Hoe een levensverzekering te krijgen als u een medische aandoening heeft

Het is geen geheim: hoe jonger en gezonder je bent, hoe beter de tarieven die je krijgt als je een levensverzekering koopt. Bedrijven groeperen kopers meestal in een van de verschillende tariefklassen op basis van hun gezondheid en het risico dat ze vertegenwoordigen.

De gezondste shoppers ontvangen voorkeurstarieven - de beste die beschikbaar zijn. De meeste mensen komen in aanmerking voor standaardlonen voor levensverzekeringen, maar sommige met ernstige gezondheidskwesties komen mogelijk alleen in aanmerking voor de slechtste, ondermaatse tarieven of worden helemaal geweigerd.

Maar als u chronische gezondheidsproblemen heeft en een levensverzekering nodig hebt, moet u er niet van uitgaan dat u wordt afgewezen. Het kan gemakkelijker zijn dan u verwacht dekking te vinden, en als u geweigerd wordt door uw eerste keuze, heeft u andere opties.

Levensverzekeringsmaatschappijen zijn misschien begripvol

Levensverzekeringsmaatschappijen hebben allemaal hun eigen acceptatienormen, wat betekent dat sommige er onder bepaalde omstandigheden vriendelijker uitzien dan andere. Over het algemeen verhoogt u de rode vlag bij een levensverzekeringsmaatschappij als u overgewicht, diabetes, hartaandoeningen, hoge bloeddruk of hoog cholesterol, depressie of een andere chronische aandoening heeft. Andere problemen, zoals kanker, of meerdere gezondheidsproblemen kunnen leiden tot hoge tarieven of zelfs een ontkenning.

Maar er is goed nieuws voor uw vooruitzichten op levensverzekeringen, evenals uw prognose: medische vooruitgang heeft voor veel patiënten verbeterde resultaten en op hun beurt geleid tot betere tarieven. Als u in remissie bent of als uw chronische aandoening goed wordt beheerd, kunt u mogelijk standaard- of zelfs voorkeurstarieven scoren.

" VERGELIJKEN: Onze vergelijkingstool voor levensverzekeringen

Tijd is ook een factor. Een levensverzekeraar zal u waarschijnlijk afwijzen als u kort na een diagnose van kanker of een hartaanval solliciteert, maar u kunt altijd opnieuw een aanvraag indienen, vooral als uit uw medische gegevens blijkt dat uw behandeling effectief is geweest.

En als u wordt geaccepteerd maar een hoog tarief wordt aangerekend, kunt u een nieuw medisch onderzoek (en een lagere premie) vragen zodra uw aandoening onder controle is.

De juiste agent kan een groot verschil maken

De eerste stap naar het vinden van betaalbare levensverzekeringen met een reeds bestaande aandoening is om voor jezelf te zorgen. Als je medicijnen hebt, neem het dan. Als je kunt oefenen, doe dan. Eet verantwoord en probeer je gewicht laag te houden. Als u een gezonde levensstijl leidt buiten uw toestand, dan moeten uw premies dat weerspiegelen.

Het is belangrijk dat u op zoek bent naar een onafhankelijke agent die werkt met een specialist voor bijzondere risico's. Een specialist met een verminderd risico is een makelaar die weet welke verzekeringsmaatschappijen eerder een goede koers voor uw specifieke aandoening zullen bieden. Dit kan u veel geweigerde applicaties besparen.

Plan B

Kun je geen individuele levensverzekering krijgen? Je hebt nog steeds keuzes.

Zelfs als je bent afgewezen voor levensverzekeringen, of geen betaalbare premies kunt vinden voor de dekking die je wilt, geef dan niet op.

Veel mensen - inclusief mensen met gezondheidsproblemen - kunnen via hun werkgever een collectieve levensverzekering afsluiten. De dekking is meestal beperkt tot een of twee keer uw jaarsalaris, maar u hoeft geen gezondheidsexamen af ​​te leggen om het te kopen. Een ander nadeel is dat u de dekking verliest als u de baan verlaat.

Als u wanhopig op zoek bent naar dekking, kunt u overwegen een levensverzekering af te sluiten waarvoor geen medisch onderzoek nodig is, zoals een vereenvoudigde kwestie of een beleid met gegarandeerde problemen. Dit beleid dekt meestal u zolang u geen HIV of AIDS heeft, niet in een verpleeghuis woont en niet ongeneeslijk ziek bent. Houd er rekening mee dat u veel meer betaalt voor minder dekking. Een 50-jarige vrouw zou bijvoorbeeld kunnen verwachten meer dan $ 200 per maand te betalen voor slechts een voordeel van $ 50.000 via MetLife. Veel gegarandeerde uitgifte levensverzekeringen plannen voordelen op dit bedrag, of minder. Een 50-jarige vrouw in goede gezondheid kon daarentegen tussen $ 12 en $ 21 per maand betalen voor hetzelfde bedrag aan overlijdensrisicoverzekeringen, volgens onderzoek van Investmentmatome.

Krijgt u geen dekking via een van deze bronnen? Een optie is om het geld dat u zelf aan premies zou hebben betaald, te beleggen. De slechtste strategie is om uw toestand te verbergen voor uw verzekeraar. (Vergeet niet dat levensverzekeraars veel methoden gebruiken om fraude te identificeren.) Een onjuiste voorstelling van uw gezondheid met betrekking tot uw aanvraag kan het voordeel van de levensverzekering voor uw begunstigden in gevaar brengen.

Alice Holbrook is een stafchrijver voor verzekeringen en beleggen voor Investmentmatome .

Afbeelding via iStock.