Wanneer moet u socialezekerheidsuitkeringen opnemen: 62, 67 of 70?
25. Overheidsfinanciën (EmjD 11-3)
Inhoudsopgave:
- 5 factoren om u te helpen beslissen
- Denk er eens over na en krijg een second opinion
- Wat is het volgende?
- Zien hoeveel geld je huidige spaargeld zal opleveren als je met pensioen gaat
- Vind een "alleen-adviseur" financieel adviseur
- Leren hoe een pensioenplan te schrijven
Turning 62 klinkt misschien niet als een mijlpaal verjaardag, maar het is: Dat is de vroegste leeftijd waarop de Social Security Administration (SSA) individuen toestaat om te profiteren van het systeem.
Maar dat betekent nog niet dat je de kans moet grijpen zodra deze geruite vlag zwaait.
Leeftijd is belangrijk. Het vroegtijdig claimen van de sociale zekerheid op 62 zal resulteren in een verlaagd maandelijks voordeel in vergelijking met hoeveel u in aanmerking komt om te ontvangen op de volledige pensioengerechtigde leeftijd (66 of 67 voor de meeste mensen). Trek de uitkeringsvoordelen uit tot 70-jarige leeftijd en uw maandelijkse take neemt met maar liefst 8% per jaar toe.
5 factoren om u te helpen beslissen
Een jaarlijkse bult van 8% in socialezekerheidsuitkeringen is een vrij grote stimulans om het aanvragen van uitkeringen uit te stellen. Maar er zijn nog andere overwegingen:
Je "volledige pensioenleeftijd." Hoewel individuen in aanmerking komen om te beginnen met het inzamelen van uitkeringen vanaf 62, betaalt de SSA alleen 100% van uw uitkeringen als u de definitie van Uncle Sam's definitie van volledige pensioengerechtigde leeftijd bereikt. Voor degenen die in 1960 of later zijn geboren, is het 67 jaar oud. (Als je vóór 1960 bent geboren, kijk dan in de SSA-tabel om te weten te komen wanneer je kunt vieren.)
Je kunt je zeker eerder met pensioen laten gaan, maar het bedrag dat je elke maand krijgt, wordt een fractie van een procent verlaagd voor elke maand dat je al vroeg met een uitkering begon.
Voor iemand van wie de volledige pensioengerechtigde leeftijd 67 jaar is, betekent het starten van een uitkering op 62-jarige leeftijd een maandelijkse hit van bijna 30% (die slechts $ 953 per maand oplevert, tegenover $ 1.369). Omgekeerd, als je de datum naar voren pusht, krijg je uitgestelde pensioenkredieten (tot de leeftijd van 70) en verhoog je de maandelijkse socialezekerheidscontrole tot $ 1.681.
»CALCULATOR: Hoeveel geld zal je nodig hebben om met 67 te stoppen?
Hoe gezond je stamboom is. Als je uit gezonde genetische bestanden komt - veel familieleden die octo- en nonagenariërs zijn geworden - en je verwacht ook lang te leven en te gedijen, is wachten op bestanden misschien wel de betere manier om te gaan. Extra vulling op socialezekerheidscontroles kan van pas komen als de kans groot is dat u de rest van uw beleggingsopbrengsten langer meegaat.
Maar vroeg indienen kan de financiële last verlichten als u te maken heeft met prijzige gezondheidsproblemen, vooral als u stopt met werken en de toegang tot de door de werkgever geleverde zorgverzekering verliest voordat u wordt gedekt door Medicare. En als die gezondheidsrisico's het onwaarschijnlijk maken dat je in de jaren 70 zult leven, is het misschien niet de moeite waard om te wachten om voordelen te behalen - tenzij je de toekomstige voordelen van je overlevende echtgenoot wilt vergroten. (Hieronder vindt u meer informatie.)
Of je nog werkt. U kunt doorgaan met werken en toch uw volledige voordelen genieten zodra u uw volledige pensioengerechtigde leeftijd heeft bereikt. Vóór dat, kunnen sommige van uw voordelen worden ingehouden, afhankelijk van hoeveel u boven de jaarlijkse grens verdient. (Voor 2018 is de limiet $ 17.040 voor individuen die in het jaar niet de volledige pensioengerechtigde leeftijd bereiken.) Je krijgt nog steeds krediet voor die inkomsten en de SSA zal je uitkering herberekenen wanneer je de volledige pensioengerechtigde leeftijd hebt bereikt.
Een partner met een slechte gezondheid wil mogelijk vroeg met een uitkering beginnen, terwijl de gezondere persoon de indiening vertraagt.
Als u in aanmerking komt voor uitkeringen op de gegevens van iemand anders. Als je de helft bent van een tweetal - zelfs een gescheiden tweetal - moet het effect van alle bovenstaande problemen worden overwogen voor beide partijen en, als ze samenwonen, voor jou als een paar. Een partner met een slechte gezondheid kan bijvoorbeeld vroeg een uitkering willen starten, terwijl een gezondere persoon het indienen van aanvragen uitstelt. Of, als u de hogere verdiener bent, wilt u misschien uitstellen om een zwaarder voordeel te ontvangen terwijl u nog leeft en, als u eerst sterft, een hogere overlevingspensioen voor uw echtgenoot.
Als u het geld wilt beleggen. Nergens staat dat je het geld moet uitgeven dat je van de sociale zekerheid krijgt. Je kunt het beleggen in aandelen, obligaties, onroerend goed of wat dan ook. (We geven enkele van uw opties in 'Hoe beleg je geld'.)
Een investeringsgerelateerd ding dat je niet kunt doen met het geld van de Sociale Zekerheid, telt het als "verdiende inkomsten" om je te kwalificeren voor een IRA. U kunt echter nog steeds beleggen via een regulier belastbaar account. Vergeet niet dat sommige beleggingen op de korte termijn zeer volatiel kunnen zijn en niet geschikt zijn voor contanten waarvan je weet dat je ze op korte termijn (de komende vijf jaar) nodig hebt. Weeg dat af tegen het gegarandeerde rendement dat u op uw geld zou krijgen door te wachten om te registreren en meer uitgestelde pensioenkredieten te verzamelen.
Denk er eens over na en krijg een second opinion
Beslissen wanneer u overstapt op de overstap naar socialezekerheidsuitkeringen is geen beslissing om licht te nemen. Zodra u voordelen begint te halen, bepaalt het bedrag dat u ontvangt de basis voor hoeveel u de rest van uw leven krijgt. Ook zal de jaarlijkse kosten van levensonderhoud (COLA) op dat bedrag worden gebaseerd.
Voor de context was de gemiddelde maandelijkse sociale uitkeringsuitkering uitbetaald in 2017 iets meer dan $ 1400. Voor de senioren van vandaag is dat een belangrijke inkomensslagader - ongeveer een derde van het geld waar ze van kunnen leven, volgens SSA-gegevens.
" MEER: Kun je het gemiddelde pensioeninkomen behalen?
U krijgt één dobbelsteen in uw leven: als u socialezekerheidsvoordelen begint te ontvangen, beslis dan dat u langer kunt doorwerken om een hogere uitbetaling te krijgen, er is een venster van 12 maanden om van gedachten te veranderen en het geld terug te betalen dat u al heeft ontvangen.
Weet je niet zeker waar je vandaag staat? De SSA Retirement Estimator biedt een bonusbedrag voor het korfpark op basis van uw actuele inkomstenoverzicht voor sociale zekerheid. Als u vindt dat u meer vragen over socialezekerheidsvraagstukken hebt, kan een gecertificeerde financiële planner u helpen verschillende scenario's door te nemen, rekening houdend met de inkomstenstromen die voor u beschikbaar zijn, lopende beleggingsrendementen, belastingen en andere delen van pensioenplanning.
" MEER: Hoe een financieel adviseur te kiezen
Het beslissen over het nemen van sociale zekerheid is een beslissing die de rest van je leven zal beïnvloeden. Een professional inhuren om door de opties te praten, kan een waardevolle investering zijn.
