Echtscheiding sluit socialezekerheidsvoordelen niet uit

Door Jim Ludwick, CFP

Meer informatie over Jim op onze site Vraag een adviseur

Uitkeringen voor sociale zekerheid worden beheerd volgens een ingewikkelde reeks regels die de meeste deelnemers niet volledig begrijpen. Echtscheiding toevoegen aan de vergelijking kan nog meer verwarring veroorzaken.

De meeste gepensioneerden zijn zich ervan bewust dat als u getrouwd bent, u de voordelen van uw partner kunt opbrengen op de inkomsten van uw partner, een bijzonder nuttige strategie als de voordelen van uw partner hoger zijn dan uw eigen voordelen. Afhankelijk van je omstandigheden kun je echter nog steeds partnerschapsuitkeringen krijgen als je gescheiden bent, zelfs als je ex-partner hertrouwd is. Als u gescheiden bent of in het proces bent om te scheiden, zijn er enkele belangrijke overwegingen met betrekking tot uw socialezekerheidsuitkeringen.

Huwelijk

Of u als uitkeringsgerechtigde nog sociale uitkeringen kunt claimen, hangt van een aantal factoren af, waaronder hoe lang u bent getrouwd. Je huwelijk moet minstens 10 jaar hebben geduurd en je moet bereid zijn om dat te documenteren met je huwelijksakte en echtscheidingsdecreet om partnerschapsuitkeringen te krijgen op basis van je ex-partner. Je moet voor twee jaar gescheiden zijn om ex-echtelijke voordelen aan te vragen.

In afwachting van een definitief besluit om aan die eis van 10 jaar te voldoen, is een strategie die veel ex-echtgenoten te laat leren. Als u in de tussentijd aan het scheiden bent, kan een langere scheiding die u voorbij het 10-jarige teken brengt een slimme zet zijn met belangrijke gevolgen voor uw inkomen en financieel welzijn tijdens uw pensionering. Je zult nog twee jaar gescheiden moeten zijn voordat je kunt claimen.

Hertrouwen

De volgende hindernis is hertrouwen. U mag geen voordelen op de inkomsten van een ex-echtgenoot claimen als u hertrouwt. Als uw ex-echtgenoot is overleden en u na de leeftijd van 60 jaar hertrouwt, kunt u de uitkering van uw ex-partner claimen als deze groter is dan uw uitkering.

Als u twee keer getrouwd en gescheiden bent geweest en beide huwelijken meer dan 10 jaar hebben geduurd, heeft u misschien een keuze over welk voordeel u kunt claimen. Als je de volledige pensioengerechtigde leeftijd hebt bereikt (tussen 66 en 67 deze dagen, afhankelijk van wanneer je bent geboren), kun je kiezen welke ex-echtelijke uitkering groter is zolang je uitkering minder is dan de helft van het voordeel van je ex-partner als hij of ze is nog steeds in leven of minder dan 100% als hij of zij is overleden.

Maar er is ook een uitzondering op de regel van hertrouwen voor ex-echtelijke voordelen. Als iemand momenteel ex-echtelijke voordelen ontvangt en de persoon met wie hij of zij trouwt, momenteel ook ex-echtgenote- of nabestaandenuitkeringen verzamelt, kunnen ze allebei de ex-echtelijke voordelen blijven verzamelen.

Volle pensioenleeftijd

De volledige pensioengerechtigde leeftijd is de leeftijd waarop u in aanmerking komt voor volledige, onverkorte voordelen op basis van uw werkgeschiedenis. U kunt echter al op 62-jarige leeftijd met socialezekerheidsuitkeringen beginnen, inclusief ex-echtelijke voordelen, maar de uitkeringen zullen sterk worden verlaagd (tot 25% op 62-jarige leeftijd) om de jaren van eerdere betalingen goed te maken. Als u vóór de volledige pensioengerechtigde leeftijd aanspraak maakt, krijgt u alleen de grootste van uw eigen verminderde uitkering of de ex-echtelijke uitkering, die ook wordt verlaagd voor vervroegde uitbetaling.

Het is ook belangrijk om op te merken dat er een winsttest is voor de volledige pensioengerechtigde leeftijd. Als u meer verdient dan $ 16.000 per jaar aan inkomsten, moet u mogelijk een deel of alle vroege voordelen terugbetalen die u ontvangt. Als u overweegt vroeg te claimen, moet u goed financieel advies inwinnen over dit besluit, zodat u uiteindelijk geen geld meer krijgt.

Geschiktheid ex-echtgenoot

Een andere cruciale vereiste voor u om ex-echtelijke voordelen te eisen, is dat uw ex-echtgenoot in aanmerking komt voor sociale uitkeringen. De meeste mensen zijn, maar sommige overheidsmedewerkers hebben mogelijk niet deelgenomen aan de sociale zekerheid, dus het is belangrijk om dit te controleren. Als u niet langer in communicatie bent met uw ex-partner, kunt u uw plaatselijke bureau voor sociale zekerheid bezoeken om te bevestigen dat u in aanmerking komt. Maak een afspraak en neem belangrijke documenten mee, zoals uw huwelijksakte en echtscheidingsverklaring en het sofinummer van uw ex-partner.

Krijg hulp

Echtscheiding is heel gebruikelijk, maar dat betekent niet dat het gemakkelijk te begrijpen is hoe het uw pensioenuitkeringen voor de sociale zekerheid beïnvloedt. Ik raad aan om met een financieel adviseur te praten als je vragen hebt over de beste claimstrategie voor jou - vooral als je gescheiden bent of een echtscheiding krijgt.

Jim Ludwick, CFP, is de oprichter van MainStreet financiële planning, Inc.

Dit artikel verschijnt ook op Nasdaq.