Hoe te beslissen om een ​​401 (k) naar een IRA te rollen

Veel mensen profiteren van het omzetten van een 401 (k) in een rollover IRA na het verlaten van een baan, vaak in de vorm van lagere kosten, een grotere investeringsselectie of beide. Maar het is belangrijk om de voor- en nadelen te kennen voordat u deze beslissing neemt - we hebben het tenslotte over uw pensioensparen hier.

Waarom zou ik mijn 401 (k) naar een IRA moeten rollen?

Een IRA biedt verschillende voordelen boven een 401 (k), vooral als je je baan hebt verlaten, wat betekent dat je niet langer aan het account kunt bijdragen en niet langer een werkgeverswedstrijd verdient.

• Geen belastingen of boetes: Met een directe 401 (k) rollover worden belastingen verder uitgesteld totdat u geld opneemt.
• Bredere selectie van investeringen: U krijgt toegang tot een reeks beleggingsopties, waaronder aandelen, obligaties, beleggingsfondsen, indexfondsen en exchange-traded funds.
• Misschien lagere kosten: Een IRA-aanbieder biedt een grote selectie fondskeuzes, zodat u die kunt kiezen met de laagste kostenratio's.
• Geen accountkosten: U kunt een IRA-provider vinden die geen kosten in rekening brengt voor het openen of onderhouden van een account. Bij veel 401 (k) -plannen worden administratiekosten in rekening gebracht, hoewel sommige gulle werkgevers het tabblad oppakken. U kunt onze kostenanalysator gebruiken voor meer informatie.
• Goedkope opties voor beleggingsbeheer: U kunt uw IRA openen bij een robo-adviseur, een computergestuurd vermogensbeheersbedrijf dat minder dan 0,50% in rekening brengt om uw account voor u te beheren.
• Meer achterpoortjes voor vroege opnames: IRA's staan ​​vroege uitkeringen toe zonder boete - maar met nog verschuldigde belastingen - voor bepaalde uitgaven, zoals hoger onderwijs en een eerste aankoop van een huis. De belasting van 10% op vervroegde opnames van een 401 (k) wordt kwijtgescholden in slechts enkele ernstige omstandigheden, zoals totale arbeidsongeschiktheid of medische kosten die hoger zijn dan 10% van uw gecorrigeerde bruto-inkomen.

Merk op dat iedereen een traditionele IRA kan openen en eraan kan bijdragen, maar in sommige gevallen zijn eventuele toekomstige bijdragen mogelijk niet aftrekbaar. Bekijk de traditionele IRA-aftreklimieten voor meer informatie.

Waarom zou ik mijn 401 (k) niet naar een IRA willen verplaatsen?

Er zijn een paar scenario's die ervoor kunnen zorgen dat je de verkeerde keuze maakt.

• Beperkte crediteurenbescherming: 401 (k) s worden beschermd in faillissement en tegen vorderingen van schuldeisers. IRA-bescherming tegen schuldeisers varieert per staat en de bescherming tegen faillissement is beperkt tot $ 1,28 miljoen.

• Verlies van toegang tot leningen: Zoals hierboven vermeld, is het een beetje moeilijker om het geld te krijgen in een 401 (k) voordat je met pensioen gaat. Maar veel 401 (k) aanbieders laten deelnemers toe om leningen te nemen van het plan. U kunt geen lening afsluiten bij een IRA.
• Vereiste minimale distributies: 401 (k) s en traditionele IRA's vereisen uitkeringen vanaf een leeftijd van 70½. Maar een 401 (k) heeft een maas in de wet: het staat je toe die verdelingen af ​​te stoten tot je daadwerkelijk met pensioen gaat, zelfs als je dat na 70½ doet.
• 401 (k) s bieden mogelijkheden voor eerdere toegang: Als u uw baan verlaat, kunt u vanaf uw 55ste op uw 401 (k) tikken. Met een IRA kunt u in de meeste gevallen pas beginnen met gekwalificeerde verdelingen tot de leeftijd van 59,5.
• Belastingen op bedrijfsvoorraad: Bedrijfsvoorraden moeten in het algemeen worden doorgeschoven naar een belastbare makelaarsrekening, niet naar een IRA. Als uw 401 (k) -plan bedrijfsvoorraden bevat, raden we aan een belastingprofessional te raadplegen.

»Denkt u dat een IRA geschikt voor u is? Bekijk onze analyse van de top IRA-providers

Arielle O'Shea is een stafchrijver bij Investmentmatome, een personal finance-website. E-mail: [email protected]. Twitter: @arioshea.