Waarom een ​​IRA-omvergunning een goede zet is als u uw baan verlaat

Van Marc Smith

Leer meer over Marc bij Ask Ask Adviseur van Investmentmatome.

Wanneer u een bedrijf verlaat waar u een 401 (k) pensioenplan hebt, moet u beslissen wat u met het geld wilt doen. Je hebt over het algemeen vier opties:

• Houd het geld in de 401 (k).
• Rol uw account over naar het 401 (k) -plan van uw nieuwe werkgever.
• Rol je account naar een IRA.
• Verdeel het geld naar jezelf.

De laatste optie houdt belasting en straffen in, dus het is over het algemeen niet raadzaam. De eerste optie voorkomt dat u toekomstige bijdragen kunt doen. Voor de meeste mensen is de IRA-rollover de aantrekkelijkste optie.

U moet al uw opties overwegen en met een adviseur over uw situatie praten, maar voor veel mensen kan het omwisselen van een 401 (k) -plan in een IRA een slimme zet zijn om twee hoofdredenen: betere investeringsopties en lagere kosten.

Beleggingsopties

Als u uw geld bewaart in het 401 (k) -plan van een oude werkgever, blijft u beperkt tot de 10 tot 15 fondsen die het voor u heeft geselecteerd. Deze fondsen zijn mogelijk geen best presterende fondsen en kunnen hoger zijn dan gemiddeld. Het kleine aantal beschikbare aanbiedingen kan uw vermogen om uw account te beleggen beperken op de manier die het beste is voor uw doelen en doelstellingen.

Vanuit het perspectief van het 401 (k) -plan is het kosteneffectief om het aantal investeringsopties te beperken, maar het kan voor u persoonlijk niet logisch zijn. Als u uw 401 (k) in een IRA gooit, hebt u een veel bredere selectie beleggingsopties tot uw beschikking. U kunt beleggingsfondsen, exchange-traded funds, obligaties of individuele aandelen kopen. Voor mijn klanten, koop ik individuele aandelen omdat ze geen kosten hebben en je weet altijd precies wat je bezit en waarom je het bezit.

Hoe u ook kiest om te beleggen, u hebt waarschijnlijk meer vrijheid en meer beleggingsmogelijkheden in een IRA dan in een 401 (k) -plan.

vergoedingen

In veel 401 (k) -plannen zijn ongeveer de helft van de beschikbare opties streefdatumfondsen, waarvoor extra kosten kunnen worden berekend. Met fondsen met een streefdatum schat u wanneer u met pensioen wilt gaan - zeg 2030 - en kiest u vervolgens het bijbehorende fonds, dat de toewijzing tussen aandelen en obligaties aanpast aan uw risicotolerantie wanneer u dichter bij pensionering komt. Het nadeel van doel-datumfondsen is dat u een extra laag vergoedingen betaalt. De meeste fondsen met een doeldatum beleggen in andere beleggingsfondsen, wat betekent dat u uiteindelijk een vergoeding betaalt voor het doeldatumfonds plus de kosten voor alle onderliggende beleggingsfondsen. Bovendien heeft u 401 (k) administratiekosten. Alles binnen, je betaalt drie lagen vergoedingen.

Hoewel de prijzen van 401 (k) recentelijk zijn gedaald, kunnen ze nog steeds oplopen en het aantal verschillende 401 (k) -vergoedingen verrast mensen vaak. Het is niet ongebruikelijk voor beleggers om plan administratiekosten, investeringskosten en individuele servicekosten te betalen. Erger nog, het kan moeilijk zijn om erachter te komen wat u precies betaalt. Plannen zijn vereist om de meeste vergoedingen vrij te geven, maar ze begraven de openbaarmaking vaak in kleine lettertjes die de meeste mensen nooit lezen of nauwelijks kunnen ontcijferen.

Niet alle werknemers hebben hoge 401 (k) -plannen, maar als dat zo is, kunt u uw plan omzetten naar een goedkopere IRA met minder dure investeringsmogelijkheden, waarschijnlijk. Als u werkt met een adviseur voor beleggingsadvies, is het ook belangrijk om naar de kosten van de adviseur te kijken. Sommige adviseurs vragen een percentage van de activa onder hun beheer bovenop de vergoedingen van de onderliggende fondsen. Vergoedingen mogen niet de drijvende kracht zijn achter het selecteren van een adviseur, maar u wilt ervoor zorgen dat u de verschillende tarieven begrijpt.

Potentiële nadelen

De mogelijke nadelen van het rollen over je 401 (k) zijn niet van toepassing op de meeste mensen. De drie belangrijkste nadelen betreffen:

• Mensen die tussen 55 en 59½ uur met pensioen gaan: Werknemers die na 55 jaar werken, kunnen beginnen met het nemen van verdelingen van hun 401 (k) zonder straf. Maar als ze de fondsen naar een IRA zouden omdraaien, zouden ze moeten wachten tot 59½ om zonder extra kosten IRA-uitkeringen te ontvangen.
• Mensen die een rechtszaak verliezen: De meeste mensen worden nooit geconfronteerd met een rechtszaak, maar als u een hoog inkomen verdient in een gebied met een juridisch risico, zoals de geneeskunde of de ontwikkeling van onroerend goed, moet u rekening houden met de juridische bescherming van een rollover. Activa in 401 (k) s en IRA's worden over het algemeen beschermd tegen faillissement. Niet alle staten bieden dezelfde bescherming aan IRA's als de accounthouder een rechtszaak verliest en een vonnis tegen hem of haar heeft.
• Sommige hoge inkomens: Voor mensen die niet rechtstreeks aan een Roth IRA kunnen bijdragen omdat ze de inkomenslimieten overschrijden maar een Roth-conversiestrategie gebruiken - niet-aftrekbare IRA-bijdragen omzetten in een Roth IRA - kan een rollover een ongewenste belastingaanslag veroorzaken. Dat komt omdat sommige van de doorgestreepte fondsen uiteindelijk als extra inkomsten worden geteld. Als u van plan bent om een ​​zogenaamde "backdoor" Roth-conversiestrategie te gebruiken, zorg er dan voor dat u de gevolgen begrijpt voordat u over uw 401 (k) rolt.

Praat met een adviseur voordat je een zet doet, om te bepalen of er nog andere mogelijke nadelen zijn gezien je situatie.

Overstuurregels

De meest voorkomende situatie waarbij overrollen is toegestaan, is wanneer u een bedrijf verlaat. Als uw bedrijf bijvoorbeeld wordt gekocht door of wordt samengevoegd met een ander bedrijf, kunt u de mogelijkheid krijgen om uw bestaande saldo om te gooien. Sommige plannen bieden huidige werknemers die ouder zijn dan 59½ jaar de mogelijkheid om rollovers te doen; neem contact op met uw plan provider voor meer informatie en zorg ervoor dat u mogelijke risico's begrijpt.

Als u besluit dat een rollover geschikt voor u is, zijn er enkele belangrijke overwegingen. Ten eerste, als je een standaard 401 (k) hebt, moet je die voorbelasting-fondsen omzetten in een traditionele IRA. Als je een Roth 401 (k) hebt, moet je het geld overboeken naar een Roth IRA.

U wilt ook zeker weten dat u een directe rollover uitvoert van uw 401 (k) -beheerder naar het financiële bedrijf dat uw IRA bewaart. Dit soort overdracht is een niet-belastbare gebeurtenis zolang het geld niet naar u gaat. Sommige bedrijven sturen u een cheque voor een rollover. Als dit gebeurt, zorg er dan voor dat u de cheque binnen 60 dagen in uw IRA plaatst om te voorkomen dat het aantal roll-over als een distributie wordt beschouwd, die belastbaar zou zijn.

Praten met een adviseur kan u helpen bepalen of een rollover geschikt is voor u en welk type account moet worden gebruikt, en kan helpen ervoor te zorgen dat de overdracht correct wordt voltooid.

Marc Smith is een onafhankelijke, kosteloze adviseur en de directeur van Red Wave Investments in de regio Harrisburg, Pennsylvania.

Dit artikel verschijnt ook op Nasdaq.