Je hoeft niet rijk te zijn om je goed te voelen over je geld -

In de eindeloze stroom van millennial-gerichte enquêtes, stak men zich uiteindelijk aan mij uit.

Het kwam via e-mail van de Canadese firma RBC Wealth Management, die ontdekte dat millennials, als het op geld aankomt, meer vertrouwen hebben en bereid zijn dan eerdere generaties. We voelen ons verantwoordelijk voor het begrijpen van onze financiële zaken en doen onderzoek om onze financiële kennis te verbeteren, meldde de enquête.

Ik geloof dat dit allemaal waar is, en daarom heb ik aanvankelijk over het hoofd gezien dat deze enquête eigenlijk niet ging over een groep waartoe ik behoor: het was uitsluitend gericht op vermogende millennials, met name 479 respondenten jonger dan 35 jaar met gemiddeld belegbaar vermogen van $ 5,7 miljoen. De meerderheid in deze groep verwacht een erfenis te ontvangen, als ze dat nog niet hebben gedaan.

Dus: rijke millennials met rijke ouders doen het goed - hoe dan ook, financieel gezien. Hoe zit het met de rest van ons?

Gelukkig is er geen tekort aan enquêtes, veelal somber maar ook ontbrekend in concrete gegevens. Ik vermoed dat we het beter doen met ons geld dan deze enquêtes zeggen, maar zoals binnen de meeste grote demografische groepen die weinig gemeen hebben buiten hun leeftijd en een raspende bijnaam, is er een breed scala aan realiteiten. Sommige millennials worstelen zeker; een paar tellen blijkbaar hun geld met het miljoen.

Waar je op dat spectrum valt, hangt af van een lange lijst van factoren - sommige in je controle, anderen niet. Maar het goede - en naar ik hoop, voor de hand liggende - nieuws is dat je niet meer dan $ 5 miljoen hoeft te investeren op de leeftijd van 35 jaar om een ​​veilige financiële toekomst te hebben. Dit is wat je nodig hebt.

Een klein perspectief

Onderzoek toont aan dat stapels geld je geluk niet zullen vergroten, maar financieel wel degelijk mogelijk zijn. De meeste mensen hebben hun eigen definitie van financiële troost, maar over het algemeen helpt het om uit de hoge schulden te blijven, minstens een kleine pot noodgeld te behouden en het gevoel te hebben dat je vooruitgang boekt bij het behalen van je pensioendoelstellingen.

Dat laatste punt vereist weten wat je doel eigenlijk is, en dat hangt af van je huidige inkomen en pensioenverwachting. Als je elk jaar ergens tussen de 10% en 15% van je bruto inkomen spaart, dan doe je het redelijk goed.

Mensen die lagere inkomens verdienen, kunnen - en meestal ook - naar de 10% -kant zakken, beide omdat ze vaak minder geld beschikbaar hebben om te sparen en omdat een groter percentage van hun inkomen zal worden vervangen door sociale zekerheid als ze met pensioen gaan. Hogere verdieners moeten streven naar 15%. Als je op een erfenis rekent, nou, wil je misschien je ouders voor de zekerheid samen praten.

Om een ​​gepersonaliseerd doelwit te krijgen voor hoe deze percentages zich vertalen in werkelijke dollars, slaat u uw cijfers om in een pensioencalculator.

Een pensioenrekening - bij voorkeur een 401 (k)

Een 401 (k), vooral een die overeenkomt met sommige of al uw bijdragen, is van onschatbare waarde als het gaat om sparen voor pensionering - zo erg zelfs dat de aanwezigheid van een factor een factor zou moeten zijn bij het evalueren van een baanaanbieding, net zoals salaris. (Dat veronderstelt dat je het voorrecht hebt om werkaanbiedingen te evalueren, wat een relatief grote veronderstelling is, dat weet ik.)

Helaas heeft meer dan een derde van de werknemers geen door de werkgever gesponsorde pensioenregeling en millennials behoren waarschijnlijk tot die groep, volgens een analyse van The Pew Charitable Trusts.

Als een 401 (k) voor nu van de tafel is, zijn er manieren om enkele van de belastingvoordelen te repliceren - hoewel niet de werkgevermatch - met een individuele pensioenrekening. De beste optie voor veel jonge mensen is een Roth IRA, die belastingvrije groei en belastingvrije uitkeringen geeft bij pensionering. In ruil krijgt u geen belastingaftrek op bijdragen zoals u doet met een 401 (k) of een traditionele IRA. Maar als je inkomen nu lager is dan je verwacht in de toekomst, is een Roth IRA een betere deal, fiscaal.

Het probleem met IRA's is de lage premiegrenzen, die worden beperkt tot slechts $ 5.500 per jaar in vergelijking met de $ 18.000 voor een 401 (k). Als u als zelfstandige werkt, moet u een SEP IRA overwegen, waarmee u elk jaar aanzienlijk meer geld kunt wegboeken; tot $ 54.000 in 2017, afhankelijk van hoeveel u verdient. Die millennial-enquêtes laten je geloven dat je nooit zoveel zult besparen; Ik zeg dat het goed is om de optie te hebben.

Hier is een gids voor IRA's en een korte uitleg over SEP IRA's. Beide zullen u helpen beslissen welk account voor u geschikt is.

De wil om levensstijlkruipen te vermijden

15% of zelfs 10% van uw inkomen besparen is op dit moment misschien niet mogelijk, zelfs als u rekening houdt met een werkgever. De oplossing is om naar dat niveau toe te werken naarmate uw inkomen in de loop van de tijd toeneemt.

Het probleem is dat wanneer het inkomen stijgt, de kosten vaak in dezelfde richting gaan. Een verhoging betekent dat je een nieuwe auto kunt betalen, of zelfs maar een extra diner of twee keer per maand. Voordat je het weet, ben je terug naar waar je bent begonnen, worstelen om genoeg geld bijeen te sparen om te redden.

Als je een verhoging krijgt, log dan in op je 401 (k) of IRA-website en stoot je bijdrage omhoog. Je hoeft het niet allemaal op pensioen te zetten; de helft is een eerlijk doel. Zodra je dat hebt gedaan, kun je kijken hoe en waar je je uitgaven wilt verhogen.Het doel is om ervoor te zorgen dat u altijd besteedt en spaart volgens uw prioriteiten, niet regelmatig en blindelings uw levensstijl opwaarderen.

Oké, wat is de volgende stap?

Een Roth IRA is een geweldige manier om te beginnen met sparen voor uw pensioen. Omdat u dollars na belasting zult bijdragen, krijgt elk in een Roth IRA gestort geld belastingvrij groei en belastingvrije uitkeringen bij pensionering.

Meer informatie: Wat is een Roth IRA en waarom heb ik er een nodig? »

Arielle O'Shea is een stafchrijver bij Investmentmatome, een personal finance-website. E-mail: [email protected] . Twitter: @arioshea .

Dit artikel is geschreven door Investmentmatome en werd oorspronkelijk gepubliceerd door Forbes.

Meer middelen voor het opbouwen van uw vermogen:

• Hoeveel moet ik sparen voor mijn pensioen?
• Hoe moet ik mijn geld beleggen?
• IRA versus 401 (k): waar moet ik sparen voor mijn pensioen?