Waarom Life Insurance geen vervanging is voor arbeidsongeschiktheidsverzekering

Levensverzekeringen en arbeidsongeschiktheidsverzekeringen zijn beide belangrijk voor werkende gezinnen. Maar als je niet veel geld overhoudt, kan betalen voor dit soort beleid een luxe lijken. Volgens LIMRA, een organisatie voor marktonderzoek, zegt 70% van de consumenten dat essentiële kosten voor levensonderhoud hen ervan zullen weerhouden een levensverzekering te kopen of de dekking die ze hebben te vergroten.

En het kopen van zowel levensverzekeringen als arbeidsongeschiktheidsverzekeringen? Dat lijkt financieel onmogelijk.

Maar verzekering gaat over het beschermen van financiën tegen rampen. Amerikanen hebben meer kans op een levensverzekering dan invaliditeitsdekking, maar de kansen op een invaliditeitsverzekering zijn groter. LIMRA zegt dat 44% van de mensen individuele levensverzekeringen heeft, tegenover 29% die invaliditeitsdekking hebben.

Als je in de twintig bent, heb je meer dan een kans van 1 op 4 om uitgeschakeld te worden voordat je met pensioen gaat, volgens de Social Security Administration. Voor een 25-jarige man daarentegen is de kans om voor de leeftijd van 65 te sterven 1 op 6, volgens Life Happens, een organisatie voor consumenteneducatie. Voor een 25-jarige vrouw is de kans om vóór 65 te sterven 1 op 9.

Veel mensen denken dat handicaps voornamelijk worden veroorzaakt door ernstige ongelukken, maar dat is volgens LIMRA een van de grootste mythes over handicaps. De belangrijkste oorzaken van invaliditeit zijn eigenlijk chronische aandoeningen zoals rugklachten en spierpijn.

En levensverzekeringen betalen geen invaliditeitskosten. Om uw inkomen te beschermen, overweeg een arbeidsongeschiktheidsverzekering naast de levensverzekering.

" VERGELIJKEN: Onze vergelijkingstool voor levensverzekeringen

Levensverzekering versus arbeidsongeschiktheidsuitkeringen

Levensverzekeringen en arbeidsongeschiktheidsverzekeringen hebben betrekking op heel verschillende dingen. Levensverzekeringen zullen niet uitbetalen voor invaliditeit, en vice versa.

Levensverzekering betaalt uw begunstigden als u sterft. In sommige gevallen hebben polishouders vroegtijdig toegang tot levensverzekeringsvoordelen, ook wel 'woonuitkeringen' genoemd. In aanmerking komen voor levensvoordelen (voorheen 'versnelde overlijdensuitkeringen' genoemd) is over het algemeen echter beperkt tot mensen met een terminale ziekte.

Verzekerden met een permanente levensverzekering kunnen leningen afsluiten met de contante waarde van hun polissen om kosten te betalen. Maar dit is niet noodzakelijkerwijs iets om op te vertrouwen. Het kan vele jaren duren voordat een beleid voldoende geldwaarde heeft opgebouwd om nuttig te zijn. En als de onderliggende investeringen in uw beleid niet goed presteren, heeft u misschien niet veel te lenen. Tot slot, als een lening niet wordt terugbetaald, worden de uitkeringen die aan uw gezin worden betaald nadat u bent overleden, verminderd.

Arbeidsongeschiktheidsverzekering betaalt een deel van uw salaris (vaak 60%) in perioden waarin u te ziek bent of gewond raakt om te werken. De meeste polissen vereisen een bepaalde periode van invaliditeit voordat ze van start gaan en dekken een specifieke uitkeringsperiode. Er zijn zowel korte-termijn (waarvan de voordelen over het algemeen aflopen na twee jaar of minder) en lange-termijn gehandicaptenbeleid.

Er zijn mogelijk andere betalingen met betrekking tot invaliditeit, maar u moet er niet op rekenen. De compensatie voor werknemers is bijvoorbeeld alleen van toepassing als u op het werk gewond bent en de uitkeringen voor sociale zekerheid voor arbeidsongeschiktheid strikte vereisten voor in aanmerking komen zijn en gemiddeld slechts $ 1.165 per maand.

Verlaging van de kosten voor beide soorten dekking

Een citaat over een overlijdensrisicoverzekering voor een beleid van twintig jaar en $ 500.000 voor een gezonde 35-jarige vrouw kan rond de $ 20 per maand bedragen, volgens Trusted Choice, een organisatie die onafhankelijke agenten vertegenwoordigt.

Als u op zoek bent naar levensverzekeringen en op zoek bent naar kostenverlaging, kunt u uw dekkingsgraad en / of looptijd inkorten. Rondkijken loont ook, omdat prijzen van verschillende levensverzekeringsmaatschappijen kunnen variëren met honderden en zelfs duizenden dollars voor dezelfde dekking.

Het maximaliseren van een collectieve levensverzekering die beschikbaar is via het werk, is over het algemeen ook een kosteneffectieve manier om een ​​levensverzekering te kopen.

Hoewel de arbeidsongeschiktheidsverzekering door middel van werk vaak gratis is voor werknemers, kost een individueel langetermijnbeleid voor mensen met een handicap ongeveer 1,5% tot 3% van uw bruto inkomen, volgens de National Association of Health Underwriters.

Er zijn ook manieren om premies voor arbeidsongeschiktheid te verminderen. Kiezen voor een langere periode voordat de uitkeringen ingaan, of een kortere uitkeringsperiode, verlaagt de premies.

Alice Holbrook is een stafchrijver voor verzekeringen en beleggen voor Investmentmatome. Volg haar maar Google+.

Afbeelding via iStock