Wanneer een hybride langdurige zorgverzekering zinvol is

Het uitzicht op een slopende ziekte laat in het leven is niet prettig, maar het is verstandig om uzelf en uw gezin te beschermen tegen de financiële ontberingen die hieruit zouden kunnen voortvloeien. Een gebruikelijke manier om jezelf voor te bereiden, is door een vorm van langdurige zorgverzekering aan te schaffen.

Langdurige zorgverzekeringen werken als volgt: u betaalt een jaarlijkse premie en als u langdurige zorg nodig heeft vanwege leeftijd of ziekte, betaalt de polis een dagelijkse of maandelijkse uitkering. Sommige mensen kijken laconiek naar dit beleid omdat, als ze sterven zonder dat ze langdurige zorg nodig hebben, ze het gevoel hebben dat ze de premies hebben "verspild".

Om dit tegen te gaan, is het zogenaamde hybride beleid populair geworden. Deze polissen combineren langdurige zorgverzekeringen met permanente levensverzekeringspolissen zoals universele levensverzekeringen (die, evenals hele levensverzekeringen, een spaarcomponent bevatten die in de loop van de tijd wordt opgebouwd).

In het hybride scenario zou een verzekeringnemer geld van het beleid onttrekken wanneer deze nodig is voor langdurige zorg, en de verzekeringsmaatschappij betaalt zorg wanneer die middelen opraken. En als de verzekeringnemer sterft zonder dure langdurige zorg nodig te hebben, krijgen de erfgenamen een overlijdensuitkering - daarom zijn de premies die in het beleid worden betaald niet "verspild".

We vroegen Damon Gonzalez, een financieel adviseur en een lid van onze site Ask a Advisor, over de plussen en minnen van langdurige zorgverzekeringen en hybride plannen.

" MEER: De vijf belangrijkste soorten levensverzekeringen

Wat zijn de belangrijkste voordelen van een hybride beleid ten opzichte van een traditioneel langetermijnzorgplan?

Ik merk dat sommige klanten niet voorbij kunnen gaan aan het 'gebruik het of het verliezen' karakter van de traditionele langdurige zorgverzekering. Het is emotioneel moeilijk om een ​​verzekeringspolis te kopen die $ 4.000 tot $ 8.000 per jaar kan kosten en niets uitkeert als je slaapt tijdens je slaap. Ik had vorig jaar halverwege de jaren 80 een klant overleden. Hij betaalde ongeveer $ 3250 per jaar aan premies gedurende 19 jaar. Dat is meer dan $ 60.000 die hij en zijn gezin niet voor iets anders hebben kunnen gebruiken.

Dat is de aard van verzekering - u betaalt geld om uzelf te beschermen tegen een risico waarvan u hoopt dat het nooit zal gebeuren. Als je 20 jaar lang een overlijdensrisicoverzekering betaalt en er met niets vandoor gaat, zou je niet willen dat je in die periode was overleden. Op dezelfde manier denk ik nooit dat ik geld verspilde aan autoverzekeringen als ik dat jaar geen auto-ongeluk kreeg. Om de een of andere reden denken veel mensen echter anders over een verzekering voor langdurige zorg.

Hybride beleid vermindert de angst van mensen om premies te verspillen door twee exitstrategieën aan te bieden. De eerste exit-strategie is dat u na de afkoopperiode (meestal 10 jaar) het grootste deel van uw premies terugkrijgt als u besluit om het beleid te annuleren. De illustratie die u van de verzekeringsmaatschappij ontvangt, toont aan dat u uw geld niet terugkrijgt als u deze annuleert, maar het is geruststellend om te weten dat u op zijn minst een tegenslag kunt krijgen als u van gedachten verandert en wilt om het beleid te annuleren.

Ten tweede is er een uitkering bij overlijden die wordt uitbetaald aan uw erfgenamen wanneer u sterft. Het verlaten van een erfenis is erg belangrijk voor veel mensen. Ze willen graag weten dat een deel van het geld dat ze aan premies hebben betaald voor het hybride beleid aan hun kinderen wordt gegeven.

Het laatste grote voordeel is dat de voordelen zijn gegarandeerd. Als u uw premies betaalt (meestal voor 10 jaar of minder), heeft u een contractueel gegarandeerde overlijdensuitkering, gegarandeerde contante waarde en een gegarandeerde hoeveelheid langdurige zorgdekking.

Traditionele langetermijnzorgverzekeringen hebben deze garanties niet. In feite kunnen verzekeraars een beroep doen op de ministeries van verzekering om uw premies te verhogen, soms wel 50% per jaar. Sommige gepensioneerden met een beperkt vermogen kunnen deze verhogingen niet betalen.

Wat zijn de belangrijkste nadelen?

Omdat hybride beleid zoveel verschillende dingen doet, zijn ze niet de beste in één ding. Ik heb onlangs een illustratie gemaakt waarin een klant $ 150.000 aan premies zou betalen en na jaar 10 alleen met $ 120.000 kon weglopen als ze besloot het beleid te annuleren. Dat is beter dan niets, maar als u wegloopt, kost u $ 30.000 plus de alternatieve kosten voor wat u had kunnen doen om die $ 150.000 te investeren. De uitkering bij overlijden voor de meeste jaren van dit beleid was ook slechts iets meer dan de $ 150.000 aan premies die ze zou betalen. Omdat de verzekeringsmaatschappij zoveel langetermijnzorgverzekeringen biedt, kan deze geen grote groei bieden op de contante waarde of een grote uitkering bij overlijden.

Een ander nadeel van hybride beleid is dat de premies worden betaald over een kortere periode dan traditionele langdurige zorg, waardoor ze voor sommigen onbetaalbaar kunnen zijn. Hoewel veel factoren de prijs kunnen beïnvloeden, kan hybride zorg voor een 62-jarige vrouw ongeveer 10.000 dollar per jaar bedragen, in tegenstelling tot ongeveer de helft van die voor een traditionele LTC-premie die levenslang wordt uitbetaald (of totdat er zorg nodig is).). Conservatieve beleggers vinden het misschien leuk om $ 100.000 te nemen die momenteel op een CD staat en dat geld te gebruiken om levensverzekeringen te bieden en wat langdurige zorgdekking.

Ten slotte zijn de premies die u betaalt voor hybride polissen niet potentieel fiscaal aftrekbaar, omdat hybride polissen niet worden beschouwd als fiscaal gekwalificeerd beleid.

Hoe moeten consumenten het juiste plan kiezen?

Ik raad aan om offertes te krijgen voor verschillende soorten beleid en u vertrouwd te maken met de kosten, voor- en nadelen.Het is moeilijk om een ​​beslissing te nemen zonder echte cijfers te zien en de verschillende soorten verzekeringen te vergelijken. Sommige mensen hebben niet het vermogen om binnen tien jaar een hybride beleid te kunnen financieren, en dat alleen al zou hen in staat stellen traditionele langdurige zorg in te zetten.

Uw gezondheid kan ook een rol spelen in uw beslissing - de acceptatie voor hybride beleid is meestal iets eenvoudiger, dus uw gezondheid kan u naar een hybride beleid drijven.

Ten slotte kunnen veel mensen de gedachte niet weerstaan ​​om $ 30.000 of meer aan premies te betalen en nooit een dubbeltje terug te krijgen van de verzekeringsmaatschappij. Als dat op jou lijkt, word je misschien aangetrokken door een hybride beleid of, als alternatief, een permanente levensverzekering met een renner voor kritieke zorg, die een gratis of goedkope renner is waarmee je de meeste uw overlijdensuitkering terwijl u nog in leven bent om de kosten van langdurige zorg te dekken.

Damon Gonzalez is een gecertificeerde financiële planner en president van Domestique Capital in Plano, Texas.