Hoe u inkomsten op uw creditcardtoepassing meldt
Creditcards - Verstandig of niet? (2019)
Inhoudsopgave:
- Wat telt als inkomen
- voor die 21 jaar en ouder
- Voor degenen onder de 21 jaar
- Wat telt niet als inkomen
- Wanneer emittenten uw inkomsten controleren
- Inkomensmodellering
- Financiële beoordelingen
- Wat gebeurt er als uw geschatte inkomen uit is
- het komt neer op
Als u een baan hebt met een vast jaarsalaris, is het eenvoudig om uw inkomsten uit creditcardaanvragen te melden. Maar voor miljoenen studenten, thuisblijvers, uurloonarbeiders en freelancers is het rapporteren van jaarlijks inkomen veel lastiger.
Je wilt de waarheid vertellen, maar de toepassingen maken zelden duidelijk hoe je zo'n getal moet berekenen. Wat is een eerlijke consument om te doen?
Wat telt als inkomen
Vóór de Credit CARD Act van 2009 leek het erop dat iedereen met een hartslag een grote kredietlimiet kon krijgen. Vandaag is dat niet langer het geval. De CARD-wet vereist dat kredietverstrekkers krediet alleen verstrekken als zij van mening zijn dat de kredietnemer het vermogen heeft om het terug te betalen. Het inkomen dat u meldt over uw creditcardaanvraag is een manier waarop crediteuren bepalen hoeveel krediet zij eventueel aan u moeten verstrekken.
voor die 21 jaar en ouder
Volgens een wijziging van de CARD-wet kunnen leners boven de 21 elk inkomen vermelden waarvoor zij een "redelijke verwachting van toegang" hebben. Deze brede definitie omvat:
- Persoonlijk inkomen
- Inkomsten van een echtgenoot of partner
- Vergoedingen en geschenken
- Trustfondsverdelingen
- Beurzen en beurzen
- Pensioenfondsverdelingen
- Sociale zekerheid inkomen
Heb je een kind op school? Ontdek hoe u hen kunt helpen:
Voor degenen onder de 21 jaar
Leners in de leeftijd van 18 tot 20 jaar kunnen alleen zelfstandig inkomen rapporteren, dat doorgaans het volgende omvat:
- Persoonlijk inkomen, inclusief reguliere toelagen
- Beurzen en beurzen
Op dit moment zijn er geen specifieke wettelijke richtlijnen over hoe onregelmatig inkomen moet worden berekend. Maar over het algemeen moet u alleen inkomsten melden die kunnen worden geverifieerd door belastingaangiften, een brief of een ander document.
"Gebruik uw gezond verstand", zegt Ira Rheingold, uitvoerend directeur van de National Association of Consumer Advocates. "Als u niet kunt bewijzen dat het inkomen bestaat, moet u het niet vermelden."
Onthoud dat wanneer uw emittent u een kredietlimiet toewijst op basis van uw inkomen, dit geen vertrouwensval is. Als u in gebreke blijft, zal uw schuldeiser er niet zijn om u te vangen; het zal zijn geld terug vragen.
MEER: De beste creditcards van Investmentmatome voor studenten
Wat telt niet als inkomen
Het is geen goed idee om geleend geld, inclusief studieleningen, als inkomen te vermelden. Hoewel er geen specifieke wet tegen is, zou een dergelijke melding indruisen tegen de geest en bedoeling van de "ability to pay" -clausule in de CARD Act, zegt Rheingold, en kan het uw financiën schaden.
"Het is schuld, het is geen inkomen," zegt hij over geleend geld. "In mijn gedachten is het een heel slecht idee, grenzend aan het absurde."
Wanneer de leningen opeisbaar worden, kan het moeilijk zijn om de tegoeden op uw kaarten terug te betalen.
Wanneer emittenten uw inkomsten controleren
De meeste kaartuitgevers gebruiken het vermelde inkomen van een consument in aanvragen bij het uitgeven van een kaart. Maar in sommige gevallen kan uw schuldeiser u vragen uw inkomen te verifiëren of een inkomensmodelalgoritme gebruiken om uw inkomsten te schatten, legt Natalie Daukas uit, een senior productmanager bij Experian.
Inkomensmodellering
Inkomensmodelleringsalgoritmen, geproduceerd door kredietbureaus, schatten uw inkomen op basis van uw kredietrapportinformatie. Schuldeisers gebruiken deze meestal om de vermelde inkomens te controleren of om de kredietlijn te verhogen op bestaande accounts, zegt Daukas. Voor creditcardmaatschappijen zijn deze schattingen een gemakkelijke manier om de financiële draagkracht van een lener snel te beoordelen, zonder toegang te vragen tot belastingdocumenten en andere verificaties.
Financiële beoordelingen
Als u veel uitgeeft of meerdere kaarten aanvraagt binnen een korte tijd, zullen sommige crediteuren een zogeheten financiële beoordeling uitvoeren om uw inkomsten te verifiëren. Dergelijke beoordelingen zijn echter duur voor schuldeisers om te doen, en zijn meestal zeldzaam.
Tijdens een dergelijke controle kan u worden gevraagd om belastingaangiften en andere documenten te verstrekken om uw inkomsten te verifiëren. Als u geen bewijs van uw gerapporteerde inkomsten kunt verstrekken, kan de kredietgever uw kredietlimieten verlagen of uw rekeningen sluiten.
Wat gebeurt er als uw geschatte inkomen uit is
Het schatten van uw jaarinkomen te goeder trouw en tekort komen, is volkomen begrijpelijk. Het bedenken van een inkomen uit zelfstandige activiteiten, het opdrijven van uw werkelijke inkomen of het noteren van een niet-bestaande werkgever, is echter een heel andere zaak.
Als een crediteur voor de rechtbank kan aantonen dat je fraude hebt gepleegd bij het aanvragen van een bepaalde kaart, zou hij die schuld in een faillissementsprocedure niet kunnen aflossen, zegt Scott Maurer, associate clinical professor consumentenrecht aan de Santa Clara University. In zeer zeldzame gevallen zijn mensen ook veroordeeld voor fraude vanwege liegen over hun inkomen op creditcardaanvragen, wat resulteert in steile boetes en gevangenisstraf.
Maar als u uw inkomen zo goed mogelijk heeft gemeld, maakt u zich hier geen zorgen over.
"Het bewijzen van fraude is niet eenvoudig, en een consument die naar waarheid een maandelijks inkomen opsomt dat onregelmatig is, zal niet in de buurt komen van het verlies van zo'n pak," zegt Maurer.
het komt neer op
Als u alle inkomsten opsomt waar u toegang toe hebt, kunt u een hogere kredietlimiet behalen en dus meer koopkracht. Maar dat betekent niet dat u immuun bent voor te hoge uitgaven. Spaar spaarzaam, probeer te voorkomen dat u een saldo bijhoudt en uw budget aanpast als u te maken krijgt met onverwachte inkomsten, zoals een baanverlies of een salarisverlaging.
Uw schuldeiser zal er alleen zoveel voor doen om te voorkomen dat u in gebreke blijft, op basis van uw aangegeven inkomsten. De rest is aan jou.
Claire Tsosie is een stafchrijver bij Investmentmatome, een personal finance-website. E-mail: [email protected] . Twitter: @ ideclaire7 .
Afbeelding via iStock.
