Belastingteruggave Predators wachten

Mensen die de rest van het jaar niet veel geld hebben, kunnen grote doelen worden tijdens het belastingteruggaveseizoen.

Voor degenen die een salaris lopen om te betalen, kunnen belastingteruggaven - die gemiddeld rond de $ 3000 bedragen - het grootste deel van niet-geleende contanten zijn dat ze het hele jaar zien. Winkeliers hopen wat van dat geld te krijgen, maar ook incassobedrijven, koop-hier-betaal-hier autoloten en leveranciers van renteloze leningen die gepaard gaan met vetvergoedingen. Mensen die met contanten spoelen, moeten voorzichtig zijn.

Oude schulden betalen

Collectors voeren gesprekken en mailings op tijdens het belastingseizoen, omdat ze weten dat meer mensen 'wat extra geld zullen hebben om eerdere problemen aan te pakken', zegt Michael Bovee, president van Consumer Recovery Network in Spokane, Washington.

Maar mensen die klaar zijn om oude schulden af ​​te betalen, kunnen de situatie ook in hun voordeel omdraaien, merkt Bovee op.

"Gebruik belastingtijd als hefboom [door een schuldinzamelaar] te vertellen dat de aanbieding die u doet zo goed is als mogelijk, en het zou nog een jaar kunnen duren voordat u iets extra's in uw budget hebt staan," zegt hij.

Veel oude schulden zijn verkocht aan verzamelaars voor centen op de dollar, die mensen mogelijk in staat zijn om 20% tot 50% van het oorspronkelijke bedrag te betalen, zegt Bovee. Dat is het goede nieuws. Het slechte is dat het betalen van oude schulden meestal niet zal helpen bij de kredietscores die de meeste kredietverstrekkers gebruiken en waardoor andere verzamelaars uit het houtwerk kunnen komen.

"Settling betekent vaak updates van uw kredietrapporten, en dat kan andere schulden naar de oppervlakte brengen die stil waren gegaan", zegt Bovee.

Als uw schuldenlast te groot is om met één enkele terugbetaling op te lossen, kunt u nog steeds goed gebruik maken van die cheque: faillissement aanvragen. Het indienen van een Chapter 7 faillissement kost $ 335, terwijl advocatenhonoraria vaak variëren van $ 1.200 tot $ 2.500, afhankelijk van de locatie en de complexiteit van uw zaak, volgens de zelfhulp juridische site Nolo.

Winkelen bij koop-hier-betaal-autoloten

Het veld is verleidelijk: gebruik uw teruggave als aanbetaling om uw oude, onbetrouwbare auto te vervangen - ongeacht hoe slecht (of niet bestaand) uw kredietwaardigheid kan zijn. Helaas kunt u de ene junker vervangen door een andere, en niet voor lang.

Het Better Business Bureau waarschuwt dat buy-hier-pay-here-loten vaak oudere auto's met hoge kilometrage verjagen, meestal met steile markups en hoge rentetarieven. De betalingen kunnen zo groot zijn dat leners achterop raken, waardoor dealers de voertuigen kunnen grijpen en doorverkopen - soms steeds opnieuw. (Leners zijn doorgaans verplicht wekelijkse betalingen te doen bij de dealer en veel auto's zijn uitgerust met externe schakelaars die het voertuig uitschakelen als de lener niet op tijd betaalt.)

Mensen met gekneusde of niet-bestaande creditering mogen niet aannemen dat buy-hier-pay-here loten de enige optie zijn. Kredietvakbonden en reguliere dealers zijn steeds meer bereid om autoleningen aan te bieden voor subprime-klanten. Daarnaast bieden meer dan 150 non-profitorganisaties die zijn aangesloten bij Working Cars for Working Families leningen met een lage rente, matchingfondsen voor aanbetalingen en zelfs gratis auto's voor mensen in nood.

Lenen tegen een belastingteruggave

Enkele jaren geleden plaatsten toezichthouders de kibosh op leningen voor belastingteruggave die exorbitante rentetarieven in rekening brachten. De nieuwste incarnatie - de "renteloze belastingteruggaaflening" die wordt aangeboden door fiscale voorbereidingsdiensten - is misschien niet zo goedaardig als het lijkt.

Mensen moeten meestal belastingvoorbereidingskosten betalen om de leningen voor een deel van hun geld terug te krijgen. Die vergoedingen - voor diensten waarvoor ze misschien niet betalen behalve voor het krijgen van de restitutielening - kunnen een aanzienlijk deel van de lening vertegenwoordigen. Een vergoeding van $ 200 vertegenwoordigt bijvoorbeeld een jaarlijks kostenpercentage dat overeenkomt met 480% op een lening van één maand voor $ 500. Als de lening $ 1.000 was, zou de APR een nog steeds aanzienlijke 240% zijn.

Veel belastingbetalers kunnen voorkomen dat ze iets betalen voor belastingberekening door gebruik te maken van de gratis bestandsopties van de IRS. Gratis belastingsoftware is beschikbaar voor mensen die minder verdienen dan $ 64.000, terwijl degenen die meer verdienen gratis invulbare formulieren kunnen gebruiken die hun wiskunde controleren.

Voor degenen die contant geld snel nodig hebben, bieden kredietverenigingen een betaaldagalternatief aan. Dit zijn kleine leningen met een maximum jaarlijks percentage van 28% en de aanmeldingskosten bedragen $ 20. Leners kunnen de lening afbetalen wanneer hun terugbetaling binnenkomt.

Het beste gebruik van een restitutie voor veel mensen is echter om er tenminste een deel van te besparen. Zelfs een paar honderd dollar aan noodfondsen kan voldoende zijn om kleine financiële schokken te doorstaan, de salarischeque-naar-salariscyclus te doorbreken en het pad naar een gezonder financieel leven te beginnen.

Liz Weston is een gecertificeerde financiële planner en columnist bij Investmentmatome, een website voor persoonlijke financiën en auteur van 'Your Credit Score'. E-mail: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Dit artikel is geschreven door Investmentmatome en werd oorspronkelijk gepubliceerd door The Associated Press.