Hoe te sparen voor College zonder te offeren pensioen

Ik heb een 2-jarige en net als de meeste ouders, ben ik er vrij zeker van dat mijn kind een genie in wording is. Ik fluister vaak dingen zoals: "Hoe is hij zo slim?" Aan mijn man, die dingen terugfleurt als: "En zo atletisch !”

Hij heeft ook een echte belofte als kunstenaar getoond - in het bijzonder, dingen aan bouwpapier klevend - en voor het slapen gaan, zijn acteervaardigheden kunnen hem gemakkelijk een Oscar opleveren.

Mijn punt, anders dan het realiseren van de droom van een moeder om over haar kind op internet te pochen, is deze: ik hoop dat hij naar de universiteit gaat. Ik wil dat hij de vrijheid heeft om al zijn interesses na te streven. Maar ik zou ook graag de vrijheid hebben om mijn interesses na te streven, een daarvan is pensionering op een redelijke leeftijd.

Ik ben hier niet alleen. Het is een vraag die veel ouders stellen: moeten we sparen voor school of voor pensioen? En terwijl een financiële planner zou zeggen dat de juiste keuze kristalhelder is - pensionering is de prioriteit, omdat er studieleningen en andere financieringsbronnen zijn voor de universiteit - het voelt haaks op het instinct om je kind op de eerste plaats te zetten.

Maar hier is het ding dat we vaak vergeten: het hoeft niet alles of niets te zijn. Alles wat u spaart voor college vermindert de behoefte aan studieleningen. Er is geen reden waarom je het grootste deel van je inspanningen niet met pensioen kunt zetten terwijl je nog steeds stappen zet - hoe klein ook - om ook een pot geld voor de universiteit te bouwen. Hier is hoe dat te doen.

Gebruik de juiste accounts

Het eerste dat op de agenda van elke spaarder staat, moet een 401 (k) met bijbehorende dollars zijn, als uw werkgever er een aanbiedt.

Maar zodra je die match hebt ontmoet, kijk je naar een paar accountkeuzes. Je kunt blijven sparen voor je pensioen in die 401 (k). Je kunt je inspanningen richten op studeren met een 529-plan, waardoor je geld belastingvrij kan worden als het wordt gebruikt voor onderwijskosten.

Of je kunt over beide doelen gaan met een Roth of traditionele IRA. Beiden zijn fiscaal aantrekkelijke pensioenrekeningen, wat betekent dat als je geen 401 (k) hebt, ze hoe dan ook de volgende beste optie zijn. Maar als je ook jongleert met een universiteit, laten IRA's zonder sancties uitkeringen toe voor gekwalificeerde onderwijskosten. De Roth IRA heeft nog meer flexibiliteit: omdat u al belastingen op de bijdragen heeft betaald, kunt u deze (maar niet de beleggingsopbrengsten) op elk gewenst moment verwijderen.

Mijn suggestie: bereken hoeveel u moet sparen voor uw pensioen en probeer vervolgens naar dat doel toe te werken met een combinatie van een 401 (k) en een Roth IRA, als u in aanmerking komt (lees over de Roth IRA-regels). In de tussentijd opent u een 529, zelfs als u het nog niet regelmatig kunt financieren - sommige hebben geen minimum of minimum vanaf $ 25.

Kijk voor andere bronnen van 529 bijdragen

In een ideale wereld zou je reguliere, automatische bijdragen kunnen leveren aan de 529. In deze wereld zou je een beetje hulp moeten nemen waar je het kunt krijgen. Programma's zoals Upromise en een creditcard die beloningen stort op de rekening zijn een goed begin. (Hierbij wordt ervan uitgegaan dat u geen saldo bijhoudt, in welk geval de rente die beloningen zal wegvagen en vervolgens sommige.)

Leid dan beleefd familieleden naar je 529 - velen staan ​​externe bijdragen toe om deze reden - wanneer ze vragen wat je kind wil voor de volgende vakantie. Dit heeft de toegevoegde bonus van het beperken van het aantal speelgoed dat bij u thuiskomt. Als je ooit vastzit in een auto met een zingende truck, weet je precies hoe waardevol dat is.

Verander kinderopvang rekeningen in college besparingen

Ik weet uit de eerste hand dat goede kinderopvang elke cent waard is, maar er zijn veel centjes mee gemoeid. Ik verwacht mijn bankrekening en ik zal allebei een kleine mal doen wanneer mijn zoon oud genoeg is om een ​​openbare school te beginnen.

Als je ook uitkijkt naar die dag, is het van plan om op zijn minst een deel van het geld te gebruiken dat je niet meer aan dagopvang of kleuterschool besteedt om die 529 op te zadelen: een bijdrage van slechts $ 300 per maand gedurende 13 jaar zou kunnen veranderen in meer dan $ 70.000 tegen een rendement van 6%, volgens onze site samengestelde interestcalculator, zelfs met die enigszins late start.

Bereid je kinderen voor op hun realiteit

Volgens een enquête van T. Rowe Price verwacht 62% van de kinderen dat hun ouders de kosten dekken van welk college ze ook kiezen, maar slechts 12% van de ouders zegt dat ze de volledige kosten van de universiteit kunnen betalen.

Dat loskoppelen gaat niet goed voor beide partijen. Ik kan me echt niet herinneren dat ik mijn ouders had bedankt omdat ze duidelijk maakten dat ze niet op de universiteit konden rekenen, maar achteraf zou ik ze willen bedanken, en ik ben van plan dezelfde benadering te volgen met mijn zoon.

Hoe eerder u kunt beginnen met het beheren van verwachtingen, hoe beter - niet alleen omdat uw kind zijn of haar universiteitsdromen kan afstemmen op uw budget of zich comfortabel kan voelen met het idee van studieleningen, maar omdat het volgen van beurzen een krachtige motivatie kan zijn om goede cijfers te halen.

"Arielle Antwoorden" is een kolom voor investeren en pensionering voor alle leeftijden en levensfasen. Ik ben hier om u te helpen meer te sparen en uw beleggingsdoelen te bereiken, of dat nu pensioen is, een huisbetaling of een universiteit voor uw kinderen. Dit zijn dingen waar ik ook voor spaar.

Als je een vraag hebt, wil ik deze graag beantwoorden in een komende kolom.(De disclaimer: ik zal je niet naar de volgende hot stock of het beste beleggingsfonds sturen omdat ik de toekomst niet kan voorspellen.) Je kunt me e-mailen op [email protected].

Arielle O'Shea is een stafchrijver bij Investmentmatome, een personal finance-website. E-mail: [email protected]. Twitter: @arioshea.