Plan vooruit om de pijn van de grote medische kosten te verlichten

Door Eric Toya

Lees meer over Eric op Ask a Advisor van Investmentmatome

Grote medische kosten kunnen enorme financiële problemen veroorzaken. Uit een Investmentmatome-onderzoek in 2013 bleek dat medische rekeningen de belangrijkste oorzaak van persoonlijk bankroet zijn.

Alle medische rekeningen kunnen mogelijk overweldigend zijn, maar het verschil tussen nood- en verwachte uitgaven is uw vermogen om voor de laatste te plannen.

Het loont om vooruit te denken

Met geplande uitgaven kunt u een aantal strategieën overwegen om de financiële druk te verlichten. Maar zelfs voor ongeplande medische kwesties is de planning vooruit slim. Het hebben van een noodfonds is de beste bescherming tegen echte noodsituaties. De meeste financiële planners bevelen aan om de verblijfkosten van drie tot zes maanden opzij te zetten.

Als uw ziektekostenverzekering compatibel is, overweeg dan ook om een ​​Health Savings Account, een fiscaal aantrekkelijke spaarrekening voor medische kosten te financieren.

Als je weet dat er een grote procedure komt, heb je tijd om speciaal voor die kosten te sparen. Afhankelijk van de timing van de procedure of behandeling en uw mogelijkheid om te sparen, moet u genoeg opzij hebben gezet om de volledige kosten te dekken zonder een lening af te sluiten of creditcardschuld te dragen.

4 manieren om uw financiële lasten te verminderen

Naast het zoveel mogelijk sparen, zijn hier andere manieren om de financiële last van grote medische kosten te verminderen:

1. NEEM belastingaftrek als je kunt

De IRS staat belastingbetalers toe om gekwalificeerde medische kosten af ​​te trekken die 10% van hun aangepast bruto inkomen overschrijden. Uw AGI is uw belastbaar inkomen minus aanpassingen zoals IRA-bijdragen, studieleningen en vereiste alimentatiebetalingen.

Afhankelijk van meerdere factoren, kunt u over het algemeen een breed scala aan medische kosten aftrekken voor zaken als operaties, voorgeschreven medicijnen, tandheelkundige en visuele zorg en vruchtbaarheidsprocedures. Maar u kunt meestal geen kosten aftrekken voor cosmetische chirurgie, tanden bleken of algemeen gezondheidsonderhoud, zoals gezondheidsclubgelden of vitamines.

Zoek uit of uw behandeling in aanmerking komt voor een aftrek. Zie IRS-publicatie 502 voor een volledige lijst van zowel aftrekbare als niet-aftrekbare uitgaven.

2. Verminder uw inkomen

Het bereiken van die drempel van 10% belastingaftrek is een belangrijke hindernis. Een manier om dit te verhelpen is om uw inkomsten te verminderen in het jaar dat u grote uitgaven maakt. Niemand wil minder geld verdienen, maar het is mogelijk om uw AGI te verlagen zonder een loonsverlaging.

"Boven de grens" zijn aftrekposten die die uw inkomen aanpassen of verminderen. Overweeg deze strategieën om uw AGI te verlagen en daarmee de drempel om uw gekwalificeerde medische kosten af ​​te trekken:

• Max uw 401 (k) -bijdragen: Je kunt tot $ 18.000 bijdragen aan je 401 (k), met een extra inlegbijdrage van $ 6.000 als je 50 jaar of ouder bent. Als uw bijdragen een Roth 401 (k) zijn ingegaan, is dit het moment om over te schakelen op traditionele bijdragen vóór belastingen.
• Ga terug naar school: U kunt maximaal $ 4000 aan gekwalificeerd collegegeld en kosten aftrekken die u zelf, uw partner of een gekwalificeerde persoon ten laste hebt betaald, met inkomensgrenzen.
• Maken HSA-bijdragen: Als u een hoog-aftrekbaar, HSA-compatibel gezondheidsplan heeft, is uw HSA-bijdrage boven de lijn. In 2016 kun je $ 6.750 bijdragen voor een gezin of $ 3.350 voor een persoon. Een extra inhaalbedrag van $ 1.000 is toegestaan ​​als u 55 jaar of ouder bent.

3. Bundel uw medische kosten

Door zoveel mogelijk van uw medische kosten vooruit te plannen, kunt u wellicht de 10% van uw AGI-drempel voor belastingaftrek bereiken. Dit betekent dat het slim is om uw discretionaire medische kosten zoveel mogelijk te bundelen. Als u bijvoorbeeld van plan bent om in-vitrofertilisatie of tandheelkundige implantaten te plannen, is dit ook het jaar dat u een nieuwe bril zou moeten krijgen, zich moet aanmelden voor een rookstopprogramma of een acupunctuurtherapie moet proberen.

Zorg ervoor dat u alle bonnen en een goede administratie bijhoudt van alle behandelingen, procedures en receptgeneesmiddelen. En zorg er natuurlijk voor dat dit gekwalificeerde medische kosten zijn, zodat u de kosten kunt aftrekken zodra ze 10% van uw AGI bereiken.

4. Betaal met een creditcard

Ik moedig je niet aan om creditcardschulden te verzamelen; overweeg alleen een creditcard te gebruiken als u het saldo volledig kunt betalen. Maar ervan uitgaande dat u genoeg geld hebt gespaard om dit te doen, is het de moeite waard om te controleren of uw medische provider creditcards accepteert, omdat u in aanmerking komt voor een flinke inschrijfbonus als u een grote aankoop doet op een nieuwe kaart.

Doorgaans moet u een bepaald bedrag binnen een bepaalde periode uitgeven om de bonus te verdienen. Als je een goed krediet hebt, bieden veel kaarten bonussen ter waarde van maximaal $ 500 voor het uitgeven van $ 3.000 tot $ 4.000 in de eerste paar maanden. Als je erover hebt nagedacht om een ​​nieuwe kaart te kopen, kan dit het moment zijn om dit te doen. Hier zijn enkele van de beste aanbiedingen die momenteel beschikbaar zijn.

het komt neer op

Een grote medische rekening is waarschijnlijk niet hoe u uw geld wilt uitgeven, maar het is een realiteit waar velen tegenaan zullen kijken. En hoewel u niet altijd deze uitgaven kunt plannen, kunt u een aantal strategieën gebruiken om de financiële druk te verlichten, zodat u zich kunt concentreren op uw gezondheid en herstel.

Eric Toya, CFP, is een financiële planner en partner voor alleen kostenNavigoe in Redondo Beach, Californië.

Afbeelding via iStock.