Mortgage Loan Discrimination: What It Is and What to Do

Het is moeilijk genoeg om een ​​huis te kopen, zonder dat iemand het systeem tegen je speelt. Hoewel de roofzuchtige en discriminerende leenpraktijken die de huizencrisis van 2008 hebben aangewakkerd sindsdien zijn verboden krachtens de Dodd-Frank Act, is hypotheeklening vandaag de dag subtieler, meer verraderlijk - en misschien net zo duur.

De grip van strakke leennormen loslaten

Na de instorting van de huizenmarkt, verminderde een krappe kredietomgeving het aantal hypothecaire leningen dat werd verstrekt aan potentiële huiseigenaren met minder dan perfecte kredieten, met name minderheden. Onderzoek uitgevoerd door het Stedelijk Instituut in 2014 vond een daling van maar liefst 1,2 miljoen leningen kan worden toegeschreven aan aanscherping krediet, met Afro-Amerikaanse en Spaanse kredietnemers onevenredig getroffen.

Zelfs nu sommige kredietverleningsbeperkingen zijn versoepeld, blijft er een kredietverschil bestaan ​​in Amerika.

"Gelijke toegang tot hypothecair krediet voor minderheden blijft een ernstig probleem", vertelt Laurie Goodman, directeur van het beleidscentrum voor woningfinanciering bij het Urban Institute, aan Investmentmatome. "In feite is gelijke toegang tot krediet voor alle kredietwaardige kredietnemers een grote uitdaging. En aangezien minderheden over het algemeen lagere kredietscores hebben dan blanke, niet-Spaanse Amerikanen, heeft deze uitdaging een onevenredige invloed op minderheidsleners."

Hypotheekdiscriminatie blijft

"Ik ben hoopvol dat veel van de oneerlijke praktijken die we op de markt zagen, vooral tijdens de recente afschermingscrisis, niet langer aanwezig zijn," vertelt Nikitra Bailey, executive vice-president bij het Center for Responsible Lending, aan Investmentmatome. De passage van de Dodd-Frank-regels was bedoeld om hypotheekleningen, zoals ballonbetalingen, rente op rentetarieven en hoge vergoedingen, genaamd 'vergoeding inpakken', in te dammen.

Vandaag moeten geldschieters te goeder trouw vaststellen of een lener in staat is om een ​​hypotheek te betalen.

"We hebben enkele van de uitdagingen op de markt opgelost, maar we hebben hypotheekdiscriminatie niet geëlimineerd," geeft Bailey toe.

Die discriminatie komt vaak in de vorm van hogere hypotheekrente. Zwarte kredietnemers betalen meer dan een kwartpunt hoger kredietlimieten voor woningkredieten dan vergelijkbare witte kredietnemers, aldus onderzoek geleid door Ping Cheng van Florida Atlantic University, gepubliceerd in 2015 in The Journal of Real Estate Finance and Economics.

De hogere tarieven worden meestal gegeven aan jonge leners met een lage opleiding en aan zwarte vrouwen meer dan zwarte mannen, volgens de krant.

"Het zijn de meer financieel kwetsbare zwarte vrouwen die het meest lijden," concludeert de studie.

Kredietwaardige minderheden zonder toegang tot krediet

In veel gevallen komt hypotheekdiscriminatie echter niet alleen voor in de vorm van hogere kosten, maar ook als het blokkeren van de toegang tot een hypotheek. En de discriminatie kan individuele gezinnen en hele buurten beïnvloeden.

In 2015 beschuldigden het Consumer Financial Protection Bureau en het Department of Justice Hudson City Bancorp, een bank van Paramus, New Jersey, ervan uit te gaan in de praktijk van 'redlining' - exclusief volledige meerderheid van de black-and-hispanic buurten - in New York, New Jersey, Connecticut en Pennsylvania van hypothecaire kredietverlening.

De toezichthouders hebben in september een recordvergoeding van $ 33 miljoen bij de bank aangekondigd.

"Lagere inkomensgezinnen en gezinnen met een matig inkomen en veel leners van kleur zijn van de markt gedrongen. Nu worstelen we met het uitzoeken van een manier om ervoor te zorgen dat de markt daadwerkelijk alle kredietwaardige kredietnemers bedient ", voegt Bailey toe.

Wat je kunt doen als hypotheekdiscriminatie met je gebeurt

Federale regelgeving is duidelijk. De Fair Housing Act maakt het onwettig om onderscheid te maken in de huur of verkoop van woningen - of om andere voorwaarden en condities van een transactie op te leggen - op basis van nationale afkomst, ras, huidskleur, religie, geslacht, familiestatus of handicap. En de Equal Credit Opportunity Act verbiedt kredietdiscriminatie op basis van ras, huidskleur, religie, nationale afkomst, geslacht, burgerlijke staat, leeftijd en als een lener inkomsten ontvangt van een openbaar hulpprogramma.

Staats- of plaatselijke wetten kunnen discriminatie ook om andere redenen verbieden.

Om hypotheekdiscriminatie te voorkomen, moeten potentiële leners meerdere geldschieters kopen. Niet alleen zal dit u helpen de beste hypotheekrente te vinden, maar het kan ook kredietverstrekkers identificeren die discrimineren met hogere tarieven - of een gebrek aan krediettoegang.

Kleine verschillen in tarieven van de ene geldschieter naar de andere - een kwart punt of zo hier of daar - zijn te verwachten. Maar als een geldschieter een koers citeert die ver weg lijkt van de basis - of uw aanvraag helemaal afwijst terwijl anderen dat niet deden - wilt u misschien een vlag laten stijgen.

Natuurlijk, als een geldverstrekker je een hoog tarief biedt dat zijn uiterste best doet, wil je natuurlijk een aanbod met lagere rentevoeten oppikken en verder gaan met je bedrijf. Ongeacht of u gelooft dat een geldschieter echt discriminerend is, is het de moeite waard om het probleem aan te kaarten - als het niet voor uzelf is, dan voor andere potentiële leners die niet op meerdere geldschieters winkelen en daarvan kunnen profiteren.

Dus als je discriminatie vermoedt?

"Het eerste wat je moet doen is klagen bij de kredietgever," zegt Bailey van het Center for Responsible Lending. Ze suggereert ook:

• Neem contact op met het kantoor van de openbare aanklager.
• Overweeg om een ​​lokale advocaat te behouden.
• Dien een klacht in bij het CFPB en het ministerie van Volkshuisvesting en Stadsontwikkeling.

Over het algemeen dient u binnen een jaar een klacht in te dienen, maar HUD stelt voor dat u zo snel mogelijk een dossier indient.

Weten wat hypotheekdiscriminatie is - en weigeren het te laten voortduren - kan uw familie en toekomstige generaties helpen te leven in de veilige huizen en vriendelijke buurten die zij verdienen.

Meer van Investmentmatome:

• Hoeveel huis kan je echt veroorloven?
• Vergelijk hypothecaire herfinancieringsrente
• Wat te verwachten van het thuisbeveiligingsproces

Hal Bundrick is een stafchrijver bij Investmentmatome, een personal finance-website. E-mail: [email protected]. Twitter: @halmbundrick

Afbeelding via iStock.