De verzekering die speelt op uw emoties - en verspilling van uw geld |

Het kopen van levensverzekeringen is ontmoedigend genoeg. Niemand wil erover nadenken wanneer ze zullen sterven en hoe hun geliefden zullen doorgaan zonder hen - financieel en anderszins. Dus het is eerlijk om te zeggen dat het kopen van levensverzekeringen voor een baby kan worden gevuld met veel meer emotie. Onderdeel hiervan is het accepteren van de mogelijkheid dat je kind goed sterft voordat je het doet, waardoor je verdrietig wordt en in een van de slechtste verzekeringsuitbetalingsmogelijkheden ooit. "Als je 5-jarige wordt aangereden door een auto en wordt vermoord, wil je dan echt een cheque van Gerber voor $ 10.000?" zei Zac Bissonnette, auteur van "How to Be Richer, Smarter, Better-looking Than Your Parents," een vervolg op zijn populaire persoonlijke financiën boek over hoe om voor de universiteit te betalen. Verzekeringsgeld van de dood van een kind niet een inkomen vervangen waar de rest van het gezin op vertrouwt - zoals meestal het doel van een levensverzekering is. In plaats daarvan is het bedoeld om jonge gezinnen te helpen begrafeniskosten te betalen die anders hun financiën zouden kunnen verwoesten. Hoewel zo'n verzekering slechts 'centen per dag' kost, zoals de Gerber Life Insurance Co. zegt, is het geen slimme investering om twee dwingende redenen: lage kansen op overlijden voor kinderen en betere manieren om die paar dollar per maand te investeren, zei Tony. Steuer, een advocaat voor verzekeringsgeletterdheid en voormalig verkoper van verzekeringen en adviseur. "Het is een van de slechtste aankopen daar, statistisch gezien," zei Steuer. Zoals de actuariële tabel van de Amerikaanse socialezekerheidsadministratie aantoont, is de dood tijdens de kinderjaren zo onwaarschijnlijk dat een verzekering niet de moeite waard is om te kopen, zei hij. [InvestingAnswers-functie: Verspil geen geld aan deze 5 soorten verzekering] Steuer biedt dit perspectief: Babyverzekeringen zijn hele levensverzekeringen die te duur zijn. De hele levensverzekering, die iemand voor zijn hele leven verzekert en vaak jaarlijkse premies moet betalen, is anders dan een overlijdensrisicoverzekering, die alleen binnen een bepaalde tijdsspanne, zoals 20 jaar, wordt uitbetaald. Babyverzekeringen kosten relatief weinig, maar er zijn veel slimmere manieren om dat geld te besteden, zei Steuer. Het Gerber-levensplan kost bijvoorbeeld $ 6 per maand, of $ 72 per jaar, voor een dekking van $ 10.000. Investeer diezelfde hoeveelheid geld elders en gedurende het leven van het kind zul je meer hebben dan je zou doen door misschien $ 1.000 in contante waarde te krijgen van de hele levensverzekering, zei hij. "Een besparing van $ 70 per jaar kost je veel tijd om $ 10.000 te krijgen", maar na 10 jaar kun je bijna $ 1.000 bereiken, zei hij. Aan de andere kant zijn er ook experts die voorstanders zijn van de aanschaf van een babyverzekering. Jeugdverzekering, zoals het ook wordt genoemd, is pas na de 14e dag van het leven beschikbaar voor een pasgeboren baby omdat de meeste kindersterfte vóór dat punt gebeuren, zei Kevin Lynch, een assistent-professor in de verzekering aan het American College of Financial Services in Pennsylvania. Er is ook een piek in doden tijdens de tienerjaren, zei Lynch. "Soms heb je mensen die zeggen:" Dat is smerig, dat is morbide om een ​​babyverzekering te kopen, "zei Lynch. Maar het is morbide om te treuren en niet in staat te zijn om je kind te begraven, zei hij. Begrafeniskosten zijn slechts een reden waarom de vrouw van Damian Rothermel, Julie Stahl, $ 20.000 aan dekking kocht via haar werkgever voor hun maandenoude zoon voor 37 cent per betaalperiode, of $ 26 per jaar, zei Rothermel, uit Portland, Oregon. te kunnen veroorloven om vrij te nemen van werk om te rouwen, zei hij. Voor mensen die geen toegang hebben tot een verzekeringsagent - zoals jonge stellen zonder levensverzekering - kan het kopen van een verzekering voor een kind via Gerber Life of een ander bedrijf hun inleiding tot een levensverzekering zijn. Maar de meeste mensen kopen het via hun verzekeringsagent, zei Lynch, die het vaak aanbeveelt tijdens een jaarlijkse herziening van het klantbeleid. Het kan ook afwijken van de babyverzekeringen wanneer een kind ouder wordt. Lynch zei dat jeugdverzekeringen eindigen op de leeftijd van 18, tenzij de ouder, of de nieuwe volwassene met de dekking, de premie blijft betalen. Deze "gegarandeerde aankoopoptie" op de leeftijd van 18 laat toe de dekking te vergroten zonder medische goedkeuring voor maximaal tweemaal het bedrag van de oorspronkelijke dekking en kan om de drie jaar worden toegevoegd op de leeftijd van 40, zei Lynch. Een ander voordeel is dat een gezin met veel kinderen - tot 10 jaar - ze allemaal voor ongeveer $ 50 per jaar kan verzekeren, zei hij. Toch is het heersende perspectief dat geld dat is toegewezen voor dit type verzekering beter elders kan worden uitgegeven. En een nog slimmer idee is om te investeren. Overweeg deze cijfers: als je slechts $ 6 per maand hebt bespaard met een rente van 5% voor de eerste 18 jaar van het leven van je kind, verdien je $ 2.104 - $ 1.296 waarvan in bijdragen. Het beleggingsantwoord: Als je de middelen hebt om $ 70 te investeren of het bedrag dat je normaal elke maand maandelijks aan een levensverzekering voor je kind zou spenderen in een spaar- of universiteitsaccount, ben je op de lange termijn beter af. Maar als een begrafenis uw uitgaven zo veel zou uitputten en de lage kansen van een stervende kind u niet afraden, dan zal levensverzekeringen voor uw kind doen wat levensverzekeringen moeten doen: u gemoedsrust geven en betalen voor uitgaven die u kan zich niet veroorloven in een belangrijke levensgebeurtenis. Zoals bij alle verzekeringen, is het betalen van een kleine premie nu de kans die je krijgt om het beleid hopelijk niet meer te hoeven gebruiken. Maar gezien de kansen om het te gebruiken, kun je het geld dat aan premies wordt besteed in een regenachtige dag of een andere investering beter opzij zetten.