Voor socialezekerheidsvoordelen is timing essentieel

Door Jim Ludwick, CFP

Meer informatie over Jim op Investmentmatome's Ask a Advisor

Wanneer te beginnen met het ontvangen van sociale uitkeringen is een van de meest gestelde vragen onder degenen die bijna met pensioen gaan. Het antwoord is ingewikkeld omdat er zoveel factoren bij betrokken zijn, waarvan sommige niet gemakkelijk te kwantificeren of te voorspellen zijn. U zou bijvoorbeeld moeten bedenken hoe lang u waarschijnlijk werkt, en zelfs hoe lang u waarschijnlijk zult leven.

Als u echter begrijpt hoe timing van invloed is op uw voordelen en een paar belangrijke overwegingen doorneemt, kunt u een algemeen idee krijgen van wanneer het voor u zinvol is om te beweren. Natuurlijk, als u meer vragen of een complexe situatie hebt, is het het beste om samen met een professional te bepalen wat het beste voor u is.

Hoe timing invloed heeft op uw voordelen

Uw socialezekerheidsuitkeringen zijn gebaseerd op uw bijdragen gedurende een heel leven van werken, in het bijzonder op uw hoogst verdienende 35 jaar. Op de volledige pensioengerechtigde leeftijd (tegenwoordig is dat ongeveer 66 of 67, afhankelijk van uw geboorte), komt u in aanmerking voor uw volledige uitkering. Vóór dat punt claimen zal uw voordeel verminderen, en wachten tot na zal uw voordeel vergroten. Let op: als u uw uitkering claimt voor de volledige pensioengerechtigde leeftijd en uw inkomen te hoog is, komt u mogelijk niet in aanmerking voor het volledige bedrag.

De vroegste die u kunt claimen is op 62-jarige leeftijd, met een korting van 25% op uw volledige pensioenleeftijdsuitkering (het reductiebedrag is gebaseerd op wanneer u beweert). Als u uitstel en aanspraak maakt na de volledige pensioengerechtigde leeftijd, ontvangt u ongeveer 8% meer elk jaar dat u wacht, tot de leeftijd van 70 met een verhoging van 32% over uw volledige pensioenleeftijd. Een bonus van $ 1.000 per maand op 66-jarige leeftijd is bijvoorbeeld $ 750 op 62-jarige leeftijd en $ 1.320 op 70-jarige leeftijd.

Wanneer te beginnen

Uw beslissing over wanneer u met het innen van de sociale zekerheid begint, hangt af van hoe lang u denkt dat u zult leven (en dus voordelen zult ontvangen), of u het geld nu meteen nodig heeft, of dat u het geld in plaats daarvan wilt beleggen. Het hangt er ook van af of je het nu op prijs stelt om het geld te hebben om later meer geld te ontvangen.

• Vroeg claimen:Je zou waarschijnlijk zo vroeg mogelijk (als 62) aan je sociale zekerheid moeten beginnen als je het geld nodig hebt, vermoedt dat je niet lang zult leven (bijvoorbeeld als je ouder bent dan 80) of dat je het geld liever zelf hebt en investeert in plaats van het 8% -rendement van de overheid te ontvangen (de jaarlijkse verhoging van uw uitkering wanneer u het claimen uitstelt) door te wachten. Als u echter van plan bent om de Sociale Zekerheid eerder te nemen dan de volledige pensioengerechtigde leeftijd, zorg er dan voor dat u de inkomstenlimiet begrijpt, wat betekent dat u enkele of alle ontvangen voordelen terug moet betalen zodra uw verdiende inkomen meer dan $ 16.000 bedraagt.
• Claimen op volledige pensioengerechtigde leeftijd:Hoe zit het met wachten tot de volledige pensioengerechtigde leeftijd (rond de leeftijd van 66 of 67), wanneer u zoveel inkomsten kunt verdienen als u wilt zonder dat u zich hoeft te bekommeren om een ​​test op terugwinning? Voor in aanmerking komende ontvangers die verder werken dan de volledige pensioengerechtigde leeftijd, is de vraag of u het geld nu wilt gebruiken of later op grotere voordelen wilt wachten wanneer u waarschijnlijk niet langer zult werken. Velen die aanspraak maken op een volledige pensioengerechtigde leeftijd, of ze nu werken of met pensioen gaan, beginnen het geld te gebruiken voor discretionaire uitgaven, zoals reis- of verbouwingsprojecten, als ze aannemen dat ze fysiek beter bestand zijn tegen de ontberingen van deze activiteiten.
• Wachten om te claimen:Tot slot, voor degenen die stoppen met werken bij of snel na de volledige pensioengerechtigde leeftijd, hangt uw vermogen om het claimen te vertragen af ​​van of u andere middelen hebt, zoals pensioenen of pensioenspaarregelingen waarop u kunt vertrouwen in afwachting van een groter voordeel. Wachten tot de leeftijd van 70 (of een punt na de volledige pensioengerechtigde leeftijd) om te beginnen met het ontvangen van uw vertraagde werkuitkering is een populaire optie bij diegenen die veronderstellen dat ze de 80 zullen leven en betalingen willen opbrengen gedurende de rest van hun leven. Het maximaliseren van de totale socialezekerheidsuitkeringen, met name tussen gehuwde paren, betekent gewoonlijk één of beide uitstelvoordelen tot de leeftijd van 70 jaar. De wens om een ​​overlevende echtgenoot met het grootste overgeërfde voordeel mogelijk te verlaten, is een andere motiverende factor voor de hoger in aanmerking komende echtgenoot om het claimen te vertragen. Ten slotte zijn aanpassingen in de kosten van levensonderhoud aan uitgestelde 70-plussers groter omdat ze worden toegepast op een grotere hoeveelheid geld.

Krijg hulp

Dit is algemene informatie over wanneer het zinvol kan zijn om de sociale zekerheid te nemen. Uw situatie kan heel anders zijn en een andere strategie vereisen. Wanneer u besluit te claimen, is het het beste om professioneel advies in te winnen. Het is te gemakkelijk om een ​​fout te maken en later spijt te hebben.

Jim Ludwick is de oprichter van MainStreet financiële planning.