Hoe u kunt stoppen zonder zorgen te maken over sociale zekerheid |

Dit is waarschijnlijk de belangrijkste pensioenvraag die u kunt stellen. Maar helaas, voor u en voor financiële adviseurs, is er geen juiste manier om het te beantwoorden. De vraag is: hoe moet ik mijn activa toewijzen?

Uw beslissing kan het verschil betekenen tussen ontspanning op dat jacht of het najagen van de postbode voor uw socialezekerheidscontrole.

Asset Allocation 101

Eenvoudig gezegd betekent asset allocation: diversificatie van uw beleggingen. Het wordt het best uitgedrukt door het adagium "leg niet al uw eieren in één mand." Investeren in slechts één type beveiliging - of het nu gaat om hoogrentende aandelen of staatsobligaties - onderwerpt uw ​​portefeuille aan potentieel verwoestende marktfluctuaties. Uit een onderzoek van Brinson, Hood en Beebower bleek dat activatoewijzing meer dan 90% van de volatiliteit in het rendement van een belegger veroorzaakt.

Overweeg dit voorbeeld uit het boek The Four Pillars of Investing, door William Bernstein: During the In de periode 1973-1974 liepen de beleggers die alleen aandelen aanhielden met meer dan 40%. Maar beleggers die gediversifieerd waren door 25% aandelen en 75% obligaties aan te houden verloren minder dan 1% van hun vermogen.

Toch is asset allocatie meer dan alleen het bezitten van zowel aandelen als obligaties. Hoeveel u bezit van elk actief is net zo belangrijk als het vermogen zelf.

Tijdens de berenmarkt 2000-2002 verloor een portefeuille bestaande uit 80% aandelen en 20% obligaties maar liefst -25,8%. Maar een portefeuille met 20% aandelen en 80% obligaties won zelfs + 16,5%, volgens onderzoek in The Boglehead's Guide to Investing.

Richtlijnen voor een juiste assetallocatie

Hoe u uw effectief kunt verdelen activa voor toekomstige marktprestaties zijn echter een kwestie van persoonlijke voorkeur en perceptie. De beslissing is gebaseerd op factoren als: 1) hoeveel investerende kennis je hebt, 2) hoe lang je denkt dat je zou kunnen leven en 3) hoeveel van je erfenis aan je familie overlaat. Elke beslissing zal uw beleggingsstrategie beïnvloeden.

Hoewel er geen harde en snelle regels zijn voor effectieve assetallocatie, volgen hier enkele richtlijnen voor een stressvrije pensionering:

# - ad_banner_2 - # 1. Saldo-risico met beloning.

Een succesvolle portfolio doet precies dat. Vast inkomen is doorgaans veiliger, maar aandelen hebben de neiging om op lange termijn meer terug te keren. Over het algemeen kunt u op basis van historische statistieken verwachten dat aandelen gemiddeld 10% per jaar teruggeven, vastrentende waarden om 5% per jaar te retourneren en contanten of equivalenten om 3% over de lange termijn te retourneren.

De eerste stap naar passend asset allocatie is om te beslissen hoeveel u wilt toewijzen aan instrumenten met een lager risico, lager rendement op vastrentende waarden (zoals obligaties en preferente aandelen) en hoeveel kapitaal u wilt investeren in aandelen met een hoger risico en hoger rendement.

aandelen en obligaties, uw beleggingskeuzes kunnen ook geldmarktfondsen, goud en zilver omvatten, en verzekeringsproducten, zoals lijfrentes. Als je een verzamelaar bent, kun je proberen te investeren in zeldzame munten of honkbalkaarten.

2. Zoek de juiste mix.

Hoewel er geen vaste regel is voor hoe u uw items moet toewijzen, is een conventionele richtlijn de berekening van 100% van uw leeftijd. Neem 100 minus je leeftijd als het percentage dat je in aandelen zou moeten houden; het saldo moet in een vast inkomen zijn. Als u bijvoorbeeld 65 jaar oud bent, wilt u dat u 35% houdt in aandelen (100-65 = 35) en 65% in obligaties (100-35 = 65).

3. Aanpassen als je ouder wordt.

Zolang je niet ouder bent dan de leeftijd van 100, zal de bovenstaande formule prima bij je passen. Maar misschien bent u een vaste aanhanger van een macrobiotisch dieet - of bent u gezegend met geweldige genen. In dat geval zijn er argumenten dat de berekening moet worden verhoogd naar 110 of 120 minus uw leeftijd. Op 120 minus 65-jarige leeftijd wil je 55% houden aan aandelen (120-65 = 55%) en de resterende 45% aan vast inkomen. Merk op hoe de toewijzing van aandelen aan vastrentende waarden toeneemt naarmate uw verwachte levensduur langer is.

4. Gebruik een online calculator.

Als u de bovenstaande richtlijn "100/120 minus uw leeftijd" te algemeen vindt en nog steeds niet zeker weet hoe u uw activa moet toewijzen, kunt u een gratis online calculator proberen, zoals de rekenmachines die hier worden gevonden. Door cijfers in te voeren zoals de waarde van uw huidige of geplande portefeuille en het aantal jaren dat u wilt beleggen, kunt u met een calculator voor activumstorting uw investeringsstrategie verfijnen.

5. Beschikken over voldoende kapitaal.

De sleutel tot een financieel comfortabel pensioen is om uw vermogen te laten overleven. Een goed doel is om voldoende kapitaal te hebben om jaarlijks gemiddeld 4% voor de rest van het leven van je (en je partner) in te trekken. Deze intrekkingsrichtlijn van 4% is gebaseerd op een gemiddelde groei van de portefeuille van 7%, min een gemiddelde inflatie van 3%. Daarnaast wilt u dat de inkomsten uit uw beleggingen een aanvulling vormen op alle pensioenen en ouderdomsinkomens die u mogelijk ontvangt.

6. Bescherm uzelf tegen inflatie. <> Zoals uitgelegd in onze InvestingAnswers-functie, "Een oplossing voor uw ergste pensioennachtmerrie", is inflatie een belangrijke factor om te overwegen bij pensioenplanning. In de vorige eeuw heeft de inflatie plaatsgevonden met een gemiddelde clip van ongeveer 3,4% per jaar. Denk bij het toewijzen van uw vermogen na over factoren die invloed kunnen hebben op de toekomstige inflatie, zoals uw leeftijd en uw huidige kapitaalniveau. Plan dienovereenkomstig. U wilt bijvoorbeeld ten minste 10% van uw beleggingsportefeuille toewijzen aan goud. Historisch gezien heeft goud zijn waarde gehouden of verhoogd tijdens periodes met hoge inflatie.

Het beleggingsantwoord:

Asset-allocatie kan ontmoedigend zijn. Maar de tijd nemen om een ​​ideale portfolio te plannen en ontwerpen, is de moeite waard in goud. Denk aan ouderdom, uw risicotolerantie en uw inkomensbehoeften. Bepaal vervolgens welke beleggingen het best bij u passen. Met een goed geplande toewijzingsstrategie kunt u zelfs de meest optimistische pensioendromen bereiken.