State Farm is van mening dat autoverzekering door de reis wordt geprijsd

State Farm, de grootste verzekeraar van het land, overweegt een plan dat de manier waarop autoverzekeringen geprijsd zijn voor altijd zou veranderen door klanten per reis te belasten.

Het "trip-based insurance" -plan, geopenbaard in octrooiaanvragen van State Farm, kan elementen bevatten die niet in de traditionele verzekeringspolissen zijn opgenomen, zoals de identiteit van de bestuurder, het rijgedrag, het aantal passagiers, het weer en het tijdstip van de dag.

Een dergelijk plan, gebaseerd op steeds geavanceerdere trackingtechnologie, zou een ommezwaai betekenen ten opzichte van traditionele autoverzekeringen, die doorgaans dekking bieden voor alle chauffeurs in een huishouden tegen een vast tarief op basis van meer algemene factoren zoals leeftijd en rijrecord.

De octrooiaanvragen van State Farm betekenen niet noodzakelijk dat de verzekeringsreiziger binnenkort een reisverzekering aanbiedt en de auto's van vandaag hebben nog niet de benodigde technologie. Maar details van het programma suggereren hoe de koerier in de toekomst technologie zou kunnen gebruiken om steeds specifiekere prijzen aan klanten op te leggen.

De huidige "op gebruik gebaseerde" verzekeringsprogramma's volgen slechts een handvol metingen, zoals afgelegde afstand en remgegevens. "Trip-based" verzekering overwogen door State Farm zou enorme hoeveelheden gegevens gebruiken om het risico voor elke autorit te bepalen - en de prijs te bepalen.

"Units" van verzekering

Volgens het plan van State Farm, zoals beschreven aan het Amerikaanse octrooibureau, zouden verzekeringsklanten "voertuiggebruikseenheden" kopen en mogelijk verschillende bedragen betalen voor elke reis. Net zoals het kopen van tokens in een speelhal, waar sommige spellen meer kosten dan andere, zouden bestuurders 'verzekeringseenheden' kopen en zouden moeten overwegen of een bepaalde reis de verzekeringskosten waard is.

"Bijvoorbeeld een reis op een besneeuwde nacht met drie tienerbewoners kost misschien meer dan een reis van gelijke lengte door een bestuurder van middelbare leeftijd op een zonnige dag," State Farm opgemerkt in een octrooiaanvraag.

Hier zijn enkele factoren waarvan State Farm zegt dat ze in de kosten van verzekering kunnen worden beschouwd:

• Afgelegde afstand.
• Snelheid van het voertuig tijdens de reis.
• Motorsnelheid (rpm) tijdens de reis.
• Versnelling van het voertuig.
• Aantal inzittenden in het voertuig.
• Onveilige werking van het voertuig.
• Gevaarlijke weersomstandigheden.
• Waar de auto geparkeerd staat.

De patenten van State Farm suggereren een aantal manieren waarop klanten per verzekering kunnen betalen voor verzekering. Eén manier is om een ​​bepaald aantal voertuiggebruikseenheden te kopen - zeg, 500. Zoals de octrooiaanvraag beschrijft, kostte een gewone reis naar het werk mogelijk 0,65 eenheden, terwijl een nachtelijke reis in de regen met meerdere passagiers kunnen 2.85 eenheden kosten.

Als de eenheden eenmaal zijn opgebruikt, kunnen klanten wellicht extra eenheden aanschaffen, wat essentieel zou zijn voor bestuurders die moeten gaan werken nadat ze al hun verzekeringseenheden hebben opgeblazen tijdens een weekendtrip.

Een woordvoerder van de staat Farm zei dat het bedrijf geen commentaar geeft op zijn octrooiaanvragen.

[Vergelijk autoverzekeringskoersen via onze site Autoverzekeringsvergelijkingstool.]

Experts uit de industrie noemen nieuwe tariefplannen zoals de 'disruptieve innovatie' van State Farm, maar veel consumenten zouden het onwelkom kunnen noemen. In een landelijk onderzoek onder meer dan 1.000 volwassenen uitgevoerd door Investmentmatome in mei 2015, zei 37% dat ze niet zouden overwegen om een ​​tracking-apparaat te installeren, zelfs als dit zou betekenen dat ze zouden besparen op autoverzekeringen. Nog eens 27% was niet zeker of ze zouden overwegen om de trackingtechnologie te gebruiken.

Zou u overwegen een tracking-apparaat in uw auto te installeren als u zou kunnen besparen op uw autoverzekering?
Ja	32%
Nee	37%
Niet zeker	27%
ik heb er al een	4%

Onder degenen die zeiden dat ze bereid zouden zijn om een ​​tracking-apparaat te installeren, zei 32% dat het hen minimaal $ 400 per jaar moest besparen op een verzekering zodat ze het konden overwegen.

De huidige, op gebruik gebaseerde verzekeringspolissen vormen slechts een klein deel van de tracking die State Farm overweegt, en het plan van State Farm maakt geen beloften van kortingen.

Het huidige, op gebruik gebaseerde verzekeringsprogramma van State Farm, "Drive Safe & Save," is gebaseerd op ingebouwde technologie zoals OnStar of Sync of een aftermarket-apparaat om kilometers en rijgedrag bij te houden in ruil voor een mogelijke korting.

De reis-gebaseerde verzekering van State Farm zou veel verder gaan, inclusief het identificeren van de bestuurder, het aantal passagiers en andere persoonlijke informatie, zoals bezochte locaties.

Andere verzekeraars die ideeën onderzoeken

State Farm is niet de enige verzekeraar die op zoek is naar manieren om de autoverzekering nauwkeuriger te berekenen.

• Progressive diende in 2012 een octrooiaanvraag in waarin een systeem voor prijsbepaling wordt geschetst met behulp van voertuigsensoren die rapporteren over wegen (hoog of laag risico), gebruik van veiligheidsgordels en richtingaanwijzers, observatie van verkeerslichten en verkeerscongestie, naast andere factoren.
• Een octrooiaanvraag van Travellers uit 2014 bespreekt de prijs van verzekeringen op basis van "risicozones" waar een klant doorheen reist, en een apparaat dat voorgestelde routes aanbiedt die minder risicovol zijn en de premie kunnen verlagen. Risicozones kunnen worden bepaald door gegevens te gebruiken, waaronder politielogboeken en meldingen van auto-ongelukken, auto-inbraken en berovingen. Consumenten zouden de informatie kunnen gebruiken om de minst risicovolle route te bepalen om bijvoorbeeld naar een winkel te gaan of naar welke winkel ze gaan.Zoals in de octrooiaanvraag van Travellers staat, kan het navigatieapparaat aangeven dat 'een klant' eerst naar de schoonmakers gaat, '' dan boodschappen doen ', omdat naar de supermarkt gaan op het huidige tijdstip van de dag eerder tot een slippen of vallen. "In een ander voorbeeld uit de octrooiaanvraag legt Travellers uit dat als een klant een pretpark bezoekt, het apparaat de minst risicovolle tijd zou kunnen aanbevelen om een ​​bepaalde rit te maken.

Het maakt allemaal deel uit van een inspanning van verzekeringsmaatschappijen om Big Data te ontginnen voor informatie die het risico voor individuen - en voor dragers - kan verminderen.

"De opkomst van real-time sensoren en telemetrie maakt de mogelijkheid tot fijnere risicoanalyses en prijsbepaling mogelijk", zegt Craig Beattie, senior analist bij Celent, een onderzoeks- en adviesbureau voor financiële dienstverlening. "De waarde voor verzekeraars is om klanten in staat te stellen weloverwogen beslissingen te nemen over de hoeveelheid risico die ze willen nemen bij korrelige beslissingen en dienovereenkomstig te betalen - een verzekeraar kan dus een iets langzamere maar veiligere route naar een bestemming voorstellen, of zelfs voorstellen om te reizen op een ander tijdstip om de kosten te verlagen."

Maar met consumenten die al op hun hoede zijn om bijgehouden te worden, merkt Beattie ook op dat "verzekeraars de komende jaren hard zullen moeten werken om de voordelen van deze diensten voor consumenten te vinden en ze te verkopen, mocht het kosteneffectief zijn om dat te doen. ”

Gevoelige informatie

Het systeem van State Farm zou afhankelijk zijn van meerdere sensoren binnen en buiten de auto van een klant.

Maar u kunt zich afvragen, hoe zouden State Farm en andere verzekeraars miljoenen klanten ervan kunnen overtuigen om meerdere sensoren op hun auto's te installeren?

Dat hoeven ze niet te doen. Automakers gaan het voor hen doen.

De opkomst van het tijdperk van zelfrijdende auto's brengt alle sensoren met zich mee die nodig zijn voor het uitvoeren van op reizen gebaseerde verzekeringen - en welke andere goed afgestemde prijsstellingsschema's ook voor verzekeringsmaatschappijen zijn. GPS, radar, camera's en andere sensoren sturen gegevens naar de computer van een auto, die vervolgens beslissingen neemt over het rijden, zoals sturen en remmen. In de nabije toekomst zouden verzekeraars dezelfde gegevens kunnen gebruiken voor een prijsverzekering voor elke reis en chauffeur.

Dus in de toekomst, wanneer je echtgenoot of tiener aankondigt dat ze naar de winkel rennen - in de regen, 's nachts - kun je je afvragen of je de verzekering voor de reis kunt betalen.

Amy Danise is redacteur bij Investmentmatome, een website voor persoonlijke financiën. E-mail: [email protected] . Twitter: @AmyDanise .

Afbeelding via iStock.