Moeten we mensen betalen om te sparen?

Lang geleden werden mensen beloond voor het opslaan. Banken droegen iets bij dat bekend staat als "interest" voor de bedragen die op spaarrekeningen zijn gestort.

OK, technisch gezien doen ze dat nog steeds, maar het zou je vergeven zijn als je de kleine hoeveelheden in een omgeving met een laag tarief niet ziet. De huidige gemiddelde rente op spaarrekeningen is 0,06%.

Anemische cijfers zijn misschien geen belangrijke reden waarom Amerikanen niet genoeg sparen, maar er zijn aanwijzingen dat betere beloningen meer mensen ertoe kunnen brengen te sparen. Twee benaderingen die lijken te werken: fondsen en prijsgerelateerde accounts matchen.

De prijsgekoppelde aanpak is veruit de meer sexier, omdat het besparingen combineert met een loterijaspect. Elke storting van een bepaalde grootte, meestal $ 25, verdient een kans op een grotere geldprijs die kan variëren van $ 100 tot $ 5000 of zelfs meer.

"Het lijkt een beetje surrealistisch. Het is niet wat we gewend zijn van een spaarproduct ", zegt John Thompson, senior vicepresident en hoofd onderzoeksadvies bij het Centre for Financial Services Innovation, een non-profitorganisatie die door banken wordt gesteund en manieren onderzoekt om de financiële gezondheid te verbeteren.

De rekeningen kunnen al dan niet rente betalen. De prijzen worden vaak gefinancierd uit het marketingbudget van een financiële instelling of uit algemene inkomsten, zegt Brian Gilmore, senior innovatie manager voor Commonwealth, een non-profitorganisatie die gepromote besparingen promoot.

Prize-linked accounts hebben decennialang in andere landen met succes besparingen bevorderd. In de VS is de beweging nog steeds relatief klein en wordt deze meestal gepromoot door kredietverenigingen, hoewel Walmart in 2016 een prijseigenschap heeft toegevoegd aan zijn prepaid MoneyCard en sommige startups, waaronder Long Game, bieden ook prijzen.

Commonwealth meldt dat credit union-leden van 2009 tot 2016 gemiddeld $ 2,429 en een totaal van $ 175 miljoen aan dergelijke accounts hebben bespaard.

De accounts zijn een bijzonder succes bij mensen die door Commonwealth als 'financieel kwetsbaar' worden beschouwd, waaronder mensen die geen gewone spaarders zijn, minder verdienen dan $ 40.000, minder dan $ 5000 aan vermogen hebben naast eigen vermogen of alleenstaande ouders zijn met kinderen ten laste.

De accounts kunnen ook een manier zijn om meer mensen naar de financiële mainstream te halen. Eén op de tien spaarders sloot zich aan bij hun credit union vanwege een prijsgebonden programma, en zes van de 10 spaarders in prijsgerelateerde accounts zeiden dat ze de andere financiële producten van de credit union eerder zouden gebruiken.

Dat is een belangrijke haak voor financiële instellingen, zegt Thompson van CFSI, omdat spaarrekeningen zelf geen profitcenter zijn.

"Financiële instellingen verdienen geld door geld uit te lenen, door vergoedingen die zij in rekening brengen, door andere oplossingen die u aan de klant kunt verkopen," zegt Thompson. "Een consument die meerdere financiële producten gebruikt, is een loyaler en winstgevender klant."

Overeenstemmende fondsen kunnen mensen ook naar de mainstream brengen en besparingen bevorderen. Onderzoekers die Assets for Independence, een federaal ondersteund matched-savings-programma voor mensen met lage inkomens, evalueerden, vonden bijvoorbeeld:

• Nieuwe besparingen, exclusief de matchingfondsen, stegen in het eerste jaar van het programma met een gemiddelde $ 657
• Economische ontberingen ervaren door deelnemers daalden 34%
• Het gebruik van de check-incasseringsdiensten daalde met 39%, wat aangeeft dat het programma deelnemers met een gids mogelijk heeft weggestuurd van alternatieve bankdiensten naar de mainstream

Financiering voor gematchte spaarprogramma's, ook wel individuele ontwikkelaccounts genoemd, komt meestal van het Amerikaanse Ministerie van Gezondheid en Human Services, maar kan ook afkomstig zijn van financiële instellingen en liefdadigheidsinstellingen.

Meer van hen zouden moeten overwegen om deze investering te doen, omdat zoveel Amerikanen hiervan zouden kunnen profiteren. Bijna de helft van de Amerikaanse volwassenen heeft volgens de Federal Reserve niet het geld klaar om een ​​onverwachte 400 dollar kosten te dekken, en dat leidt tot een 'epidemie' van financieel kwetsbare gezinnen, zegt Thompson.

Het verhogen van de inkomens zou het natuurlijk gemakkelijker maken om geld opzij te zetten, maar het onderzoek van CFSI laat zien dat gewoon in de gewoonte om te sparen mensen kan helpen om financiële schokken te overleven zonder ernstige consequenties.

"De manier om de financiële gezondheid van mensen te verbeteren," zegt Thompson, "is om hen te helpen te sparen."

Dit artikel is geschreven door Investmentmatome en werd oorspronkelijk gepubliceerd door The Associated Press.