Consumenten komen massaal naar geïndexeerde universele levensverzekeringen, maar adviseurs dringen op voorzichtigheid

Er zijn zoveel soorten levensverzekeringen om uit te kiezen, het kan moeilijk zijn om ze allemaal recht te houden. Sommige typen hebben zelfs subvariëteiten.

Geïndexeerde universele levensverzekeringen hebben gedurende een aantal jaren een golf van populariteit gekend en was het snelst groeiende segment van de individuele levensverzekeringsmarkt in 2014, goed voor 52% van de betaalde levensverzekeringspremies en 20% van alle betaalde individuele levensverzekeringspremies, volgens levensverzekeringsonderzoeksorganisatie LIMRA.

Geïndexeerde levensverzekeringen zijn gecompliceerd en voor de meeste mensen is een overlijdensrisicoverzekering geschikter. Maar als u een geïndexeerd leven overweegt, zijn hier een paar dingen om in gedachten te houden.

Een draai aan het traditionele universele leven

Evenals andere permanente levensverzekeringsproducten bestaat de geïndexeerde universele levensverzekering uit een uitkering bij overlijden en een gedeelte in contante waarde. Het verschil tussen geïndexeerde levensduur en ander beleid is gelegen in de manier waarop groei wordt gecrediteerd voor de contante waarde. Levensverzekeringsmaatschappijen gebruiken doorgaans hun eigen berekeningen om contante waarde-toevoegingen te bepalen, maar met geïndexeerd beleid kunnen consumenten ervoor kiezen om de groei te laten toevoegen aan hun contante waarde op basis van de prestaties van een index, zoals de NASDAQ-composiet of S & P 500. Als de index omhoog gaat, zal je contante waarde ook - tot een bepaald punt.

Retouren zijn meer voorspelbaar

"Naar mijn mening is geïndexeerde universele levensverzekering het beste levensverzekeringsproduct op de markt", zegt Guy Baker van Wealth Teams Solutions in Irvine, Californië. Het is flexibel en 'geeft de grootste kans op een substantieel langetermijnrendement op investering', voegt hij eraan toe.

Voor veel mensen is de relatieve transparantie van geïndexeerde levensverzekeringen een ander enorm verkoopargument. Uw rendement is absoluut niet gegarandeerd, maar het is gemakkelijker om te begrijpen hoe ze worden bepaald.

Geïndexeerde levensverzekeringen bieden ook "een bodem voor de contante waarde", aldus Chris Chen van Insight Financial Strategists in Waltham, Massachusetts. Dit is een voordeel voor degenen die marktschuw zijn: zelfs als de index die u bijhoudt 10% lager is voor een bepaald jaar, mag uw contante waarde niet afnemen en kan deze zelfs enigszins toenemen, afhankelijk van uw beleid.

Prestaties kunnen tekort komen aan projecties

Toch is geïndexeerde levensverzekering niet zonder controverse, en veel professionals suggereren om weg te blijven.

De naam 'geïndexeerde levensverzekering' kan beelden oproepen van een op aandelen lijkend rendement, maar dat is niet wat u krijgt, waarschuw enkele adviseurs. "Illustraties van verzekeringsmaatschappijen van geïndexeerde universele levensverzekeringen lijken zeer optimistisch", zegt Chen.

Omdat uw contante waarde niet echt wordt geïnvesteerd in de aandelenmarkt, zullen de winsten die u ontvangt bijna nooit gelijk zijn aan de marktprestaties. En als de markt een bijzonder goed jaar heeft, zullen groeiplafonds u gewoonlijk beletten de volledige omvang van de inkomsten te ontvangen. Hoge kosten kunnen ook je rendement opeten, zegt Chen.

En als u besluit om door te gaan met een geïndexeerd beleid, "is het belangrijk om jaarlijks de illustratie [van aangiften] te controleren die werd gebruikt bij de daadwerkelijke resultaten", zegt Baker.

Een regelgever van de staat New York heeft vorig jaar een onderzoek naar het product geïnitieerd om te bepalen of vervoerders te optimistische projecties van hun prestaties aanboden, aldus The Wall Street Journal.

Voor de meeste consumenten de beste levensduur

Geïndexeerde universele levensverzekeringen bieden mogelijk niet het verwachte rendement, maar het heeft wel enkele voordelen, en het is goed voor sommige consumenten, met name voor degenen die behoefte hebben aan een permanente levensverzekering.

"Naar mijn mening, omdat geïndexeerde universele levensverzekeringen in essentie een verzekeringspolis zijn, werkt dit het best als een enigszins minder kostend alternatief voor een volledige levensverzekering," zegt Chen. Als u geïnteresseerd bent in geïndexeerd leven of een andere vorm van permanente levensverzekeringen, dient u contact op te nemen met een gekwalificeerde financieel adviseur.

Voor de meeste mensen beveelt Chen de basis nog steeds aan: "Voor mensen die een verzekeringsdekking nodig hebben, is de levensduur een veel rendabelere tool," zegt hij.

Alice Holbrook is een personeelsschrijver bij Investmentmatome, een website voor persoonlijke financiën. E-mail: [email protected] . Twitter: @aliceInvestmentmatome .

Afbeelding via iStock.