Leven zonder tegoeden: 4 redenen om tweemaal te denken

Het Amerikaanse huishouden met gemiddelde schuldenlast had $ 132.086 aan creditcard-, hypotheek- en studieleningen, een Investmentmatome-studie van 2015. Met het bedrag dat consumenten elk jaar verschuldigd zijn, denk je misschien dat de beste manier om schulden te vermijden, is om volledig van het creditnet af te gaan. Leven zonder krediet kan echter zijn eigen problemen veroorzaken.

1. Het is moeilijker om in aanmerking te komen voor een hypotheek

Het afzien van een autolening of creditcards kan relatief eenvoudig zijn, maar genoeg sparen om een ​​huis te kopen is moeilijker. Als u probeert een hypotheek zonder een kredietscore te krijgen, moet u een proces ondergaan dat handmatige acceptatie wordt genoemd. Vereisten voor handmatig gegarandeerde FHA-leningen zijn onder meer:

• U moet cashreserves hebben die gelijk zijn aan of hoger zijn dan één maand na de hypotheekbetaling sluitingskosten en aanbetaling.
• Mogelijk hebt u geen schuldbetalingen, inclusief de voorgestelde hypotheekbetaling, die hoger is dan 43% van uw bruto maandinkomen.
• Uw hypotheekbetaling mag niet hoger zijn dan 31% van uw bruto maandinkomen.

Zelfs als u aan deze vereisten voldoet, zullen veel kredietverstrekkers geen handmatige acceptatie uitvoeren en degenen die dat wel doen, kunnen u nog steeds als een risico beschouwen. Wees daarom voorbereid op aanvullende bepalingen, zoals een grote aanbetaling, een bewijs van werkstabiliteit of uitgebreide documentatie om te bewijzen dat u de afgelopen 12 tot 24 maanden op tijd betalingen hebt gedaan. Omdat handmatige acceptatie doorgaans meer documentatie vereist dan traditionele hypotheekacceptatie, is het plan om het proces langer te laten duren bij het beslissen over de sluitingsdatum van een contract.

2. Het huren kan moeilijker zijn

Als je kiest om te huren in plaats van kopen, ben je nog steeds niet duidelijk. Omdat veel huisbazen naar kredietgeschiedenis kijken voor aanwijzingen of u op tijd huurbetalingen zult doen, kan het zijn dat u door hoepels moet springen om andere manieren te vinden om te bewijzen dat uw inkomen stabiel is en dat u financieel verantwoordelijk bent.

Bovendien kan een verhuurder u verplichten om een ​​paar maanden huur vooraf te betalen of zelfs een mede ondertekenaar te ontvangen die bereid is om aansprakelijk te zijn voor uw huurbetalingen als u ze niet op tijd maakt.

3. Lenders, verhuurders en werkgevers kunnen nog steeds uw kredietgeschiedenis zien

Afhankelijk van uw kredietgeschiedenis blijven negatieve cijfers meestal zeven tot tien jaar op uw kredietrapport staan ​​en kunnen onbetaalde belastingvoordelen maximaal 15 jaar blijven bestaan. Dus zelfs als u al enkele jaren "kredietvrij" bent, is uw kredietgeschiedenis nog steeds beschikbaar. Als u een goede kredietgeschiedenis heeft, hoeft u zich in deze score niets aan te trekken. Maar als u rekeningen in incasso's hebt, een afscherming of een faillissement in uw verleden, kan dit nog steeds gevolgen hebben voor u als u een hypotheek aanvraagt, een appartement of een baan.

4. Misschien moet je voor alles sparen

Voor sommige mensen is het uitstellen van bevrediging geen probleem. In veel gevallen is het een deugd. Maar als uw inkomen niet hoog genoeg is om genoeg geld weg te sparen om al uw financiële doelen te besparen, kan het langer duren dan u denkt.

Hoe kredietwaardig te gebruiken

Je hoeft niet per se schulden te maken om je krediet te bouwen. Als u echter een uitstekend krediet hebt, zijn de kosten van schulden doorgaans laag en beheersbaar. Enkele tips voor verantwoord gebruik van krediet:

Houd een budget bij.Vermijd meer geld dan u heeft door uw geld te budgetteren en uw uitgaven maandelijks bij te houden. Niet alleen zal het u helpen te weten waar uw geld naartoe gaat, maar u kunt ook eenvoudig kosten aanwijzen die u kunt verlagen ten gunste van belangrijkere financiële doelen.

Betaal op tijd, elke keer opnieuw. Alleen achterlopen op uw betalingen kost u niet alleen te late vergoedingen en rente, maar maakt het ook moeilijk om bovenop uw andere financiële verplichtingen te blijven terwijl u probeert in te halen. Maak er een prioriteit van om uw schuldaflossingen elke maand op tijd en volledig te doen.

Leen zorgvuldig.Of het nu gaat om een ​​autolening of een hypotheek, vermijd meer geld dan u nodig heeft. Hoe groter uw leningbetalingen, hoe minder flexibiliteit u heeft in uw budget voor andere uitgaven.

Gebruik verstandig creditcards. Creditcards zijn een prima manier om een ​​tegoed op te bouwen, omdat u geen saldo hoeft bij te houden om een ​​positieve betalingsgeschiedenis op te stellen. We raden u aan uw saldo elke maand volledig te betalen om te voorkomen dat u rente in rekening wordt gebracht. Vermijd ook om te veel creditcards aan te vragen. Hoe meer kaarten je hebt, hoe moeilijker het is om ze te beheren.

Of u nu kiest voor het spelen van de creditscore of niet, de belangrijkste manier om financiële zekerheid te bereiken, is goede geldgewoonten leren en deze op de lange termijn te oefenen.

Dit artikel is bijgewerkt op 11 augustus 2016. Het is oorspronkelijk gepubliceerd op 30 mei 2015.

Ben Luthi is een stafchrijver voor persoonlijke financiën voor Investmentmatome . Volg hem op Twitter @benluthi en verder Google+ .