Online zakelijke leningen: wat ze zijn, waar ze te vinden zijn -

Er is eigenlijk maar één ding dat jonge mensen moeten weten over geld: sparen voor pensionering, vanaf nu.

Ja, op een gegeven moment wil je je schuld afbetalen, een noodfonds hebben en een huis kopen. Op dit moment brand je je meest beperkte bron, wat tijd is. Je kunt er niet meer van maken, je kunt het niet terughalen als het weg is, en je hebt een beperkt venster om zijn kracht te gebruiken.

Een manier om dit te illustreren is met het verhaal van Aadik, Fisayo en Amrita:

• Fisayo gaat op vijfentwintigjarige leeftijd $ 5.000 bijdragen aan een pensioenplan en stopt daarna met bijdragen na 10 jaar.
• Aadik, ondertussen, wacht tot de leeftijd van 35 om te beginnen en draagt ​​vervolgens $ 5.000 per jaar tot de leeftijd van 65.
• Hoewel Fisayo veel minder jaren heeft bijgedragen - 10 jaar, vergeleken met 30 van Aadik - betekent zijn vroege start dat hij eindigt met meer geld tegen de tijd dat ze beiden 65 zijn: ongeveer $ 526.000, vergeleken met $ 472.000 van Aadik.
• Hun vriend Amrita betrapt nog eerder. Ze begint op 21-jarige leeftijd bij te dragen en stopt 10 jaar later. Op haar 65e heeft ze $ 689.310 - 31% meer dan Fisayo en 46% meer dan Aadik.

In deze voorbeelden wordt uitgegaan van een jaarlijks rendement van 7%, maar het resultaat is hetzelfde, ongeacht de veronderstellingen omtrent rendement en premie. Hoe eerder u uw geld voor u laat werken, hoe meer tijd u hebt om te profiteren van de magie van samengestelde rendementen. Je opbrengsten verdienen hun eigen rendement, dat nog meer rendement oplevert, in een virtueuze cyclus die versnelt naarmate het geld langer moet groeien.

Hoe langer je wacht, hoe slechter het wordt

Een andere manier om hetzelfde punt te illustreren is om de wind mee te nemen die een vroege start geeft. Hoe minder tijd je hebt tot je doel, hoe minder hulp je krijgt bij het samenstellen. Je moet meer van het zware werk doen door meer van je inkomen te sparen.

Laten we zeggen dat u 80% van uw jaarlijkse inkomen van $ 60.000 in pensionering wilt vervangen, inclusief socialezekerheidsuitkeringen. De bedragen die u moet sparen, stijgen fors naarmate u langer wacht om te beginnen, volgens nationale spaarrente-richtlijnen ontwikkeld door Roger Ibbotson, een gepensioneerde hoogleraar in de Yale University en oprichter van hedgefonds Zebra Capital. (Voor data-geeks: het onderzoek maakt gebruik van Monte Carlo-simulaties en geeft prognoses terug van het onderzoeksbureau dat hij heeft opgericht, Ibbotson Associates, om met zijn cijfers te komen.) De richtlijnen vonden dat:

• Als u op 25-jarige leeftijd begint te sparen, moet u 12% van uw loon besparen.
• Start op de leeftijd van 35, en het aandeel stijgt tot 19,6%.
• Begin op 45-jarige leeftijd en je moet 35% opzij zetten.
• Wacht tot de leeftijd van 55, zou je een maar liefst 79.8% besparen (en volledig onrealistisch).

Een minder ambitieuze doelstelling is om 60% van uw inkomen te vervangen. Zelfs dan geeft de vroege start een beslist voordeel. Je zou 19,4% van je inkomen moeten besparen als je begint met 45, of 43,8% als je begint op 55, om te matchen met wat je zou verzamelen door slechts 6,4% van je salaris elk jaar vanaf je 25ste af te wijzen.

Waarom sparen heeft een hogere prioriteit dan schulden

Beleggingsrendementen worden natuurlijk niet gegarandeerd, terwijl het rendement van het betalen van vastrentende schulden dat doorgaans wel is. Dat leidt ertoe dat sommige mensen prioriteit geven aan het afbetalen van studieleningen of hypotheken in plaats van sparen voor hun pensioen.

Dit is wat ze missen:

Uw rendement is lager wanneer u belastingvoordelen uitbetaalt. Je kunt maximaal $ 2.500 studielening rente aftrekken als je single bent en je gewijzigde gecorrigeerde bruto inkomen lager is dan $ 80.000, of $ 160.000 als je getrouwd bent en gezamenlijk een aanvraag indient. Dat verlaagt de effectieve rente op federale directe leningen van de huidige 3,76% tot slechts 2,82% als u zich in de 25% federale inkomstenbelastingen bevindt. U krijgt vergelijkbare resultaten met een hypotheek als u uw aftrek kunt specificeren. Historisch gezien hebben beleggers in de loop van de tijd betere rendementen behaald, zelfs met opties met een laag risico, zoals Amerikaanse staatsobligaties.

Je krijgt een belastingboost van pensioenpremies. Als u deelneemt aan de belastingschijf van 25%, bespaart elke $ 1 die u bijdraagt ​​aan de meeste pensioenregelingen u 25 cent aan belasting. Als je een laag inkomen hebt, kan de uitbetaling zelfs hoger zijn. Het Savers-tegoed kan uw belastingaanslag met maximaal 50 cent verlagen voor elke dollar die u bijdraagt.

Je mag nooit gratis geld missen. De meeste 401 (k) -plannen bieden een overeenkomst, volgens onderzoeksbureau Aon Hewitt, en de meest gebruikelijke is dollar-voor-dollar. Dat is direct 100% rendement op uw geld. Nog kleinere wedstrijden bieden meestal 25% tot 50% rendement. Dus zelfs als je high-rate creditcardschuld bij je hebt, moet je op zijn minst genoeg bijdragen om de match te krijgen voordat je die tegoeden gaat betalen.

U verliest financiële flexibiliteit wanneer u een aantal schulden vooruitbetaalt. Uw leningverstrekker zal uw betalingen niet naar u terugsturen als u in noodgevallen geld nodig heeft. Een pensioenfonds kan daarentegen een belangrijke backstop zijn als u wordt geconfronteerd met een ramp, zoals langdurige werkloosheid of een ernstig medisch noodgeval. Idealiter zou je alleen al met pensioen gaan als je met pensioen gaat, maar een gezond nestei kan je door een grote financiële tegenvaller zien.

Geen toegang hebben tot een pensioenplan op de werkplek laat je niet van de haak. U kunt een IRA openen bij een aantal discountmakelaars met lage of geen accountminima, lage kosten en commissie-vrije investeringsopties.(Zie "De beste IRA-accounts: 2016 Topkeuzes.")

Nog een laatste tip: stop niet als u begint met sparen voor uw pensioen. Amrita en Fisayo kunnen na slechts 10 jaar sparen kleine fortuinen opzij zetten, maar zij - en u - hebben een redelijk groot fortuin nodig om een ​​echt comfortabel pensioen te kunnen betalen. Om te zien hoeveel u nodig heeft, bekijkt u onze pensioencalculator op onze site.

Liz Weston is columnist bij Investmentmatome, een website voor persoonlijke financiën en auteur van 'Your Credit Score'. E-mail: [email protected]. Twitter: @lizweston.