Is uw geld beter af onder uw matras?

Door Brian Frederick

Lees meer over Brain op onze site Vraag een adviseur

Sinds de rentetarieven zijn gedaald van een klif rond Thanksgiving 2008 toen de Federal Reserve de rente verlaagde om de economie te stimuleren, werd mij de vraag gesteld: "Wat is het doel van mijn geld op de bank zetten?" Mijn antwoord is dat traditionele banksparen accounts zijn logisch voor sommige van uw doelen, maar niet voor alle.

Het hangt ervan af waarom u geld wilt besparen en wat uw doel is. Als u geld opzij zet voor noodgevallen, wilt u dat het veilig, beveiligd en toegankelijk is wanneer u het nodig hebt. Verdiende rente is slechts een extra bonus.

Als uw bankrekening is bestemd om educatieve uitgaven te betalen die meer dan vijf jaar ver weg zijn, betekent lage rente een afnemende koopkracht wanneer het tijd is om die collegegeld te betalen. Volgens de College Savings Bank zijn de universiteitskosten de afgelopen vijf jaar gestegen tussen 3,83% -4,36% per jaar voor een totale stijging van 23%! In dezelfde tijd had je geluk gehad om 1% per jaar op een spaarrekening te storten.

Afhankelijk van hoeveel je hebt in de bank, het tijdsbestek waarmee je werkt en wat je doelen zijn, kan een lage rente al snel een materiële impact hebben op je financiële gezondheid. De vraag wordt dan: wat moet u doen met uw kostbare spaargeld om uw geld voor u te laten werken?

5 manieren om uw besparingen te verbeteren

1. Verhoog uw opbrengst met cd's.Depositocertificaten, vaak CD's genoemd, zijn FDIC-verzekerde spaarauto's die u een hogere rente geven in ruil voor het feit dat uw geld gedurende een bepaalde periode is afgesloten. Zes maanden tot vijf jaar zijn de meest voorkomende periodes, maar ik heb CD's zo kort als 30 dagen en zolang als 10 jaar gezien. Hoe langer u uw geld inzet, hoe hoger de rente die u ontvangt, en hoe hoger de boete voor vroegtijdige opname. Doorgaans is er een gunstig prijsniveau voor het verkrijgen van meer rente dan het niet te lang vasthouden van uw geld, maar u moet rekening houden met de tarieftabel van uw bank. Gebruik de zoekfunctie voor CD-koersen van Investmentmatome om de beste CD-snelheden in uw regio te vinden.

1. Kijk in bond beleggingsfondsen.Het belangrijkste om te begrijpen over obligatiefondsen is dat terwijl het huidige rendement hoger is dan dat van bankrekeningen, dat hogere percentage niet zonder risico's komt. Obligatiefondsen zijn niet FDIC-verzekerd en u zult zien dat de waarde van uw hoofdsom schommelt naarmate de rente omhoog en omlaag gaat. Obligatieprijzen en rentepercentages zijn omgekeerd evenredig, dus als de rente stijgt, daalt de waarde van uw obligaties. Ook als een individuele obligatie in de portefeuille van een beleggingsfonds stopt met het betalen van rente of meer een kredietrisico wordt, zal ook de prijs van die obligatie dalen. Afhankelijk van het risico dat u wilt nemen, heeft Vanguard op dit moment obligatiefondsen met een opbrengst tussen 0,31% en 4,63% (vanaf 4/23/2014).
2. Bekijk geldmarkten.Met het risico te technisch te worden, is het belangrijk om op te merken dat geldmarkten in twee smaken zijn. Geld Markt rekeningen zijn FDIC-verzekerde bankproducten en geldmarkt fondsen zijn niet-FDIC verzekerde beleggingsfondsen voor beleggingsfondsen. Rentetarieven zijn ook verschillend tussen de twee. Geldmarktfondsen zijn nodig om hun beleggingsopbrengsten minus kostenratio's door te rekenen aan hun aandeelhouders. Geldmarktrekeningen dragen daarentegen het rentepercentage dat de bank aangeeft. In het verleden hadden geldmarktfondsen hogere rentetarieven, maar in deze omgeving met lage rente hebben geldmarktrekeningen meer opgeleverd en zullen ze waarschijnlijk meer blijven renderen zolang de kortetermijnrente lager is dan 1%. Geldmarktrekeningen hebben een hogere rente dan spaarrekeningen, maar hebben vaak een minimumsaldo van $ 10.000, evenals boetes om onder dat minimum te gaan. Ze beperken ook opnames tot tussen drie en zes per maand. Geldmarktfondsen bestaan ​​in vier soorten: belastbare geldmarkten (inkomen is over het algemeen onderworpen aan federale en staatsprijzen); belastingvrije geldmarkten (over het algemeen wordt er belegd in hoogwaardige gemeentelijke effecten van korte duur die zijn vrijgesteld van federale inkomstenbelastingen); gemeentelijke geldmarkten voor één staat (hetzelfde als nationale gemeentes, meestal vrijgesteld van federale inkomstenbelasting en mogelijk inkomstenbelasting, afhankelijk van uw woonstaat); en geldmarkten van de Schatkist (uitsluitend belegd in schatkistpapier waardoor het risico afneemt).
3. Overweeg Amerikaanse spaarobligaties. Spaarbons hebben nu twee smaken: I-obligaties en EE-obligaties. I-obligaties betalen een vaste rente plus een halfjaarlijkse inflatie. Op dit moment betalen I-obligaties een vaste rente van 20% plus een inflatie van 1,18% voor een totale rente van 1,38%. EE-obligaties hebben momenteel een nominale rentevoet van 0,10%, maar als u 20 jaar lang een EE-obligatie aanhoudt, verdubbelt de obligatie in waarde, waardoor deze een rentepercentage van 3,6% per jaar heeft. De rente op rente op spaargelden verandert elk jaar op 1 mei en 1 november, dus houd de tarieven in de gaten. Je bent ook beperkt in hoeveel je in spaarobligaties kunt steken. Op dit moment bent u beperkt tot $ 10.000 aan EE-obligaties, $ 10.000 aan I-obligaties en $ 5000 aan I-obligaties die zijn gekocht met een belastingteruggave. Deze limieten zijn per persoon, per jaar. De gezaghebbende site voor alles-beslagen obligaties is www.TreasuryDirect.gov.
4. Mull over zero-coupon schatkistobligaties (soms strippen of nullen genoemd) aan de binnenkant van IRA-accounts.Anders dan obligatiefondsen, die maandelijks rente betalen, of individuele obligaties die om de zes maanden rente betalen, worden obligaties met nulcoupon met korting gekocht en betalen ze hun nominale bedrag op de eindvervaldag. Op dit moment kan ik bijvoorbeeld voor ongeveer $ 19.000 een nul-coupon obligatie kopen met een nominale waarde van $ 25.000 die vervalt in mei 2024 - als gevolg van een rente van 2.82% tot de vervaldag. De waarde van die $ 19.000-obligatie schommelt de komende tien jaar, maar zolang de Amerikaanse regering nog steeds in bedrijf is in 2024, ontvang ik $ 25.000. Eén ding om op te letten met Zero-Coupon-obligaties is dat, ook al ontvangt u geen rente totdat de obligatie afloopt, de IRS nog steeds 'inschat' dat u elk jaar rente verdient waarvoor u belasting moet betalen. Als een gevolg hiervan, adviseer ik alleen om Zero-Coupon-obligaties te kopen binnen een fiscaal beschermde pensioenrekening zoals een IRA, Roth IRA of 401k.

Wat vond u de beste manier om uw geld voor de toekomst te laten groeien? Heb je een valuta onder je matras?