Hoe de verkeerde keuze je echtgeno (o) t (e) van de echtgenoot kan ruïneren

Drie belangrijke beslissingen over pensioenuitkeringen kunnen paren helpen hun geld het laatst te behouden - of de kans vergroten dat de nabestaande oud en gebroken wordt.

Weduwe vrouwen zijn twee keer zoveel kans als hun mannelijke tegenhangers om te leven in armoede tijdens hun pensionering, volgens een studie van maart van het National Institute on Pension Security. Maar iedereen die een partner overleeft, kan kwetsbaar zijn voor een grote daling van inkomen en levensstijl vanwege kortzichtige beslissingen over het claimen van voordelen.

"De meeste mensen halen de wiskunde niet echt," zegt Delia Fernandez, een gecertificeerde financiële planner in Los Alamitos, Californië, die voornamelijk adviseurs uit de middenklasse adviseert. "Ze zijn zo gefocust op het krijgen van de hoogste betaling nu."

Fernandez herinnert zich een echtgenoot die met vervroegd pensioen wilde gaan en het maximaal mogelijke pensioen, zich niet realiserend dat als hij het eerst stierf, het inkomen van zijn vrouw met 75% zou dalen.

"Het draait allemaal om, 'ik ga weg van deze baan en krijg het meeste geld omdat ik dingen moet doen' ', zegt Fernandez. Mensen realiseren zich niet dat hun echtgenoten jaren, of zelfs tientallen jaren, zullen moeten leven op ingekorte inkomens.

Dit zijn de beslissingen die koppels na hun pensionering moeten nemen:

Hoe pensioenuitkeringen te nemen

U kunt de keuze krijgen tussen een forfaitaire uitkering van uw pensioenplan of een reeks maandelijkse cheques. Theoretisch is het mogelijk om in de loop van de tijd meer te verdienen door het forfait te beleggen, maar een slechte markt of een te snel opnamepercentage kan uw rendement ondermijnen. Daarentegen kunnen de maandelijkse cheques gegarandeerd een inkomen zijn dat zowel uw levens kan duren.

Paren zouden moeten proberen ervoor te zorgen dat ten minste hun basisuitgaven bij pensionering worden gedekt door inkomstenbronnen die worden gegarandeerd, zoals sociale zekerheid, pensioenuitkeringen en lijfrentes, zegt Gary Koenig, vice-president financiële zekerheid voor het Public Policy Institute van AARP.

Alle 401 (k) -plannen geven spaarders een forfaitaire uitbetalingsoptie, en veel bieden de keuze om een ​​maandelijkse cheque te nemen, maar het bedrag dat u krijgt kan variëren afhankelijk van hoe uw beleggingen presteren. Als u een gegarandeerd inkomen wilt, moet u meestal uw geld in een IRA storten en vervolgens een deel of al het geld gebruiken om een ​​onmiddellijke, vaste lijfrente van een verzekeringsmaatschappij te kopen om een ​​stabiele inkomstenstroom te creëren.

Degenen met traditionele pensioenen krijgen doorgaans gegarandeerde maandelijkse cheques als standaardoptie, maar sommige pensioenregelingen kunnen een eenmalig bedrag bieden. Als een adviseur voorstelt om de forfaitaire som te nemen en dan een lijfrente te kopen, vraag dan hoe dat beter is dan alleen de cheques uit de oorspronkelijke pensioenregeling halen, zegt Jim Ludwick, een gecertificeerde financiële planner bij MainStreet Financial Planning in Odenton, Maryland. "In tien jaar lijfrente analyseren, heb ik er nog nooit een gezien die beter was" dan wat een pensioenplan zijn deelnemers rechtstreeks aanbood, zegt hij. "De uitbetaling van het bedrijf is altijd genereuzer omdat het geen winst hoeft te maken."

Welke uitbetalingsoptie u moet kiezen

Als u wel kiest voor maandelijkse cheques van een pensioenfonds, moet u beslissen hoe groot uw cheques zijn en hoe lang ze zullen duren.

Laten we zeggen dat uw pensioenplan u $ 3000 per maand zou opleveren als u kiest voor de uitbetaling voor eenmalig leven, maar dat de betaling eindigt wanneer u sterft. Een uitkering voor gezamenlijke en nabestaanden die met de helft afneemt na uw overlijden, zou kunnen beginnen bij $ 2.873, ervan uitgaande dat u en uw echtgenoot ongeveer even oud zijn.

Als u wilt dat de cheques gelijk blijven nadat u bent gestorven, kunnen uw aanvankelijke maandelijkse betalingen krimpen tot $ 2,754. Fernandez stelt voor dat cliënten voor deze optie kiezen tenzij er een dwingende reden is om deze te verlagen, zoals een echtgenoot die "een heleboel geld of een eigen pensioen heeft en de optie overlevende niet nodig heeft, heel erg bedankt."

Wees ook op uw hoede voor verzekeringsregelingen die suggereren dat u kiest voor een eenmalige uitkering van een pensioen en een deel van die grotere cheque gebruikt om in plaats daarvan een levensverzekering te kopen. Deze zogenaamde pensioenmaximalisatie kan een plan zijn dat alleen een verzekeringsagent zou kunnen waarderen. Loop daarom langs een financiële planner die alleen kosten berekent - iemand die geen commissie verdient voor de verkoop van verzekeringen - voor een objectieve second opinion voordat u doorgaat.

Wanneer moet u sociale zekerheid claimen

De hogere verdiener moet het starten van sociale zekerheid meestal zo lang mogelijk uitstellen, omdat dat het voordeel is dat de overlevende krijgt, aldus Koenig. (De nabestaandenuitkering is de grootste van de twee die het paar ontvangt.) Uitstel is vooral belangrijk als een van de echtgenoten niet werkte of niet genoeg verdiende om een ​​aanzienlijk voordeel te krijgen, omdat de partneruitkering gebaseerd is op wat de hogere inkomens krijgen.

Hier is een voorbeeld om het verschil te illustreren. Stel dat de hogerverdiener een maandelijkse cheque van $ 2000 zou krijgen bij 66, de huidige volledige pensioengerechtigde leeftijd. Dat zou de minderverdiener recht geven op een echtelijke uitkering van $ 1.000 op zijn of haar volledige pensioengerechtigde leeftijd.

Als, in plaats daarvan, het paar van toepassing is wanneer ze voor het eerst in aanmerking komen voor een uitkering bij 62, daalt de cheque van de hogere inkomens tot $ 1.500 en die van de lagere inder $ 700. Dus in plaats van $ 3.000 zouden ze $ 2.200 krijgen.Wanneer een sterft, krijgt de ander een nabestaandenuitkering van slechts $ 1.500, tegenover de $ 2.000 die echtgenoot zou hebben ontvangen als het paar had gewacht tot de hogere verdiener 66 werd.

Degenen die langer dan de volledige pensioengerechtigde leeftijd wachten, kunnen hun uitkering met een extra 8% per jaar verhogen totdat hun controles maximaal zijn op 70-jarige leeftijd. Omgekeerd zorgt een vroege start voor een permanent verminderde controle.

Met alle drie de beslissingen zouden paren moeten praten over de verschillende "what if" -scenario's, inclusief wat er met het inkomen en de besparingen van het huishouden zou gebeuren als een van beide partners langer zou leven of eerder zou sterven dan verwacht, zegt Mark Struthers, een gecertificeerde financiële planner en gecertificeerd financieel analist met Sona Financial in Minneapolis.

Struthers waarschuwt voor te veel obsesseren over welke uitbetalingsoptie het meeste geld zou opleveren, omdat die berekeningen veronderstellen dat we kunnen voorspellen wat ons te wachten staat.

"Het break-even punt is niet echt relevant," zegt Struthers. "De vraag is, gaat uw vrouw uiteindelijk kattenvoer eten omdat haar inkomen met 75% is gedaald?"

»Wilt u hulp bij pensioenplanning? Hoe een financieel adviseur te kiezen

Liz Weston is columnist bij Investmentmatome, een website voor persoonlijke financiën en auteur van 'Your Credit Score'. E-mail: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Dit artikel is geschreven door Investmentmatome en werd oorspronkelijk gepubliceerd door The Associated Press.