaal zou zijn. Door hogere betalingen te doen, kunnen ze de soorten rentetarieven bereiken waarvoor ze normaal gesproken niet in aanmerking komen. De aftrekkorting op rentenetten biedt zo'n gebruiker dezelfde soorten tarieven als die met een goed krediet ontvangen (het minimumtarief op de andere kaarten van TD is iets meer dan 9%).

TD spant zich in om zijn klanten ertoe te brengen hun saldo vroegtijdig af te betalen: elke verklaring geeft precies aan hoeveel u moet betalen om uw beloningen te ontvangen. En ze lijken ook de vreemde psychologie van het betalen van schulden te begrijpen. Hoewel iedereen weet dat het maken van meer dan de minimale betaling geld bespaart, is het moeilijk om jezelf te motiveren met een abstract doel om minder geld te betalen dat je nog niet eens hebt verdiend. Deze uitgestelde bevrediging verbleekt in vergelijking met de onmiddellijke drukte van een geldbonus vooraf.

Hoewel de aftitelingstitels van TD niet onmiddellijk bevredigend zijn, is het een veel krachtigere stimulans om de precieze waarde van het geld dat u bespaart te zien en om dat geld eerder dan later te ontvangen. Voor sommigen kan het gewoon de duwtje in de rug zijn om hun schulden sneller af te betalen.

… Maar het is niet ideaal voor iedereen

Deze kaart is niet gericht op mensen met een goede of uitstekende kredietwaardigheid, ondanks het voordelige voordeel en het feit dat er geen jaarlijkse kosten mee gemoeid zijn. Deze gebruikers zouden veel beter kunnen doen met een lokale credit union, of zelfs door een standaard lage APR-kaart aan te vragen. Er zijn veel dingen die een tarief verlagen dat veel lager is dan 10%, zonder dat er extra betalingen nodig zijn.

En de 0% saldooverdrachtspromotie op de TD Payment Plus is ook niet erg veel voor gebruikers die in aanmerking zouden kunnen komen voor andere kaarten: het duurt slechts zes maanden voordat de koers omhoog springt. Ondertussen biedt Discover More nu 0% voor 18 maanden, en dat geldt ook voor de Citibank Platinum Select. Om nog maar te zwijgen over het feit dat de kaart niets te bieden heeft voor mensen die van een beloning houden, en niet ten goede komt aan reizigers dankzij de 3% wisselkoers.

Een nieuwe benadering van bankieren?

Het is een slimme zet van TD, omdat de hoger dan minimale betalingen een signaal afgeven dat bepaalde kaarthouders minder riskant zijn dan hun kredietscores zouden impliceren, en daarom betere voorwaarden verdienen. Het helpt hen om risico's te beheersen en verhoogt de loyaliteit van klanten.

In de kredietbloeiperiode van vóór, laten we zeggen, in de herfst van 2007, probeerden banken consumenten zoveel mogelijk te laten besteden en zo weinig mogelijk van hun saldo te betalen om meer rentebetalingen op te halen. Echter, met rentestijgingen sterk ingeperkt en het kredietrisico nog steeds zorgwekkend, konden we meer deals zien zoals TD's: hoge initiële rentetarieven en geen beloningen, maar prikkels voor goed gedrag in de vorm van redelijkere tarieven en andere bonussen.