De aftredende? 4 redenen om de sociale zekerheid te vertragen

Door Steven Elwell

Meer informatie over Steven op onze site Vraag een adviseur

Als u in de buurt van uw pensioen komt, ziet u vele belangrijke financiële beslissingen. Hoeveel kunt u het zich veroorloven om elk jaar te spenderen terwijl u ervoor zorgt dat u niet zonder geld komt te zitten? Wanneer zou u uw pensioen moeten gaan opnemen, als u er een krijgt? Van welk account moet je eerst geld ophalen?

Een van de grootste beslissingen is wanneer je begint met het tekenen van sociale zekerheid. Volgens het Center for Retirement Research aan het Boston College begint ongeveer 42% van de mannen en 47% van de vrouwen op 62-jarige leeftijd te profiteren, wat het vroegst is. Hoe eerder u begint met het nemen van voordelen, hoe minder u elke maand ontvangt. Hoe langer je wacht, hoe groter je maandelijkse uitkering zal zijn.

Sommige mensen hebben echt geen keus en moeten onmiddellijk voordelen beginnen. Maar degenen die wel een keuze hebben, moeten rekening houden met de potentiële voordelen van wachten. Hier zijn vier redenen om na te denken over het uitstellen van uw sociale zekerheid.

1. Mensen leven langer dan ooit

Volgens de levensverwachtingscalculator van de sociale zekerheid zal de gemiddelde man die de 62-jarige leeftijd bereikt bijna 84 blijven, terwijl de gemiddelde vrouw die 62 wordt zal leven tot 86. Met voortgaande vooruitgang in medische technologie zal de levensverwachting waarschijnlijk blijven toenemen. Dit is goed nieuws voor de lange levensduur, maar niet zo goed nieuws voor de financiën. Je hebt je geld nodig om het zo lang mogelijk mee te maken. Een manier om dit mogelijk te maken, is door de sociale zekerheid uit te stellen om een ​​hoger voordeel te ontvangen, wat uw spaargeld kan belasten. Een hoger voordeel betekent ook dat uw jaarlijkse kosten van levensonderhoud (COLA) meer geld in reële termen oplevert. Hier is een voorbeeld uit een jaar met een COLA van 2%:

$ 1.000 / maand voordeel x 2% COLA = $ 20 / maand stijging $ 1.800 / maand voordeel x 2% COLA = Verhoging van $ 36 / maand

Omdat je vanaf een hogere basis zou beginnen, zou je voordeel in zo'n jaar met $ 432 toenemen in plaats van $ 240. De extra $ 192 is een uitstekende bescherming tegen inflatie.

2. De voordelen groeien elk jaar met 8%

Voor elk jaar dat u de sociale zekerheid uitstelt tussen 62 en 70, neemt uw maandelijkse uitkering met ongeveer 8% toe. In de huidige omgeving met lage rentetarieven is het onmogelijk om een ​​8% gegarandeerd terugkeren. Elke beleggingsprofessional die zijn zout waard is, zal u vertellen dat de aandelenmarkt dit type rendement niet elk jaar kan garanderen.

Als een echt voorbeeld heb ik een klant wiens uitkering op 62-jarige leeftijd $ 1.736 per maand bedraagt. Als die persoon wacht tot de leeftijd van 70, neemt de uitkering toe tot $ 3.259 per maand. Dat is een stijging van 87,7% - bijna twee keer zo veel! Het wachten tot de leeftijd van 70 betekent natuurlijk dat je acht jaar aan voordelen misloopt, maar als je teruggaat naar mijn eerste punt, als je lang genoeg leeft, zal je het verschil meer dan goedmaken. De klant in het voorbeeld zou dit doen voordat hij 80 zou bereiken.

3. Big IRA / 401 (k) belastingbesparingen mogelijk

Als je eenmaal hebt besloten om de sociale zekerheid uit te stellen, is de natuurlijke vraag: waar krijg je inkomen terwijl je wacht tot je voordelen beginnen? Omdat de meeste mensen in deze situatie geen andere bron van belastbaar inkomen hebben, biedt dit een geweldige mogelijkheid om geld te verdienen aan een IRA of 401 (k) tegen lage of nultarief.

Dit is de grand slam van belastingplanning. Stel u voor dat u geld in uw 401 (k) stopt om een ​​huidig ​​belastingtarief van 25% of meer te vermijden, waardoor het decennia lang belastingverhogen kan worden en vervolgens met pensioen kan worden genomen zonder belastingen te hoeven betalen. Ik heb klanten dit kunnen laten doen met de juiste planning en het is een prachtig resultaat. Als u het geld niet meteen nodig heeft, overweeg dan om het naar een Roth IRA te converteren. U profiteert van lage of nul belastingtarieven, en dan kan uw geld vanaf dat moment belastingvrij worden.

4. Uitkeringswinst kan u wachten

Een groot financieel voordeel van het huwelijk is het vermogen om voordelen te verzamelen op basis van het verslag van uw partner in de sociale zekerheid in plaats van dat van uzelf. Het kan een ingewikkelde beslissing zijn, maar in principe kunt u een uitkering ontvangen gelijk aan 50% van de volledige pensioenleeftijd van uw echtgenoot (FRA) als u uw eigen volledige pensioengerechtigde leeftijd hebt bereikt - 65 tot 67, afhankelijk van uw geboorte. U kunt deze uitkering verzamelen en uw eigen uitkering blijven uitstellen tot de leeftijd van 70, waarna u overschakelt naar uw eigen hogere maandelijkse uitkering. Je kunt een echtelijk voordeel aanvragen voordat je je FRA hebt bereikt, maar de sociale zekerheid geeft je alleen de hoogste van je eigen voordeel of de echtelijke uitkering, en je verliest het vermogen om je eigen voordeel uit te stellen.

Gescheiden / verweduwde mensen komen ook in aanmerking

Degenen die gescheiden zijn maar langer dan 10 jaar getrouwd zijn, hebben het recht om huwelijkse voordelen te claimen op basis van het record van hun ex. (Dit heeft geen effect op de voordelen van hun ex.) Degenen die weduwnaar zijn, mogen al op 60-jarige leeftijd nabestaandenuitkeringen claimen zonder effect op hun eigen pensioenuitkering.

Ik moedig iedereen die gescheiden of verweduwd is aan om met een expert te bezoeken om slimme claimbeslissingen te nemen. Socialezekerheidsagenten mogen geen advies geven en hebben misschien zelfs geen kennis van basale claimstrategieën.

Afbeelding via iStock.

https: //

Misschien vind je dit ook leuk:

Pensioenplan Industrie Rijp voor revolutie?

Recente afstudeerders komen niet in aanmerking voor pensioensparen

De enige sleutel tot succesvolle pensioenplanning

Behind the Curtain of Target Date Funds