Beslissen of het tijd is om Robo-Advisors te veranderen

Vijf jaar geleden had je waarschijnlijk nog nooit de term robo-adviseur gehoord.

Tegenwoordig beheert deze groep van geautomatiseerde vermogensbeheerders, althans gedeeltelijk, door de financiële crisis, meer dan $ 50 miljard aan activa, met een groei van meer dan 200% in 2015 alleen, volgens onafhankelijk onderzoeksbureau Aite Group.

Onnodig te zeggen dat je je nu waarschijnlijk van deze jongens bewust bent. De kans is groot dat je zelfs wat geld hebt gestoken. Maar is de robo-adviseur die je als eerste hebt gekozen nog steeds de juiste fit?

Een periode van snelle verandering

De robo-adviseur industrie van 2016 is nog geen jaar geleden de robo-adviseur industrie.

Accountminima zijn gedaald - twee keer, in het geval van TradeKing Advisors. Functies zijn nu competitiever; Wealthfront heeft onlangs een portfolio-analysetool gelanceerd en Betterment heeft zojuist accountaggregatie toegevoegd. Sommige bedrijven hebben hun vergoedingenstructuur gewijzigd; anderen lanceren regelmatig nieuwe promotieaanbiedingen.

Er is ook een kans dat je favoriete oude-hoedenmakelaardij in het spel is gekomen. Schwab Intelligent Portfolios en Vanguard Personal Advisor Services hadden allebei een grote hand bij de groei van vorig jaar. Fidelity heeft plannen om een ​​robo-advisor-arm te lanceren; Wells Fargo Advisors, Morgan Stanley en Bank of America hebben ook aangegeven dat ze iets in de maak hebben.

Investmentmatome is een gratis hulpmiddel om de beste creditcards, cd-tarieven, spaargelden, betaalrekeningen, beurzen, gezondheidszorg en luchtvaartmaatschappijen te vinden. Begin hier om uw beloningen te maximaliseren of uw rentetarieven te verlagen. Arielle O'Shea

Vind de beste Robo-Advisors

• Meer informatie over online adviseurs.
• Vergelijk management fees en services.
• Open en financier uw account.

Vergelijk robo-advisors

Vergelijk robo-advisors

Een kans op een freebie

De wedstrijd robo-adviseurs is zo hevig dat sommige bedrijven hun diensten nu gratis aanbieden. De hiervoor genoemde service van Schwab brengt geen beheervergoeding in rekening, evenmin als WiseBanyan, nog een nieuwer aanbod.

Zijn ze gratis, zoals dat je geen cent vrij betaalt? Nee. De gebruikte investeringen hebben nog steeds een kostenratio, net zoals bij andere adviseurs. En zoals je misschien al hebt geleerd de laatste keer dat je winkelde in een discountwinkel, zijn er compromissen voor een laag prijskaartje.

In het geval van Schwab bezit de onderneming een groot percentage van haar portefeuilles contant - minimaal 6% en in sommige gevallen tot bijna 30%, wat voor veel beleggers te conservatief is. WiseBanyan voelt zich nog steeds nieuw: de accountkeuze is beperkt - geen gezamenlijke accounts - en de service vereist een wachtlijst om lid te worden. Het is ook van plan om bepaalde functies a la carte aan te bieden, die snel kunnen optellen als u zich aanmeldt.

Toch, als kosten uw prioriteit nummer 1 zijn, zijn deze diensten de moeite van het bekijken waard.

Grotere rekeningsaldi kunnen lagere bedragen betekenen

Misschien ligt de grootste verandering aan jouw kant: je wordt misschien wel rijker - zo niet door de investeringsgroei (na deze laatste paar maanden op de aandelenmarkt, zou je daar waarschijnlijk om lachen, als je niet wilt huilen) misschien via regelmatige stortingen naar uw account.

Met een groter account kunt u mogelijk kosten verlagen. Sommige robo-adviseurs bieden gedifferentieerde prijsstelling die hun kosten verlaagt naarmate u meer belegt, zoals Beteringskosten, die kosten in rekening brengen:

• 0,35% op tegoeden van $ 10.000 of minder - of een straffende $ 3 per maand voor accounts binnen die reeks die geen automatische stortingen van $ 100 of meer hebben.
• 0,25% op tegoeden van $ 10,001 tot $ 99.999.
• 0,15% op saldi van $ 100.000 of meer.

Als je je nu kwalificeert voor dat 0,15% -niveau en je bent met een adviseur die meer rekent - wat bijna allemaal is, behalve de hierboven genoemde gratis diensten - zou je een zet kunnen overwegen.

Belastbare rekeningen profiteren van belastingoptimalisatie

Als u het type bent dat op zoek is naar robo-adviseur-websites voor het plezier, merkt u wellicht veel nadruk op diensten voor belastingoptimalisatie, zoals het oogsten van belastingaantallen, die gericht zijn op het compenseren van meerwaarden door het verkopen van verloren beleggingen. Maar wat de sites niet duidelijk maken, is dat als je investeert via een IRA, dat niets van belang is voor jou. IRA's zijn fiscaal voordelige accounts, wat betekent dat u geen vermogenswinstbelasting betaalt op beleggingen binnen deze IRA's.

Als u echter besluit om een ​​belastbare brokerage-rekening te openen, ofwel omdat u uw IRA-bijdrage voor het jaar hebt bereikt of dat u investeert voor iets anders dan pensioen, bent u mogelijk geïnteresseerd in deze services. Als dat zo is, wil je aandacht besteden aan welke het beste biedt.

Op kleinere rekeningsaldi kan het een wasbeurt zijn. Maar als het saldo van uw belastbare rekening meer is dan $ 100.000, is het antwoord vaak Wealthfront, dat directe indexering biedt voor accounts van die omvang.

Directe indexering is vergelijkbaar met het oogsten van belastingverlies op steroïden. Omdat het moeilijk is om specifieke verliezen te benoemen bij het beleggen in exchange-trade-fondsen - zoals de meeste van deze robo-adviseurs doen - repliceert Wealthfront de ETF door rechtstreeks de aandelen te kopen die de ETF aanhoudt. Vervolgens kan het individuele belastingverlies-oogstmogelijkheden selecteren en de belastingbesparing herinvesteren. Personal Capital biedt een vergelijkbare service, zij het tegen een hogere managementvergoeding van 0,89%.

Een verandering aanbrengen

Het grappige van mensen is dat ze hun geld vaak verplaatsen wanneer ze dat niet zouden moeten doen - het verkopen van beleggingen wanneer de aandelenmarkt onder is, maar zich verlamd voelen door angst, verandering en papierwerk, wanneer een verhuizing echt voordelig zou zijn, als schakelmakelaars, banken of robo-adviseurs kunnen zijn.

Maar het veranderen van uw robo-adviseur is relatief eenvoudig, en in de meeste gevallen zal dit niet veel verstoring van uw huidige portfolio veroorzaken. Om te beginnen is het onwaarschijnlijk dat u veel facturen en services hebt die aan uw account zijn gekoppeld. Dit betekent dat u Netflix en uw sportschool niet hoeft te informeren over uw nieuwe factuurgegevens. Voor een ander zijn dit robots. Eenvoudig en automatisch is wat ze doen.

Wealthfront is ook hier sterk. Het bedrijf biedt zijn service voor het overbelasten van belastingen met een minimum aan accounts aan, die in essentie compatibele overgedragen activa - zoals ETF's die deel uitmaken van de portefeuille of large-capaandelen - rechtstreeks in uw nieuwe account incorporeert, het is niet nodig om iets te verkopen. Het verkoopt dan activa met verliezen en langetermijnmeerwaarden en houdt activa met kortetermijnwinst vast totdat ze een langetermijnwinst hebben, wat op het punt van één jaar gebeurt. Terwijl het de activa verkoopt, neemt het de opbrengsten op in uw nieuwe Wealthfront-portefeuille.

Betterment zegt het ook, kan overdragen in effecten die worden ondersteund in zijn portefeuille. Het ondersteunt geen geleidelijke verkoop van effecten in de tijd, zoals voor niet-ETF-beleggingen in belastbare rekeningen, zegt Alex Benke, de directeur van adviesproducten van het bedrijf.

Houd rekening met overdrachtskosten

Ten slotte moet u weten dat sommige bedrijven, met name makelaars, een vergoeding vragen om geld te verwijderen of uw account te sluiten.

Dat komt minder vaak voor bij robo-adviseurs, maar het is nog steeds het vermelden waard. Betterment, Schwab, Wealthfront en Vanguard zeggen allemaal dat er geen kosten zijn om een ​​account te sluiten of over te zetten. WiseBanyan-klanten betalen een doorvoervergoeding van $ 75 ($ 95 voor IRA-accounts) van de clearingfirma van het bedrijf.

Arielle O'Shea is een stafchrijver bij Investmentmatome, een personal finance-website. E-mail: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Afbeelding via iStock.