Hoe u uw financiën in een echtscheiding kunt ontwarren

Financiële beslissingen worden gecompliceerd door de emotionele ontreddering van een splitsing. "Zoveel mensen zeggen: 'O, het gaat een minnelijke scheiding worden', en drie maanden later bepalen ze elkaars auto's ', zegt Kitty Bressington, een financieel financieel planner in Rochester, N.Y.

Laat je emoties je economische welbevinden niet laten ontsporen. Hier zijn drie belangrijke gebieden waar u duidelijke beslissingen moet nemen - soms lang voordat iemand een advocaat bezoekt.

Kredietrekeningen

Zorg eerst voor een onafhankelijke kredietidentiteit, zegt geldcoach Patricia Stallworth, auteur van 'Hoe te scheiden zonder je blouse te verliezen'. Trek aan je kredietrapporten en versta elke account: is het alleen jouw account of een gezamenlijk account, of bent u een geautoriseerde gebruiker op het account van uw echtgenoot? Als u geen individuele kredietrekeningen heeft, meldt u dan nu aan, terwijl u het gezamenlijke inkomen kunt gebruiken om in aanmerking te komen.

Voordat u de verschuldigde rekeningen en saldi verdeelt, adviseert Stallworth om een ​​budget op basis van het inkomen na de scheiding te maken om te zien hoeveel schulden u aankunt. Het is ook slim om een ​​advocaat en een financieel adviseur te raadplegen die bekend zijn met de wetten van uw land inzake schuldenverantwoordelijkheid.

Bestaande creditrekeningen - creditcards, autoleningen en persoonlijke leningen - kunnen op drie verschillende manieren worden afgehandeld:

Ga akkoord om nu te betalen en accounts te sluiten: Veeg saldi uit, sluit gemeenschappelijke accounts en verwijder elkaar als geautoriseerde gebruikers op individuele accounts. Dit verkleint het risico dat een echtgenoot een aanklacht zal indienen of schulden niet zal betalen omdat het later wordt verdeeld.

Ga ermee akkoord om nu te sluiten en later af te betalen: Sluit gezamenlijke accounts en herroep de geautoriseerde gebruikersrechten, maar laat het saldo dat later in de onderhandelingen moet worden aangepakt. Hiermee worden nieuwe afschrijvingen gestopt, maar je loopt nog steeds risico. Schuldeisers zijn niet gebonden aan uw scheidingsverzoek en kunnen achter u aan komen voor gezamenlijke schulden als uw ex niet betaalt zoals overeengekomen. Bij het splitsen van schulden, overweeg dan om alleen op zijn / haar naam aan te dringen op een saldooverdracht van het deel van je ex naar een nieuwe account.

Niets doen: Het is niet illegaal om een ​​ex-echtgenoot achter te laten op een kredietrekening - het is gewoon extreem riskant.

Huis

Emily Doskow, een advocaat in Oakland, Californië, schreef de 'Essential Guide to Divorce' en heeft haar deel van de belabberde bezitsregelingen gezien. Ze zegt dat beslissen wat te doen met een huis komt neer op drie basisopties:

De ene partner koopt het huis van de andere: Het bereiken van een overeenkomst over eerlijke marktwaarde is slechts één stap in het proces. Mensen denken misschien dat ze "de verkopende partner van de lening kunnen halen", zegt Doskow. "Natuurlijk wil de bank dat niet doen. Omdat dan één persoon verantwoordelijk is voor de lening waarvoor twee mensen verantwoordelijk waren."

Het gebruikelijke antwoord, herfinanciering, kan een realiteitscheck zijn: een echtgenoot moet in aanmerking komen voor de lening. Zelfs dan, zegt Doskow, "is er vaak een kloof tussen het bedrag van de lening waarvoor iemand in aanmerking komt en welke betalingen ze daadwerkelijk kunnen doen."

U verkoopt en verdeelt de opbrengst: De lokale markt bepaalt de waarde van het huis en vermindert die bron van geschillen. De moeilijkheid kan de noodzaak accepteren. "Ik denk dat het heel gewoon is dat mensen erg gehecht zijn aan hun huis," zegt Doskow. Het is een kwestie van 'realistisch zijn over wat mogelijk is en weten dat verkopen soms je pad is van de minste weerstand'.

Je gaat verder als mede-eigenaar: Dit heeft een hoge moeilijkheidsgraad. Alle onvoorziene gebeurtenissen - belastingen, onderhoud, wat te doen als een van jullie beiden te maken krijgt met financiële problemen - moeten in het kader van de echtscheiding worden vastgelegd in een mede-eigendomsovereenkomst. "In wezen gaan de echtgenoten een aparte zakelijke relatie aan, na het huwelijk en na de scheiding", zegt Doskow. "Dus, het is een onroerend goed contract, in sommige opzichten."

Investments

Voordat u akkoord gaat met een divisie, "is het echt belangrijk voor de ontvangende persoon om de aard van elke investering te begrijpen", zegt Lili Vasileff, een gecertificeerd financieel analist voor echtscheidingen en president van Divorce and Money Matters, een praktijk die gespecialiseerd is in vermogensbescherming. Belastingen en kosten kunnen de werkelijke dollarwaarde van een actief aanzienlijk lager maken dan op papier. Overwegen:

Als de investering geschikt voor u is: Als uw echtgenoot de agressievere belegger is, kunt u er niet voor kiezen om activa met dat risiconiveau te houden. Het is over het algemeen beter om te verkopen voordat je het account verdeelt. "Als u … het na het feit liquideert, dan draagt ​​u de volledige belastingimpact", zegt Vasileff. Die vermogenswinstbelastingbiljet kan een doozy zijn.

Het type account: Activa in een gekwalificeerde pensioenregeling - zoals een 401 (k), 403 (b) of pensioenplan - krijgen een fiscale voorkeursbehandeling. Als u het geld splitst onder een gekwalificeerde binnenlandse relatieorder, of QDRO, kunt u die fiscale status behouden zolang u een directe overdracht doet; denk IRA aan IRA, of een rollover van een 401 (k) in een IRA.

Kosten voor het vereffenen van accounts: Een beleggingsonderneming kan echtscheiding zien als een teken dat het de helft van een account gaat verliezen. Om verloren zaken goed te maken, kan het kosten in rekening brengen voor uitgaande overdrachten.Deze zijn soms onderhandelbaar, zegt Vasileff, of u kunt kosten vermijden door aparte rekeningen te openen bij het bedrijf.

Hal Bundrick, Bev O'Shea en Dayana Yochim zijn stafschrijvers bij Investmentmatome. E-mail: [email protected], [email protected] en [email protected].