Nieuwe leningaanpassing van Fannie, Freddie: wat te weten

Als je moeite hebt om je maandelijkse hypotheekbetaling te doen, hebben Fannie Mae en Freddie Mac een nieuw programma voor het wijzigen van de lening, zodat je woning niet langer wordt afgeschermd - en je blijft zitten.

Het programma, Flex Wijziging genaamd, ging in op 1 oktober 2017. Het bevat de belangrijkste elementen van Fannie's en Freddie's standaard en gestroomlijnde aanpassingsprogramma's, evenals hun verlopen Home Affordable Modification Program.

Hier leest u hoe Flex Modification werkt en wie in aanmerking komt.

" MEER: Vergelijk online hypotheekfinancieringsfinanciers

Wat is het Flex Modification-programma?

Gemaakt onder leiding van het Federale Housing Finance Agency, vult Flex Modification de behoefte aan een oplossing voor preventie van de lange termijn verhindering nu HAMP is verlopen. Een leningwijziging is wanneer een geldschieter ermee instemt om de oorspronkelijke voorwaarden van uw hypotheek te wijzigen - vaak door de leentermijn te verlengen of door de hoofdsom of de rente te verlagen - om uw maandelijkse betalingen te verlagen.

Het programma wordt "Flex Wijziging" genoemd omdat het kredietverstrekkers meer flexibiliteit biedt bij het evalueren van leners in vergelijking met eerdere programma's voor het wijzigen van leningen. Met HAMP konden kredietverstrekkers de voorwaarden van een gekwalificeerde lening aanpassen totdat een hypotheekbetaling 31% van het inkomen van de lener bedroeg. Het Flex Modification-programma past dezelfde maatregelen toe, maar biedt kredietverstrekkers ook de mogelijkheid om na te gaan hoeveel dagen delinquente leners zijn en wat de waarde van hun woning is. Het doel is om maandelijkse hypotheeklasten met 20% te verminderen voor in aanmerking komende leners.

Een gewijzigde lening komt zowel geldgevers als kredietnemers ten goede: het is meestal minder duur en tijdrovend dan een afscherming.

Kom ik in aanmerking?

Dit zijn de criteria die moeten worden goedgekeurd voor een Flex-wijziging:

• Uw hypotheek moet eigendom zijn van of gegarandeerd worden door Fannie of Freddie. Leningen van de FHA, VA of USDA komen niet in aanmerking.
• Uw hypotheek moet minstens een jaar oud zijn.
• U moet een hypothecaire lening hebben, wat betekent dat uw hypotheekbedrijf eerst wordt terugbetaald als u uw lening niet nakomt en de woning wordt verkocht.
• Je moet 60 dagen of meer achterstallig zijn met een lening voor een eerste woning, een tweede huis of een vastgoedbelegging.
• Uw hypotheeklening is huidig ​​of minder dan 60 dagen over tijd, maar uw geldschieter heeft bepaald dat uw lening in "imminent default" zit. Dat betekent dat de geldschieter gelooft dat u niet langer in staat bent om uw maandelijkse betaling te betalen.
• Uw eigendom mag vacant of veroordeeld zijn, dat wil zeggen wanneer een overheidsinstantie de macht van een eminent domein gebruikt om een ​​woning voor publiek gebruik te grijpen.

Hoe meld ik me aan?

Fannie Mae en Freddie Mac zullen op 1 oktober beginnen met het aanvragen van aanvragen, maar u zult eerst moeten controleren of uw hypotheek eigendom is van of gegarandeerd is door een van de agentschappen. Vraag het aan uw geldschieter, of gebruik de online lening opzoektools (klik hier voor Fannie en hier voor Freddie).

Zodra je dit hebt bevestigd, dien je een volledig lenersreactiepakket in, met daarin:

• Een ondertekend en ingevuld lenersassistentieformulier.
• Een ondertekend en ingevuld verzoek om IRS-formulier voor individuele belastingaangifte.
• Documenteerbaar bewijs van financiële tegenspoed, zoals baanverlies, echtscheiding, overlijden of ziekte.
• Bewijs van inkomen. Werkloosheidsinkomen komt niet in aanmerking. Als je werkloos bent, zullen Fannie en Freddie waarschijnlijk zes maanden werkloosheid verdragen in plaats van leningaanpassing, volgens de FHFA.

Uw geldschieter of beheerder moet u dit papierwerk bezorgen.

Wat als ik het ben werkelijk achter op betalingen?

Als u meer dan 90 dagen achter bent met uw hypotheek, beschouwen Fannie Mae en Freddie Mac uw lening als een ernstig risico op uitsluiting. Dat is het eindresultaat dat Flex Modification probeert te vermijden.

In die gevallen is er een gestroomlijnde versie van Flex Modification waarvoor geen documentatiepakket of inkomstenverificatie vereist is. Het doel van het programma is ook een betalingsverlaging van 20%.

Hoe kunt u hulp krijgen bij het aanpassen van de lening?

Het kost teamwerk om uw hypotheeklening aan te passen als u moeite hebt om betalingen te doen. Neem zo snel mogelijk contact op met uw hypotheekbeheerder - of de oorspronkelijke geldschieter, of de nieuwe lening als uw lening werd doorverkocht.

Deborah Kearns is een stafchrijver bij Investmentmatome, een website voor persoonlijke financiën. E-mail: [email protected]. Twitter: @debbie_kearns.