Stappen om uw ouders voor te bereiden op de financiering van langetermijnzorg

Oudere ouders praten over hun langetermijnzorgplannen is verre van eenvoudig, vooral als ze niet willen erkennen dat ze uiteindelijk speciale hulp nodig hebben, ook al zijn ze maar één val verwijderd van het nodig hebben.

Het is een grotere vraag dan als ze genoeg hebben gespaard of in aanmerking komen voor overheidsprogramma's. Om de middelen te gebruiken die ze effectief hebben, moet u van tevoren plannen en de meest betaalbare opties bepalen. Je wilt niet dat een gebrek aan communicatie over de financiering van langdurige zorg slepen.

"Ik heb dat zo veel gezien met mijn eigen ouders", zegt Haley Gray, die haar ouders niet kon overhalen om te gaan wonen nadat haar vader thuis was gevallen en in het ziekenhuis was opgenomen. Ze was toen 37 jaar oud.

"Het was overweldigend," zegt Gray. Ze had vier kleine kinderen en een fulltime baan als software engineer-manager, en haar vader begreep niet waarom hij iemand moest betalen voor hulp. Na haar ervaring begon Gray haar eigen bedrijf, Extension of You Home Care, in Cary, North Carolina.

Langdurige zorgkosten kunnen snel oplopen, vooral als uw ouders in een verpleeghuis terechtkomen, waar voor een semiprivaat kamer de mediane jaarlijkse kosten ongeveer $ 80.000 op nationaal niveau bedragen, volgens verzekeraar Genworth Financial in Richmond, Virginia.

Of u nu uw ouders moet helpen met plannen of hun financiën op een dag moet afhandelen, hier zijn enkele stappen om hen voor te bereiden op de kosten van toekomstige zorg die zij nodig hebben.

1. Bespreek hun financiën

Of u hun geld nu wel of niet beheert, het helpt om te weten waar uw ouders staan ​​met spaargeld en cashflow. Het kan meerdere gesprekken duren, maar vraag naar hun spaargeld en de voorwaarden van eventuele pensioenfondsen, pensioenen of sociale uitkeringen die uw ouders kunnen hebben en wanneer ze van kracht worden.

Gray benadrukte dat inkomsten en bezittingen niet hetzelfde zijn. Hun bezittingen, of iets van waarde dat ze bezitten, zoals een huis, maken deel uit van hun rijkdom. Die activa moeten misschien worden gebruikt om schulden op de weg te betalen.

2. Kijk welke soorten zorgprogramma's beschikbaar zijn

Hoewel je niet kunt voorspellen welk type zorg je ouders nodig hebben, is het goed om te weten welke opties ze ver vooruit hebben. Als een van je ouders een veteraan is, biedt het Amerikaanse Department of Veterans Affairs community-based en thuiszorg. Maar er zijn veel andere bronnen voor verschillende zorgniveaus.

"Ik zou mezelf zeker meer hebben opgeleid," zegt Gray, wanneer hem wordt gevraagd wat ze anders had kunnen doen met haar eigen ouders. "Ik had bijvoorbeeld geen idee dat eengezinswoningen een ding waren."

Groepshuizen, zoals gezinsverzorgingshuizen, kunnen persoonlijke diensten aanbieden, zoals maaltijden en hulp bij dagelijkse activiteiten. Het Amerikaanse ministerie van Volksgezondheid en Human Services biedt middelen zoals een Eldercare Locator om dergelijke gemeenschappen en centra voor zelfstandig wonen te vinden.

3. Stel voor dat ze een verzekering voor langdurige zorg overwegen

Als uw ouders nog steeds relatief gezond zijn en over het geld beschikken, bespreek dan een langdurige zorgverzekering met hen. Het kan de kosten helpen financieren als hun spaargeld droog is, maar het beleid varieert qua kosten en lengte. Sommigen betalen voor twee tot vijf jaar zorg, terwijl een paar mensen de zorg betalen zolang uw ouders nog leven. Houd er rekening mee dat de dekking goedkoper is als ze jonger zijn, maar er is geen standaardplan.

4. Begrijp de grenzen van Medicaid en Medicare

Als je denkt aan financieringsbehoeften, denk je aan Medicaid en Medicare, maar deze zorgverzekeringsprogramma's zijn misschien niet het beste voor langdurige zorg. Medicare helpt die 65 jaar of ouder betalen voor een kort verblijf in een geschoolde verpleeghuis, evenals degenen die een aantal geschoolde thuiszorg of hospice zorg nodig hebben. Maar het dekt niet het grootste deel van de kosten voor langdurige zorg.

Medicaid daarentegen heeft betrekking op een breder scala aan kosten, maar de subsidiabiliteit is beperkt tot gezinnen met inkomens van of onder 133% van de federale armoedegrens, op basis van de bepalingen van de Affordable Care Act. Inkomsten voor een gezin van twee personen moeten bijvoorbeeld minder zijn dan $ 21.000 per jaar om zich in elke staat te kwalificeren, behalve in Hawaii en Alaska. Zodra oudere Amerikanen hun spaargeld en andere activa gebruiken, kunnen ze in aanmerking komen voor deze dekking.

5. Bereid eventuele vermogensoverdrachten voor, indien nodig

Wanneer mensen Medicaid aanvragen, moeten ze alle geldtransacties die ze hebben gedaan binnen een voorbij tijdsbestek bekendmaken, meestal vijf jaar. Dit staat bekend als een "terugblik" -periode. Als ze gedurende die tijd welvaartsoverdracht aan kinderen of anderen verrichten, kan dit hen niet langer in aanmerking komen voor Medicaid voor een strafperiode.

Overdracht van activa wordt per staat behandeld als het gaat om Medicaid-regels. Shirley Whitenack, een advocaat bij Schenck, Price, Smith & King in Florham Park, New Jersey, en president van de National Academy of Elder Law Attorneys, zegt dat als je ouders van tevoren voorbereiden, het juiste type overdracht kan beschermen hun middelen.

Gray zegt dat een deel van het helpen van je ouders om zich voor te bereiden op wat komen gaat, is begrijpen dat 'plannen in een oogwenk kunnen veranderen'.

Door deze stappen te volgen, kunt u ervoor zorgen dat uw ouders financieel klaar zijn voor de zorg die zij in de toekomst nodig hebben.

Spencer Tierney is een stafschrijver bij Investmentmatome , een personal finance-website. E-mail [email protected] en volg op Twitter @SpencerNerd .

Afbeelding via iStock.