Je bespaart niet genoeg op pensioen: een puinhoop die steeds erger wordt

bevindingen

• 401 (k) s werd begin jaren tachtig een hoofdbestanddeel van pensioen - wat betekent dat de eerste generatie die zwaar op hen leunt nu met pensioen gaat.
• De 401 (k) -plannen die de grootste verliezen leden in de financiële crisis van 2008 waren die van mensen die hun pensioen naderen met een ambtstermijn van meer dan 20 jaar bij hun werkgever.
• De Amerikaanse bevolking van oudere Amerikanen zal zijn huidige grootte tegen 2050 verdubbelen.
• Het fonds dat sociale uitkeringen uitkeert, kan tegen 2037 uitgeput zijn.
• De gemiddelde levensverwachting wordt moeilijker te voorspellen, gezien de vooruitgang in de medische wetenschap en kennis van gezonde levensstijlen, maar wetenschappers zeggen dat de eerste persoon die 150 zal worden, vandaag leeft.

Overschakelen van pensioenen

Als u vóór het begin van de jaren tachtig geen lid van het personeelsbestand was, weet u misschien niet dat het gebruik van een 401 (k) om te sparen voor uw pensioen niet altijd alledaags was. De plannen werden populair in 1981 en '82, toen grote Amerikaanse werkgevers zoals Johnson & Johnson, PepsiCo en Hughes Aircraft Company 401 (k) s gingen gebruiken. Dat betekende een overstap van oudere na-belasting spaarzaamheidsprogramma's en pensioenen. In 1984 waren er 17.303 pensioenspaarplannen met een 401 (k) functie, goed voor een totaal van $ 91,75 miljard aan activa. In 1996 was dat aantal gestegen tot 230.808 plannen en $ 1.06 biljoen aan activa.

Van Investmentmatomes Ask a Advisor: Vraag: Wat zijn de basisprincipes van pensioensucces?

Jonathan DeYoe, CPWA: "De belangrijkste taak van pensioenplanning is berekenen waar je inkomen vandaan komt als je met pensioen gaat. Dit lijkt waarschijnlijk volkomen voor de hand liggend, maar dat is het meestal niet. Uw portefeuille moet elk jaar meer opbrengen om de inflatie bij te houden. Inflatie is de stille pensionmoordenaar. Uw inkomen moet elk jaar stijgen om de stijgende kosten van levensonderhoud bij te houden. Kijk bijvoorbeeld naar de kosten van medische zorgdiensten, die vorig jaar met 3,7% stegen, volgens het Bureau of Labor Statistics. Het is dus niet voldoende om alleen al naar uw portefeuille te kijken om te zien of het voldoende inkomsten genereert. Het moet blijven groeien en meer inkomsten genereren voor elk volgend jaar. Als dat niet zo is, verdampen je koopkracht en levensstijl. '

Pensioensparen getroffen door marktschokken

Een overstap naar een grotere controle door de medewerkers zag er waarschijnlijk aantrekkelijk uit in de gezonde markteconomie van de jaren tachtig. Maar de Grote Recessie van 2008 was niet goed voor de 401 (k) s van de oudere generaties. Het Employee Benefit Research Institute (EBRI) ontdekte dat, terwijl de impact van marktfluctuaties in 2008 op 401 (k) s sterk varieerde naar leeftijd en functie, voor mensen in de leeftijdscategorie 56-65 met een ambtstermijn van meer dan 20 jaar bij een werkgever de verliezen waren gemiddeld meer dan 25%. De reden hiervoor is dat de omvang van het rekeningsaldo sterker kan worden beïnvloed door bijdragen of door beleggingsrendementen. Degenen die bijna met pensioen gaan en een lange baan hebben, hebben doorgaans de hoogste rekeningsaldi ten opzichte van premiebedragen. Beleggingsrendementen kunnen daarom niet zo gemakkelijk worden gecompenseerd door bijdragen.

Van Investmentmatomes Ask a Advisor: Vraag: Zal ​​het overlopen van mijn 401 (k) naar een IRA resulteren in hogere beleggingsrendementen?

David Flowers, CFP: "Over het algemeen, nee, uw beleggingsrendementen moeten niet verschillen tussen de twee pensioenplannen. Beide zijn eenvoudigweg uitgestelde beleggingsrekeningen. Er zou echter een verschil in vergoedingen kunnen zijn, omdat een 401 (k) -plan van een bedrijf soms lagere beheerskosten op de onderlinge fondsen in het plan heeft onderhandeld en het bedrijf de administratiekosten die het 401 (k) -plan betaalt, kan subsidiëren. "

Gemiddelde levensverwachting en pensionering

Een nieuwe advertentiecampagne van een toonaangevende aanbieder van pensioendiensten zegt: "De eerste persoon die 150 zal leven, leeft vandaag" - een projectie met een groot aantal implicaties voor pensioensparen. De gemiddelde levensverwachting wordt moeilijker te voorspellen, aangezien de vooruitgang in de medische wetenschap snel toeneemt. Ook zijn mensen gemiddeld meer bewust van de gezondheidsrisico's van gedrag zoals roken of ongezonde voeding, waarvan de impact ook moeilijk te voorspellen is op een langere tijdlijn. Sommige onderzoekers beweren dat deze trends betekenen dat de gemiddelde 40-jarige persoon veel langer zal leven dan de Amerikaanse Census momenteel voorspelt.

Buiten de nieuwheid van mensen die 150 zijn, zal de algemene demografie van oudere Amerikanen exploderen. Tegen 2050 zal volgens de Amerikaanse Census het aantal Amerikanen van 65 jaar en ouder zijn verdubbeld. Dat komt voornamelijk door de babyboomers die in 2011 de categorie overstaken. Dat betekent dat de generatie die zwaar op 401 (k) leunt alleen maar groter zal worden.

Logischerwijs moeten jongeren in de leeftijdscategorie 25-34 jaar steeds meer sparen - ze zullen langer leven en sociale zekerheid (meer later besproken) zal steeds minder zeker zijn. Maar het tegenovergestelde is waar. De EBRI ontdekte dat van 2002 tot 2012 het percentage werknemers van 25-34 jaar dat al voor zijn pensioen had gespaard, daalde van 70% naar slechts 55%.

Van Investmentmatomes Ask a Advisor: Vraag: Waar begin ik met pensioenplanning en hoe verandert dat met mijn leeftijdscategorie? Lyman Howard, CFA: "Uit enquêtes is gebleken dat jonge werknemers die hun foto-leeftijd zien, zich hebben ontwikkeld om te laten zien hoe zij eruit kunnen zien als een senior burger, kunnen worden gemotiveerd om extra pensioensparen te doen. Ik heb het zelf geprobeerd en vond het voldoen aan de 'future me' erg pijnlijk. Als het mensen helpt om meer pensioensparen vroegtijdig opzij te zetten, moet iedereen het proberen! "

Sociale zekerheid maakt het verschil niet goed

Kijkend naar de tekortkomingen van traditionele 401 (k) s, zou je kunnen aannemen dat mensen een opgeblazen idee hebben van de rol die sociale zekerheid zal spelen bij het financieren van hun pensioen. De AARP vond echter slechts 43% van het grote publiek, en slechts 31% van de jongeren (18 - 39 jaar) hebben er vertrouwen in dat de sociale zekerheid een zinvolle rol zal spelen bij de financiering van hun pensioen. Veel deskundigen zijn het erover eens dat jongere mensen zich terecht zorgen moeten maken. Volgens projecties van de EBRI zullen de kosten van een fonds dat socialezekerheidsvoordelen biedt, de inkomsten uit belastingen al in 2016 overtreffen. Tegen 2037 zal het fonds naar verwachting uitgeput zijn.

Het bewijs van de tekortkomingen van de sociale zekerheid wordt al gezien als de eerste generatie die zwaar op 401 (k) s vertrouwt en zich terugtrekt - en komt tekort. Federal Reserve-gegevens, geanalyseerd door Center for Retirement Research aan het Boston College, vonden dat het mediane huishouden met een persoon in de leeftijdsklasse 60-62 minder dan een kwart van wat ze nodig hebben om hun standaardlevens gered te houden in hun 401 (k):

Mediaan huishoudelijk inkomen voor huishouden onder leiding van een persoon in de leeftijdscategorie 60-62 jaar	$ 87.700 / jaar *
85% daarvan is nodig voor uw pensioen	$ 74.545 / jaar **
Raming van de sociale zekerheid	$ 35.080 / jaar
Tussenruimte moest worden opgevuld door andere pensioensparen	$ 39.465 / jaar
De mediane balans van 401 (k)	$ 149.400 / jaar *
Inkomsten gegenereerd door dat saldo van een vaste annuïteit	$ 9.073 / jaar ***
Benodigde hoeveelheid	$ 30.392 / jaar

* Circa 2009, volgens gegevens van het Center for Retirement Research aan het Boston College, dat dit en andere cijfers heeft afgeleid door Fed-enquêtegegevens bij te werken op verzoek van The Wall Street Journal. ** Gemeenschappelijke schatting van het benodigde pensioeninkomen *** Schatting verstrekt aan de Wall Street Journal door annuity provider New York Life Insurance.

Van Investmentmatomes Ask a Advisor: Vraag: Wanneer is het juiste moment om met sociale zekerheid te beginnen? James Dowd, CFA: "Als u het zich kunt veroorloven om te wachten, zal de economische waarde van uw voordeel over het algemeen hoger zijn gezien de huidige rentetarieven en het feit dat de levensverwachting toeneemt. Voor de meeste mensen die op de standaardleeftijd met pensioen gaan, zal SSA voor elk jaar dat je uitkeringen uitstelt, het verhogen met 8% per jaar tot je de leeftijd van 70 bereikt. Dit hogere voordeel wordt de rest van je leven (en als een verminderd nabestaandenuitkering) betaald), of je nu 15 jaar of 25 jaar langer leeft. "

Over onze site Vraag een adviseur

Het Financial Advisor Platform van Investmentmatome is erop gericht consumenten de informatie te geven die ze nodig hebben om contact te leggen met adviseurs die hun unieke persoonlijke financiële situatie het best kunnen begrijpen. Onze tool is bedoeld om mensen tijd te besparen in het verbinden met adviseurs en het vertrouwen in die individuen te vergroten door vragen te stellen en ze in actie te zien. Adviseurs zullen van de gelegenheid gebruik maken om hun aanwezigheid op het web te verbeteren en contact te maken met een groep individuen die op zoek zijn naar hun expertise.