Rentedragende hypotheken: geschikt voor bepaalde leners

Als u een goedkopere maandelijkse hypotheekbetaling wilt, moet u deze eenvoudigweg naar zijn botten verwijderen. Dat is wat een rente-enige hypotheek is.

Geen betalingen op de hoofdsom vereist

Een rente-alleen hypotheek vereist betalingen alleen voor de rente - de "kosten van geld" - dat een kredietgever laadt. U betaalt het geleende geld (de hoofdsom) niet terug.

Deze woningkredieten zijn meestal gestructureerd als hypotheken met regelbare rente en hebben vaak een looptijd tot 10 jaar. Daarna moet u "geamortiseerde" betalingen verrichten die worden opgesplitst in rentekosten en hoofdsomvermindering, of u betaalt de lening of herfinanciert.

Hoe een aflossingsvrije hypotheek werkt

Laten we zeggen dat u een renteloze lening van $ 500.000 krijgt, met een initiële rentevoet van 5% gedurende vijf jaar.

Uw renteloze betaling zou $ 2.083 zijn.

Na vijf jaar wordt het tarief elk jaar aanpasbaar, maar het is nog steeds een hypotheekrente. Laten we zeggen dat het tarief stijgt tot 6%.

Nu is uw rentebetaling $ 2.500.

Het tarief blijft jaarlijks aangepast en aan het einde van het tiende jaar moet u beginnen met het maken van hoofdsom- en rentebetalingen, afgeschreven over een periode van 20 jaar.

Uw maandelijkse hoofdsom- en rentebetaling, ervan uitgaande dat het tarief geleidelijk is gestegen tot 7%: $ 3.876.

Er kunnen veel variaties zijn in de structuur van deze leningen, dus weet alleen dat het bovenstaande voorbeeld één versie is van een mogelijk hypotheekproduct dat alleen interessant is voor beleggers. En natuurlijk kunnen de rentetarieven omhoog of omlaag gaan, zodat u verschillende scenario's kunt overwegen met onze calculator voor hypotheekbetalingen die alleen interessant is voor u.

Aan het einde van de rentevrije hypotheektermijn - in dit voorbeeld 10 jaar - kunt u het saldo misschien herfinancieren in een nieuwe lening als er een gunstiger rentetarief beschikbaar is, maar dat is een veronderstelling die u waarschijnlijk niet eerder zou moeten maken. het afsluiten van een renteloze lening. Er zijn te veel variabelen in het spel om een ​​goede inschatting te maken. En wie weet hoeveel uw situatie en rentetarieven in 10 jaar kunnen veranderen?

Wie komt in aanmerking voor een aflossingsvrije hypotheek?

Renteloze leningen vereisen vaak hogere dan gemiddelde aanbetalingen, lagere schuld / inkomensverhoudingen en goede kredietscores - bijvoorbeeld een FICO-score van 700 of hoger.

Maar de kwalificaties van deze leningen zijn niet gestandaardiseerd en kunnen sterk variëren van geldverstrekker tot geldschieter.

Eén ding is zeker: ontleners zullen geldschieters voldoende middelen moeten tonen en moeten aantonen dat ze kunnen betalen.

" MEER: Beste rente-alleen hypotheekverstrekkers

Leners die het best geschikt zijn voor hypotheken met een rentevaste status

"Renteloze leningen zijn over het algemeen voor die mensen die waarschijnlijk niet voor langere tijd in het pand zullen zijn", vertelt Jim Linnane, directeur van de nationale verkoop tegen gegarandeerde tarieven, aan Investmentmatome. "Ze denken meestal in stappen van vijf, zeven of tien jaar."

De meest geschikte leners hebben contanten en liquide beleggingsactiva en bevinden zich in een 'zeer sterke financiële positie', zegt Linnane. "Het feit dat ze het principe niet verminderen, is geen gevaar voor hen."

Enkele typische kenmerken van hypotheekverstrekkers die alleen geïnteresseerd zijn:

• Hoge maandelijkse cashflow
• Een stijgend inkomen
• Grote geldbesparingen
• Of een inkomen dat van maand tot maand varieert

Hypotheken met een rentevaste positie kunnen geschikt zijn voor kredietnemers die voldoende gedisciplineerd zijn om periodieke hoofdbetalingen te doen. Ze kunnen ook werken voor iemand met een baan die grote jaarlijkse bonussen betaalt die kunnen worden gebruikt om het hoofdsaldo van de lening elk jaar te betalen.

Nog een voorbeeld van een mogelijk gebruik: een paar dat in de buurt van zijn pensioen komt, kan een lening met alleen rente gebruiken om een ​​tweede huis te kopen, vervolgens zijn eerste huis bij pensionering verkopen, naar het vakantiehuis gaan en de lening afbetalen.

Maar rentehypotheken zijn meestal niet geschikt voor beginnende of typische langetermijnhuiskopers.

"Er zijn maar heel weinig mensen die echt een lening zonder rente overwegen. Het is meestal een hulpmiddel voor cashflowbeheer voor rijkere kredietnemers die het gevoel hebben dat ze hun kapitaal kunnen gebruiken en een beter rendement kunnen krijgen dan het tarief dat ze op hun hypotheek betalen, "zegt Linnane.

Een andere reden waarom hypotheken op basis van rente niet zo gewoon zijn als een paar jaar geleden: sinds 2015, na misbruik van kredietverstrekkers die hebben bijgedragen aan het terugdringen van de woningcrash, zijn de leningen niet gekocht door Fannie Mae en Freddie Mac. Lenders moeten ze in hun eigen boeken houden of verkopen aan andere beleggers.

Voors en tegens van een rente-alleen hypotheek

Pros

• Een lagere maandelijkse betaling tijdens de renteloze termijn
• Omdat ze meestal gestructureerd zijn als leningen met aanpasbare rente, zijn de initiële tarieven vaak lager dan hypotheken met vaste rente

Cons

• U verkrijgt geen eigen vermogen in uw huis terwijl u rentebetalingen uitvoert
• Als de marktwaarde daalt, kunt u door uw aanbetaling eigen vermogen in uw woning verliezen - en misschien elke kans om te herfinancieren
• Tenzij u verhuist, zult u veel grotere maandelijkse termijnen onderweg tegenkomen, wanneer hoofdbetalingen vereist zijn
• Sommige hypotheekleningen die alleen van belang zijn, vereisen aanzienlijke betalingen per ballon, een forfaitaire betaling aan het einde van de looptijd van de lening

Meer van Investmentmatome

• Interest-only hypotheek calculator
• Beste rente-alleen hypotheekverstrekkers
• Vergelijk rente alleen met andere soorten hypotheekleningen