Wanneer levensverzekeringsmaatschappijen een claim kunnen afwijzen
Hoe eerlijk is jouw verzekering?
Inhoudsopgave:
Het is een nachtmerriescenario. Nadat je sterft, weigert je levensverzekeraar uit te betalen, waardoor je familie achterblijft zonder de financiële zekerheid die je gepland had te bieden.
Allereerst, geen paniek. Dit is zeldzaam. De totale waarde van levensverzekeringsclaims die verzekeraars in 2013 hebben geweigerd of uitgesteld, was $ 435 miljoen, slechts 0,7% van de $ 64 miljard die zij in dat jaar hadden betaald, volgens gegevens van de American Council of Life Insurers en de National Association of Insurance Commissioners. En verzekeraars betalen uiteindelijk veel van de claims die ze in eerste instantie betwisten.
Hoewel het voor verzekeraars zelden voorkomt om te weigeren te betalen, zijn er maatregelen die u kunt nemen om ervoor te zorgen dat uw geliefden niet in de steek worden gelaten.
Redenen voor afwijzing
Over het algemeen zijn er verschillende redenen waarom verzekeraars mogelijk geen levensverzekering claimen, waaronder:
- Vervallen van een polis omdat premies niet werden betaald
- Zelfmoord binnen de eerste twee jaar van het beleid (daarna zijn zelfmoorden gedekt)
- Dood tijdens het plegen van een misdrijf
- Moord door een begunstigde
- Materiële misrepresentaties over de aanvraag voor levensverzekeringen, als u binnen de eerste twee jaar van het beleid overlijdt
De laatste reden is de meest voorkomende. Een Los Angeles Times-analyse van gegevens uit 2009 bleek dat ongeveer tweederde van de betwiste schuldvorderingen betrekking had op materiële onjuiste voorstellingen, zoals het niet verstrekken van details over medische geschiedenis.
Wanneer u een levensverzekering aanvraagt, beantwoordt u vragen over uw gezondheid, medische geschiedenis van het gezin, roken, hobby's, financiën en meer. Na het uitbrengen van een polis, heeft een verzekeraar over het algemeen een tweejarige betwistingsperiode waarin hij het beleid kan herroepen voor belangrijke informatie waarover je hebt gelogen of die zelfs ten onrechte fout is geraakt in de aanvraag. In deze gevallen betaalt de verzekeraar de betaalde premies terug.
"Wees eerlijk over de toepassing. U kunt misschien op korte termijn wegkomen met een omissie, maar het kan uw dierbaren uiteindelijk wel kosten. "- Ryan Andrew, verzekeringsagent in Richmond, Virginia
Maar levensverzekeringsmaatschappijen zijn over het algemeen niet op zoek naar valse verklaringen tenzij er een claim is die een rode vlag veroorzaakt, meldt een artikel in het Yale Law Journal 2010, "Against Insurance Rescission," van Brian Barnes. Critici noemen dit "acceptatie na een claim". Dat betekent dat elke fout of opzettelijke leugen op uw aanvraag kan terugkomen op uw familie als u binnen de eerste twee jaar van het beleid overlijdt. Ze zouden de premies terugkrijgen, maar niet de uitkering bij overlijden.
Verzekeraars hebben claims afgewezen en beleid ingetrokken binnen de betwistingsperiode om redenen zoals:
- Liegen over inkomen
- Geen andere levensverzekeringspolis bekendmaken
- Incorrecte antwoorden op een aanvraag van een verzekeringsagent
- Niet te vermelden behandeling voor kleine kwalen
- Liegen over gewicht
- Verkeerde status van immigratie verkeerd weergeven
- Niet over het roken van één sigaret per dag.
In alle landen behalve een paar staten, waaronder Kansas, Missouri en Rhode Island, kan een verzekeraar een claim weigeren, zelfs als de verkeerde voorstelling niet gerelateerd was aan de doodsoorzaak, volgens het artikel in het Yale Law Journal. In één geval heeft een verzekeringsmaatschappij de polis van een man die bij een zwembadongeval was overleden ingetrokken omdat hij bij zijn aanvraag geen hartaandoening had onthuld. Een ander bedrijf trok het beleid van een man die stierf aan maagkanker terug, omdat zijn aanvraag geen melding maakte van eerdere behandeling van hepatitis B. Rechtbanken handhaafden beide beslissingen.
De redenen voor het herroepen van een beleid moeten echter 'materieel' zijn, wat rechtstreeks verband houdt met het risico dat de verzekeraar aannam toen het het beleid uitvaardigde, volgens een artikel uit de American Trial Association in de Trial Trial & Insurance Practice Law 2010. Sommige staten, zoals Oklahoma en Texas, staan toe dat een beleid alleen kan worden ingetrokken als een verkeerde voorstelling van zaken frauduleus is, wat wil zeggen een opzettelijke in plaats van een onschuldige fout, aldus het artikel in het Yale Law Journal.
Hoewel rechtbanken soms claimweigeringen op basis van verkeerde voorstellingen in de aanvraag ongedaan maken, moeten erfgenamen nog steeds advocaten betalen om de geschillen te helpen beslechten.
Hoe problemen te voorkomen
Er zijn verschillende stappen die u kunt nemen om het risico te minimaliseren dat de levensverzekering van uw gezin wordt verhoord of afgewezen.
1. Lieg niet tegen de levensverzekeringsaanvraag. Het kan verleidelijk zijn om te proberen weg te komen door niet te praten over je al lang bestaande rookgewoonte, eerdere behandeling voor depressie of verwennerij in deltavliegen op een levensverzekeringsapplicatie. Je zou denken dat je ermee weg bent als je aanvraag is goedgekeurd. Maar als u binnen de eerste twee jaar van het beleid overlijdt, kan het bedrijf achter de verkeerde voorstelling komen en de polis opheffen, zelfs als de leugen niets te maken heeft met uw overlijden.
"Wees eerlijk over de toepassing", adviseert Ryan Andrew, een verzekeringsagent in Richmond, Virginia. "Misschien kom je op korte termijn weg met een omissie, maar het kan je dierbaren uiteindelijk wel kosten."
2. Bestudeer toepassingsvragen zorgvuldig. Toepassingen voor levensverzekeringen kunnen lang en gecompliceerd zijn. U kunt in de verleiding komen om vragen snel te beantwoorden, met weinig aandacht. Een onoplettendheid of misverstand kan uw familie onbeschermd achterlaten.
"Cliënten haasten zich vaak door de medische vragen," zegt Andrew, eraan toevoegend dat verschillende van zijn klanten hebben nagelaten om rookgewoonten te noemen.
3.Als u niet zeker weet wat een vraag betekent, vraag het dan. Michelle Morgan, verzekeringsagent in Livermore, Californië, meldt dat ontslag geen probleem is voor klanten die oprecht en oprecht hun familie willen beschermen.
"We schrijven veel levensverzekeringen in mijn kantoor, en dit is nooit gebeurd", zegt ze, eraan toevoegend dat dit vooral komt doordat verzekeraars over het algemeen veel werk steken in het blootleggen van potentiële problemen voordat ze een beleid uitvaardigen.
4. Bekijk uw aanvraag zorgvuldig. Nadat u of uw verzekeringsagent een aanvraag hebt ingevuld, leest u deze aandachtig door om er zeker van te zijn dat alle antwoorden kloppen voordat u het ondertekent.
Ten slotte, als u een begunstigde bent wiens claim is afgewezen, raadpleegt u een advocaat. Niet elke fout in een verzekeringsaanvraag houdt stand als een onjuiste voorstelling van zaken die de herroeping van een beleid rechtvaardigt.
Aubrey Cohen is een personeelsschrijver bij Investmentmatome, een website voor persoonlijke financiën. E-mail: [email protected] . Twitter: @aubreycohen .
Afbeelding via iStock.
