Levensverzekering voor ouders van kinderen met speciale behoeften

Levensverzekeringen kunnen helpen een veilige toekomst te creëren voor een kind met speciale behoeften en ouders gerust te stellen.

Een goede planning is essentieel om vergissingen te voorkomen en ervoor te zorgen dat een kind in aanmerking komt voor belangrijke overheidsbaten.

Wees gerust, als je in deze situatie bent en iemand bent die een levensverzekering nodig heeft, hoef je het niet alleen te doen. Er zijn hulpmiddelen om te helpen, en advocaten en financiële adviseurs die gespecialiseerd zijn in het bijstaan ​​van cliënten zoals u.

Evaluatie van de behoeften van het kind

De eerste stap is nadenken over de behoeften van uw kind en de kosten schatten van het vervullen van die behoeften gedurende zijn of haar leven, in het achterhoofd houden dat u op elk moment dood kunt gaan. Trek de geschatte overheidsuitkeringen af ​​die het kind waarschijnlijk zal ontvangen, en dat is het bedrag dat u wilt reserveren.

"Eerlijk gezegd, in veel gevallen zal het de noodzaak van levensverzekeringen heel duidelijk maken", zegt Virginia advocaat en financieel adviseur Andrew Hook, een vroegere president van de Special Needs Alliance, een non-profitorganisatie voor advocaten voor arbeidsongeschiktheid en openbaar nut.

De advocaat van Indianapolis, Robert Fechtman, een lid van de alliantiecommissie, zegt dat bijna al zijn klanten een permanente levensverzekering kopen als onderdeel van hun boedelplannen.

"Waar het hen om gaat is, hoe zorg ik voor dit kind wanneer er na mijn dood niet veel geld is?", Zegt hij.

In tegenstelling tot een overlijdensrisicoverzekering die na een bepaald aantal jaren vervalt, biedt een permanente levensverzekering, zoals het hele leven of het universele leven, levenslange bescherming en betaalt een uitkering bij overlijden ongeacht wanneer de verzekerde overlijdt.

Een speciaalbehoeftenvertrouwen instellen

Een grote fout die u moet vermijden, is onbedoeld uw kind diskwalificeren van overheidssteun. Dit zou gebeuren als u uw kind opgeeft als begunstigde van een levensverzekering of waardevolle bezittingen rechtstreeks aan het kind overlaat via uw testament.

Om in aanmerking te komen voor financiële programma's van de overheid, mogen mensen met een handicap in het algemeen niet meer dan $ 2000 aan activa in hun naam hebben. Als hun vermogen de drempel overschrijdt, verliezen ze de subsidiabiliteit voor aanvullende beveiligingsinkomsten, die worden afgehandeld door de socialezekerheidsadministratie, en Medicaid, het federale en nationale ziekteverzekeringsprogramma.

U kunt levensverzekeringsvoordelen voor het kind bieden en toch in aanmerking blijven komen voor overheidsprogramma's door een speciaalbehoeftenvertrouwen op te zetten. Het vertrouwen bevat activa voor uw kind en het vertrouwensdocument geeft aan hoe het geld moet worden gebruikt. U wijst een beheerder aan om het geld namens uw kind te beheren.

De beheerder kan dezelfde persoon zijn als de voogd van het kind, maar dat is niet noodzakelijk het geval. Misschien wilt u een ander familielid, een advocaat of een andere professional aanstellen om als trustee te fungeren.

"Wat als je perfecte keuze voor een voogd geweldig is met alle persoonlijke beslissingen maar vreselijk is met geld?", Zegt Fechtman.

De keuze van de trustee is cruciaal.

"Als je niet de juiste beheerder hebt om dat plan te implementeren, wordt het slecht uitgevoerd en krijg je een slecht resultaat", zegt Hook.

Wanneer u levensverzekeringen koopt ten voordele van uw kind, geeft u de trustee en het vertrouwen als begunstigde aan. U wilt ook de afspraken van de begunstigden bekijken voor al uw andere beleidsregels en accounts om te controleren of ze kloppen, zegt Fechtman.

Hulp krijgen

Misschien wilt u een team van professionals om u te helpen plannen - een advocaat, financieel adviseur en levensverzekeringsdeskundige. Ze moeten allemaal expertise hebben in de planning van speciale behoeften.

"Een litanie van fouten" is mogelijk als je geen goede specialisten bij je hebt, zegt Hook. Algemene vastgoedadvocaten en financiële planners begrijpen niet alle nuances in de planning van een kind met speciale behoeften.

Overweeg om samen te werken met een Chartered Special Needs Consultant, zegt Adam Beck, directeur van het MassMutual Center for Special Needs van de American College.

MassMutual werkt samen met The American College of Financial Services in Bryn Mawr, Pennsylvania, om de benaming en het centrum te creëren. Professionals die de aanwijzing hebben verdiend, zijn niet alleen verzekeringsdeskundigen, maar ze zijn ook getraind in de brede reikwijdte van praktische en emotionele kwesties die te maken hebben met de zorg voor een kind met speciale behoeften. Velen hebben kinderen of naaste familieleden met een handicap.

"De meeste gezinnen realiseren zich niet dat er mensen zijn die zich tot wie kunnen wenden snap je , "Zegt Beck.

Je kunt speciaalzaakadvocaten en andere professionals vinden in groepen zoals de Special Needs Alliance en de Academy of Special Needs Planners.

Naast het helpen bij het opzetten van een special needs trust, kan een advocaat je helpen bij het schrijven van een testament en een intentieverklaring opstellen, wat een gids is voor zorgverleners. "Het drukt al je hoop en dromen uit voor het kind", zegt Fechtman.

Stel de planning niet uit

Langetermijnplanning kan ontmoedigend lijken, vooral wanneer het dagelijks leven veeleisend is.

"Je kunt zo overweldigd raken dat je de dag doorkomt, je denkt niet na over wat er zal gebeuren als je er niet bent", zegt Beck.

Maar het eindresultaat van niet plannen kan verwoestend zijn.

"De opties in een crisis zijn altijd erger dan wanneer je gepland had", zegt Hook.

Barbara Marquand is een personeelsschrijfster voor persoonlijke financiën voor Investmentmatome . Volg haar op Twitter @barbaramarquand .

Afbeelding via iStock.