State Farm mag zich voorbereiden op de 'End of Auto Insurance'

Zelfrijdende auto's, zoals de vloot die Google al meerdere jaren bestuurt, zijn nog steeds vooral nieuwsgierig. Maar het lijkt onvermijdelijk dat ze in de nabije toekomst een belangrijk deel van de transportinfrastructuur van het land zullen worden.

En dat zou een enorme inkrimping van de autoverzekeringsindustrie kunnen betekenen, aangezien de frequentie van ongevallen afneemt en de aansprakelijkheid verschuift van de bestuurder naar de software of automaker van het voertuig. Het kan ook sterk verminderen wat we betalen voor autoverzekeringen.

Van de autoverzekeraars neemt State Farm het voortouw bij het afstemmen van zijn diensten op dit nieuwe landschap.

Overwegen:

• General Motors heeft onlangs aangekondigd dat het een partnerschap aangegaan met ride-sharing bedrijf Lyft in een plan van $ 500 miljoen om een ​​"on-demand" netwerk van zelfrijdende auto's te creëren. Uber is ook openhartig in zijn plan om steeds meer op autonome auto's te vertrouwen.
• Ford heeft plannen aangekondigd om zijn onderzoeksvloot van zelfrijdende Fusion Hybrid-auto's te verdrievoudigen (van 10 tot 30), wat de speculatie stimuleert dat het zijn eigen autonome auto plant.
• Google zegt dat zijn vloot van zelfrijdende auto's meer dan 1 miljoen mijlen sinds 2009 heeft geregistreerd met slechts 12 kleine ongevallen - geen van hen de schuld van de voertuigen.

Zelfrijdende auto's zijn nog niet commercieel verkrijgbaar, maar autonome autotechnologie, zoals systemen om botsingen te vermijden, vindt zijn weg naar modellen van vele autofabrikanten zoals Mercedes-Benz, Volvo en Tesla. Onderzoeks- en adviesbureau Celent, in een recent rapport over "het einde van de autoverzekering", projecteert dat binnen 20 tot 30 jaar meer dan 50% van de auto's op de weg autonoom zal zijn.

[Vergelijk autoverzekeringskoersen met onze site Autoverzekeringsvergelijkingstool.]

KPMG, een advies- en onderzoeksbureau, voorspelt dat deze trends binnen 25 jaar de persoonlijke autoverzekeringssector kunnen inkrimpen tot minder dan 40% van de huidige omvang. Als auto's zelfrijdend zijn, hoeven eigenaren misschien alleen autoverzekeringen te kopen die autodiefstal en niet-crashschade zoals hagel en overstromingen dekken.

State Farm beschouwt een nieuwe rol

State Farm, de grootste autoverzekeringsmaatschappij van het land, lijkt plannen te maken om te overleven in deze nieuwe wereld. Een mogelijkheid zou kunnen zijn voor de verzekeringsgigant om zichzelf opnieuw uit te vinden als een "life management company", zoals het bedrijf het in een recent door het U.S. Patent Office gepubliceerde octrooiaanvraag plaatste.

De octrooiaanvraag van State Farm, "Aggregatie en correlatie van gegevens voor levensbeheersdoeleinden", beschrijft hoe het bedrijf gegevens over de voertuigen van een klant, de persoonlijke levenssituatie en persoonlijke gezondheid kan analyseren, patronen kan vinden en "gepersonaliseerde aanbevelingen, verzekeringskortingen en andere toegevoegde waarden of diensten die het individu kan gebruiken om zijn of haar leven beter te beheren en te verbeteren."

Te dien einde zou State Farm gegevens verzamelen over:

• Uw huis, inclusief beveiligingssystemen, omgevingscondities, energieverbruik en domotica.
• Uw voertuig, inclusief gebruik van het voertuig en uw fysieke en mentale toestand tijdens het rijden. (Investmentmatome heeft eerder gerapporteerd over het patent aangevraagde plan van State Farm om in je hoofd te kruipen terwijl je aan het rijden bent.)
• Uw gezondheid, inclusief gewicht, bloeddruk, slaappatroon en fitnessactiviteiten zoals gerapporteerd door "draagbare, implanteerbare, opneembare of in de hand gehouden persoonlijke gezondheidssensoren."

State Farm kan de gegevens gebruiken om u advies, waarschuwingen, kortingsbonnen of kortingen op verzekeringen of andere goederen en diensten te sturen, volgens de octrooiaanvraag.

In een voorbeeld dat in de toepassing wordt genoemd, kan het systeem van State Farm bepalen dat u niet goed slaapt en dat correleert met informatie waaruit blijkt dat uw huis 's nachts koud wordt. Het systeem zou suggereren dat je de temperatuur verhoogt om beter te slapen.

Of uw persoonlijke gezondheidsstatistieken vertonen mogelijk een hoge mate van stress. Het State Farm-systeem is mogelijk op de hoogte van een recente inbraak in uw huis of voertuig en adviseert extra beveiligingsmaatregelen om u meer gemoedsrust te bieden.

In antwoord op een vraag van Investmentmatome over de octrooiaanvraag zei een woordvoerder van State Farm dat de verzekeraar "de privacy van onze klanten serieus neemt. We verkopen geen klantinformatie en we staan ​​niet toe dat degenen die namens ons zaken doen onze klantinformatie gebruiken voor hun eigen marketingdoeleinden."

De woordvoerder weigerde specifiek commentaar te geven op het octrooi, behalve dat het bedrijf "actief innoveert op een aantal gebieden".

Transformeren in een adviseur voor levensmanagement zou kunnen bijdragen aan de sterke punten van State Farm:

• State Farm heeft een enorm klantenbestand. Eind 2014 had het 82 miljoen klantrekeningen, waaronder auto-, huis-, gezondheids- en levensverzekeringspolissen en bankrekeningen.
• Het bedrijf is ook bedreven in het analyseren van enorme hoeveelheden gegevens over mensen, auto's, huizen, gezondheid, huisdieren, het weer en nog veel meer. Het verwerkt ongeveer 35.000 claims per dag.
• State Farm heeft veel geld. Het onderlinge bedrijf had aan het einde van 2014 een nettobedrag van $ 80 miljard, een jaar waarin zijn dochterondernemingen $ 4,2 miljard aan netto inkomsten genereerden op $ 71,2 miljard aan inkomsten. (Cijfers voor 2015 zijn nog niet beschikbaar.) Het bedrijf kan het zich veroorloven om nieuwe ideeën en technologieën te testen.

State Farm is niet de enige verzekeringsmaatschappij die naar een toekomst kijkt waarin haar expertise op het gebied van risicobeoordeling wordt aangewend om aanbevelingen en advies aan consumenten te geven. Reizigers hebben bijvoorbeeld onlangs patent aangevraagd op een apparaat dat specifieke suggesties biedt voor het beheren van boodschappen en andere reizen. Klanten kunnen een kaart met gegevens over 'risicogebieden' bekijken voor plaatsen die ze willen bezoeken, zoals winkels, restaurants en wegen. Ze zouden dan de dag kunnen plannen "met het oog op hoe 'risicovol' dergelijke inspanningen kunnen zijn ', aldus de octrooiaanvraag.

Producten en systemen die in octrooiaanvragen worden beschreven, komen mogelijk nooit bij de consument. Maar de patentaanvraag "life management" van State Farm past bij het bedrijf. Toepassingen die in de afgelopen jaren zijn gepubliceerd, tonen aan dat State Farm een ​​veelbelovende toekomst ziet in de analyse van consumentendata, waardoor het mogelijk is om scores voor klantgedrag te berekenen, de dagelijkse gewoonten van klanten te veranderen door middel van advies, producten en doeladvertenties aan te bevelen op basis van waar u rijdt.

Autoverzekeraars moeten zich aanpassen aan verstoringen

Donald Light, Celent's directeur van de eigendoms- en ongevallenverzekering van Noord-Amerika, voorspelt dat autoverzekeraars hun auto gaan verkopen als ze hun kostenstructuren niet kunnen verminderen, zoals de massieve gebouwen, de legers van agenten, de zelfredzame auto's. computersystemen.

Hij zei dat autoverzekeraars zichzelf moeten afvragen: "Is het goed dat ik een kleiner bedrijf ben? Heb ik mijn kostenstructuur aangepast, zodat ik het overleef om kleiner te zijn?"

Light zegt dat het onwaarschijnlijk is dat bedrijven die afhankelijk zijn van premies voor autoverzekeringen het verschil kunnen compenseren door over te stappen op de verkoop van andere soorten verzekeringen. "Er liggen geen andere soorten verzekeringen op straat te wachten om geschreven te worden," zegt hij.

Weinig autoverzekeringsbedrijven hebben serieuze maatregelen genomen om zich voor te bereiden op het afstoten van hun bedrijf, volgens een KPMG-enquête van juni 2015. De meeste leidinggevenden van hogere verzekeringen zijn van mening dat elke verandering in de toekomst ver zal gebeuren, of helemaal niet, volgens de enquête. Bijna een derde (32%) zegt dat de bedrijven waarvoor ze werken "niets hebben gedaan" om zich voor te bereiden op de komst van auto's zonder bestuurder. Daarnaast geeft 23% aan weinig of geen kennis te hebben van auto's zonder bestuurder en slechts 6% zegt een operationeel plan te hebben om het "einde van de autoverzekering" af te handelen.

Verschuiven naar nieuwe business lines is een mogelijke tactiek, zegt Light, "maar ik betwijfel of het het kostenstructuurprobleem oplost", zegt hij.

Stel bijvoorbeeld dat u momenteel $ 800 per jaar betaalt voor autoverzekeringen.

"Wat is het waard om een ​​persoonlijke levensmanager te hebben? Het is me geen 800 dollar waard per jaar. Misschien is het voor mij $ 100 per jaar waard. De omzet daalt op een materiële manier, "zegt hij. "Bedrijven moeten eerder deze realiteit accepteren dan later."

Amy Danise is redacteur bij Investmentmatome, een website voor persoonlijke financiën. E-mail: [email protected]. Twitter: @AmyDanise.

Dit artikel is geschreven door Investmentmatome en werd oorspronkelijk gepubliceerd door Forbes.

Afbeelding via iStock.