Maak van je tiener een miljonair deze zomer

Gary Sidder heeft Roth IRAs opgericht voor zijn zonen toen ze 13 jaar oud werden. Elk jaar droegen de financiële planner van Littleton, Colorado en zijn vrouw, Francie Steinzeig, een schoolpsycholoog, een bedrag bij dat gelijk was aan wat de twee jongens verdienden met het maaien van grasvelden, scheppen sneeuw en klussen. Naarmate de inkomsten van de zonen toenamen, namen ook de bijdragen van de ouders toe.

"Aanvankelijk begonnen we met $ 400, en nu doen we $ 5.500 voor elk," de jaarlijkse maximaal toegestane bijdrage, zegt Sidder, wiens zonen nu 32 en 27 zijn. "Ze zien wel de waarde van sparen en vroeg beginnen."

Zelfs als er geen verdere bijdragen worden gedaan, kunnen beide zonen hun rekeningen boven de $ 1 miljoen zien te krijgen op basis van de pensioengerechtigde leeftijd, uitgaande van conservatieve gemiddelde jaarlijkse rendementen van 7%.

Financiële planners weten dat Roth IRAs kinderen kan opleiden voor een gezonde financiële toekomst. Omdat kinderen tientallen jaren vooruit zijn om geld te verdienen, kunnen zelfs relatief kleine bijdragen groot worden. De vangsten:

• De kinderen moeten inkomsten hebben verdiend met echt werk. Dat omvat redelijke lonen of inkomsten uit werkzaamheden anders dan in loondienst. De Roth-bijdrage kan niet meer zijn dan hun totale inkomsten voor het jaar, tot $ 5.500.
• Kinderen onder de 18 hebben een bewaarplicht Roth nodig. Niet alle makelaars hebben aantrekkelijke opties voor kleine accounts. Fidelity en Schwab bieden echter bewaarderekeningen voor pensionering zonder openings- of onderhoudskosten. Fidelity heeft geen minimum, terwijl Schwab minstens $ 100 nodig heeft om de rekening te openen, en beiden bieden provisie-vrije transacties aan op bepaalde beleggingsfondsen en op exchange verhandelde fondsen.

Waarom een ​​Roth in plaats van een traditionele IRA? Lage lonen betalen weinig of geen inkomstenbelasting, dus krijgen ze niet veel waarde van belastingaftrek, inclusief aftrekbare bijdragen aan een traditionele IRA. Als er geen grote belastingteruggave beschikbaar is, is het logisch om in plaats daarvan bij te dragen aan een Roth. Bijdragen zijn niet aftrekbaar, maar onttrekkingen bij pensionering zijn belastingvrij.

Een andere belangrijke opmerking: pensioenrekeningen zijn niet opgenomen in federale formules voor financiële hulp, dus de Roth van een kind zal de aanbiedingen van financiële hulp van de meeste scholen niet beïnvloeden. Sommige privéscholen overwegen echter bewaarplichtige Roths bij het berekenen van hun aanbiedingen, zegt college-financieringsexpert Lynn O'Shaughnessy, auteur van 'The College Solution'. Ook onttrekkingen aan Roths tijdens universiteitsjaren worden beschouwd als inkomsten voor het kind en tellen zwaar mee tegen haar zegt O'Shaughnessy.

Hoe Roth IRAs werkt

Het vermogen om bij te dragen aan een Roth begint boven bepaalde aangepaste gecorrigeerde bruto-inkomensniveaus uit te faseren. Voor 2017 begint de eliminatie bij $ 118.000 voor alleenstaanden en $ 186.000 voor gehuwde paren die gezamenlijk een aanvraag indienen.

Dat is geen probleem waar de meeste kinderen zich zorgen over moeten maken. Stel dat je dochter 30 uur per week werkt voor het federale minimumloon van $ 7,25 per uur deze zomer en ongeveer $ 2.600 verdiend over 12 weken.

Vanzelfsprekend zal ze $ 2.600 niet uit haar baan halen. Ze verliest 7,65% aan loonheffingen en wil een deel van het geld uitgeven dat ze verdient. Maar je kunt $ 2.600 voor haar bijdragen, of bijpassende fondsen aanbieden voor alles wat ze bijdraagt. Als ze die $ 2,600-bijdragen voor de komende 50 jaar voortzet, kan haar Roth uitgroeien tot $ 1 miljoen, uitgaande van een gemiddeld jaarlijks rendement van 7%.

Tot nu toe zal $ 1 miljoen vandaag het equivalent van ongeveer $ 230.000 waard zijn, uitgaande van een inflatie van 2,9%. Als ze eenmaal fulltime in de werkende wereld is, moedig haar dan aan om ten minste 15% van haar inkomen bij te dragen aan haar pensionering en dit gedurende haar hele carrière te blijven doen.

Je kunt daarover met haar praten terwijl je haar Roth opzet. Samen moet je ook:

• Bekijk haar investeringsopties. Vergoedingen kunnen kleine accounts verwoesten en het bedrag dat ze in de loop van tientallen jaren kan accumuleren drastisch verlagen, dus kunnen goedkope indexfondsen of exchange-traded funds een goede keuze zijn.
• Bespreek de verleidingen om op het geld te tikken. Technisch gezien kan ze op elk moment een bedrag gelijk aan de bijdragen intrekken zonder belasting of boetes te betalen. Ze kan ook tot $ 10.000 opnemen voor een eerste aankoop van een huis of geld om collegekosten te betalen, zonder belastingen en boetes nadat het account vijf jaar geleden is geopend.
• Onderstreep de beloning voor het alleen laten van het geld om te groeien. Het beste gebruik van pensioengeld is voor pensionering, en het kan alleen tot zeven cijfers groeien als ze haar wanten ervan afhoudt.

"Ouders zouden dit kunnen gebruiken om een ​​waardevolle les te geven in het uitstellen van bevrediging en het opbouwen van investeringen in de tijd", zegt John Gugle, een gecertificeerde financiële planner in Charlotte, North Carolina. "Dit is een marathon, geen sprint."

Meer van Investmentmatome

• Roth IRA-calculator: hoe zullen uw besparingen groeien?
• Analyse: de beste Roth IRA's van dit moment
• Sparen voor uw pensioen - of voor de school van uw kind?

Liz Weston is een gecertificeerde financiële planner en columnist bij Investmentmatome, een website voor persoonlijke financiën en auteur van 'Your Credit Score'. E-mail: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Dit artikel is geschreven door Investmentmatome en werd oorspronkelijk gepubliceerd door The Associated Press.