4 geldhacks die u misschien niet kent

U weet voldoende bij te dragen aan uw 401 (k) om de volledige bedrijfsmatch te krijgen. Misschien heb je zelfs je inhouding aangepast, zodat je Uncle Sam geen renteloze lening verstrekt.

Toch zou je de behoefte kunnen voelen om nog meer te doen, vooral als je de laatste grote druk zet richting pensionering. Met deze hacks kunt u nu meer geld van belastingen schuilen en wanneer u met pensioen gaat. Ze bevatten:

1. Last minute 529 inhoudingen

Je krijgt de meeste waarde van op staat gebaseerde hogeschoolspaarplannen als je vele jaren hebt voor je bijdragen om te groeien. Maar u kunt misschien een belastingvoordeel op het laatste moment uitwringen, zelfs als uw kind op het punt staat naar de universiteit te gaan of er al is. De meeste staten bieden aftrekkingen of kredieten voor bijdragen en hebben geen minimale wachttijden, zei Andrea Feirstein, managing director van AKF Consulting Group, die 529 plannen aanbeveelt.

U kunt een bijdrage leveren aan het plan en het geld kort daarna weghalen om de universiteitsrekeningen te betalen. In staten die wel periodes hebben, zoals in Michigan, moet u het geld mogelijk een jaar lang storten en het de volgende jaar opnemen om voor de aftrek in aanmerking te komen. U kunt een volledige lijst met belastingvoordelen per staat vinden op SavingForCollege.com, maar u moet het plan dat u overweegt, bellen voor eventuele kosten of bewaartermijnen.

2. HSA's gebruiken om uw pensioensparen te verbeteren

Healthspaarrekeningen zijn bedoeld om mensen te helpen hun deel van hoog-aftrekbare medische verzekeringsplannen te betalen. Maar ze bieden een zeldzame drievoudige belastingteruggave: uw bijdragen zijn aftrekbaar, uw geld wordt fiscaal uitgesteld en opnames zijn belastingvrij als ze worden gebruikt om te betalen voor gekwalificeerde medische diensten. Sommige financiële experts zijn zo gecharmeerd van de voordelen die ze aanbevelen om een ​​HSA te financieren, nog voordat ze genoeg hebben bijgedragen aan een 401 (k) om de volledige bedrijfsmatch te krijgen.

Om volledig van deze strategie te profiteren, moeten HSA-bezitters het geld alleen laten om te groeien, wat betekent dat ze eigen risico's en copays uit eigen zak moeten betalen - en die bedragen kunnen te hoog zijn. Voor een gezin is de maximale contante uitgave voor 2017 $ 13.100.

3. Bijdragen van Backdoor Roth

Roth IRA's bieden belastingvrije opnames bij pensionering. Dat is een groot probleem voor mensen die genoeg tijd hebben om de magie van bereidingen te laten werken. Zou je liever geen belastingen betalen van $ 5.500 vandaag (de maximale bijdrage) of geen belastingen op vele malen dat bedrag wanneer je met pensioen gaat?

Maar het vermogen om bij te dragen eindigt wanneer uw aangepaste gecorrigeerde bruto-inkomen in 2017 hoger is dan $ 133.000 als u één aanklager bent of $ 196.000 voor gehuwde paren die gezamenlijk een aanvraag indienen. De "achterdeur" Roth stelt belastingbetalers in staat om die limieten te omzeilen. Ze dragen eerst bij aan traditionele IRA's en zetten die vervolgens om naar Roth IRA's, omdat er geen inkomenslimiet is voor Roth-conversies. Inkomstenbelastingen zijn meestal verschuldigd bij conversies, maar de rekening kan laag zijn of zelfs nul als de belastingbetaler geen aftrek neemt en niet veel of geen geld in IRA's heeft buiten de omrekening. (Belastingen op een conversie zijn gebaseerd op het deel van de IRA-belangen van de belastingbetaler dat nog niet is belast.)

4. Mega backdoor Roth-bijdragen

Veel mensen kunnen een achterdeur Roth doen, maar de sterren moeten echt uitgelijnd zijn om een ​​megaversie mogelijk te maken. Nogmaals, u draagt ​​geld na belasting over aan een pensioenrekening en converteert het vervolgens snel naar een Roth-voertuig.

Dit keer is het account dat u gebruikt een 401 (k) waarmee u na belastingen bijdragen kunt betalen die verder gaan dan de gebruikelijke uitstellimieten van $ 18.000 per jaar, plus een inhaalprovisie van $ 6.000 voor mensen van 50 jaar en ouder. De IRS staat feitelijk toe dat maximaal $ 53.000 wordt bijgedragen aan een 401 (k), inclusief belastingen vóór belasting en werkgeversbijdragen. Als uw 401 (k) -plan deze extra opties toestaat - en de meeste niet doen - betekent dit dat u tot $ 35.000 meer kunt opnemen in uw account. Je kunt dit geld in een Roth IRA stoppen als je stopt of met pensioen gaat, maar er kunnen veel winst zijn die tot belastingheffing zou kunnen leiden. Als u daarentegen veelvuldig "in plan" -conversies kunt uitvoeren - die in hetzelfde plan zijn doorgerold - naar een Roth 401 (k) of "in-service" conversies - gedaan terwijl u nog werkt - naar een Roth IRA, die winsten en belastingen zouden worden geminimaliseerd.

Het is niet duidelijk hoeveel 401 (k) -plannen zowel bijdragen na belastingen als in-plan of in-service conversies toestaan; het is zeker niet de meerderheid. Het is de moeite waard om met de jouwe te checken, aangezien je elk jaar duizenden of zelfs tienduizenden dollars meer naar Roths zou kunnen leiden.

Liz Weston is een gecertificeerde financiële planner en columnist bij Investmentmatome, een website voor persoonlijke financiën en auteur van 'Your Credit Score'. E-mail: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Dit artikel is geschreven door Investmentmatome en werd oorspronkelijk gepubliceerd door The Associated Press.