Hoe u $ 1 miljoen bespaart zonder te proberen

Het is geen geheim dat Amerikanen meer moeten sparen. Het probleem - althans gedeeltelijk - is dat sparen een deel van de behoeften van vandaag opoffert ten gunste van de behoeften van morgen.

Een recente analyse van Investmentmatome toont een alternatieve benadering: het besparen van toekomstig inkomen. Volgens het onderzoek kon een 25-jarige die $ 45.000 verdiende bijna $ 1 miljoen verdienen door bescheiden verhogingen en bonussen te investeren in de loop van haar carrière.

Dat is ofwel een pensioneringsnest-ei of een zeer gezonde start van één, afhankelijk van je levensstijl.

Vermijd leefstijlkruip

Wanneer u meer geld gaat verdienen, zult u waarschijnlijk meer gaan uitgeven, het extra inkomen gebruiken om twee keer per week uit eten te gaan in plaats van een keer, of om een ​​nieuwe auto in te ruilen.

Na een tijdje is het moeilijk je te herinneren dat je op een zaterdagnacht een clunker hebt gereden of zelf gekookt hebt. Omdat elke verhoging op de volgende blijft voortbouwen, raak je gewend aan een steeds hogere levensstandaard.

In een SunTrust-enquête van 2015 onder huishoudens die $ 75.000 of meer verdienden, kwam bijna de helft van de gemelde uitgaven voor levensstijl als de boosdoener van hun spaaroverschotten.

"Niemand heeft ooit genoeg", zegt Daniel Sheehan, financieel planner in Fresno, Californië. "Wanneer mensen een verhoging of bonus ontvangen, zien ze dat als een kans om te doen wat ze voorheen niet konden."

Deel het verschil

Inflatie - zoals het is gematigd - is heel reëel, net als de behoefte om jezelf te behandelen. Maar een verhoging is ook de gemakkelijkste manier om besparingsdoelen te behalen. De analyse van Investmentmatome sloot een compromis, waarbij slechts de helft van elke verhoging werd gebruikt, maar alle jaarlijkse bonussen. Het resultaat van $ 1 miljoen is gebaseerd op jaarlijkse verhogingen van 3%, jaarlijkse bonussen van 5% en een investeringsrendement van 7,5%.

Iemand die geen bonussen verdient maar toch de helft van de jaarlijkse verhoging spaart, zou op 65-jarige leeftijd nog steeds meer dan $ 223.000 ophopen; onmiskenbaar een waardevolle impuls aan elk pensioenfonds.

Uit de analyse bleek dat besparingen op school door ouders op ongeveer dezelfde manier kunnen worden bereikt: een 35-jarige die $ 55.000 verdient en de helft van zijn verhogingen bespaart en al zijn bonussen over 18 jaar zouden eindigen met $ 147.337, zelfs voor een meer risicomijdend rendement van 6,5%.

Raak ook kortetermijndoelen

Voor kortetermijndoelen wil je verder en sneller komen. Om dat te doen, kun je je spaargeld een veel grotere boost geven door te blijven wegleggen wat je het afgelopen jaar hebt bespaard en dat te verhogen met de verhoging dit jaar.

Met behulp van die methode en het toevoegen van bonussen, zou iemand met een salaris van $ 45.000 in vijf jaar meer dan $ 22.000 kunnen opbouwen, zelfs tegen de 1% rentevoet die wordt betaald door een online spaarrekening. Dat is een gezond noodfonds voor veel mensen, of meerdere stappen in de richting van een aanbetaling voor thuis.

Geef jezelf een raise

Als het idee van een verhoging een buitenlands concept is, is het misschien tijd om er een te vragen. Maar als je baas nee zegt, kun je op dezelfde manier andere meevallers gebruiken.

Deze tijd van het jaar kan dat betekenen dat we een belastingteruggave besparen, zegt Linda Jacob, financieel planner in Johnston, Iowa. "Ik vertel mijn klanten altijd om een ​​plan voor dat geld te maken voordat het daadwerkelijk uw account bereikt." Vervolgens voegt ze eraan toe, wijzigt uw inhouding zodat het geld het volgend jaar in uw salaris belandt, net als bij een verhoging. Als uw doel is om te sparen voor uw pensioen, kunt u dit gebruiken om uw 401 (k) -bijdrage te verhogen of automatische overmakingen naar een IRA in te stellen.

Wijzigingen in uw maandelijkse uitgaven kunnen op dezelfde manier worden behandeld: wanneer u een schuld betaalt, zoals een auto of een studielening, zet u het geld dat u gebruikte om de lening elke maand te betalen in de richting van uw besparingsdoelstellingen in plaats van het op te nemen in uw discretionaire uitgaven.

Al deze suggesties bieden een manier om te besparen zonder kosten te besparen. Maar hier gaat het om geld besparen: na een tijdje, als de balans begint te groeien, kan het toevoegen ervan een beetje verslavend zijn. Je zou merken dat je meer wilt besparen. Op dat moment kan het terugdringen van hier of daar niet langer als een dergelijke ontbering voelen.

Arielle O'Shea is een stafchrijver bij Investmentmatome, een personal finance-website. E-mail: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Dit artikel is geschreven door Investmentmatome en werd oorspronkelijk gepubliceerd door USA Today.

Afbeelding via iStock.