Hoe zich terug te trekken met een inkomen van zes cijfers

Sparen voor pensionering is een abstracte oefening totdat je echte getallen in een echt plan zet. Laten we een strategie opstellen voor een pensioeninkomen van $ 100.000 vanaf de leeftijd van 65 jaar en lopen tot de leeftijd van 90 jaar.

Houd in gedachten dat geld na verloop van tijd koopkracht verliest. Met andere woorden, uw $ 100.000 wanneer u met pensioen gaat, zal niet zoveel kopen als vandaag. Bovendien kun je langer leven of eerder met pensioen gaan, maar om eenvoudigweg ergens in het planningsproces te starten, beginnen we daarmee.

Een alomvattend pensioenscenario moet rekening houden met inflatie, marktverschillen, opnamepercentages en dergelijke details die het beste worden overgelaten aan financiële planners met behulp van geavanceerde berekeningen. Sommige adviseurs gebruiken een zogenaamde "Monte Carlo" -simulatie. Anderen houden van een goede spreadsheet. We werken met wat niet veel meer is dan een cocktail servet, maar de cijfers geven u een idee van het werk dat moet worden gedaan.

Als je 20 bent

We gaan ervan uit dat je al voor de drie grote wegversperringen hebt gezorgd die ervoor zorgen dat sommige millennials niet van start gaan tot de pensionering: creditcard en leningen voor studentenleningen en een noodfonds voor drie tot zes maanden. U wilt uw pensioensparen beleggen in een fiscaal aantrekkelijke beleggingsrekening, zoals een IRA, 401 (k) of SIMPLE. Hoe u uw spaargeld kunt beleggen, is een onderwerp voor een andere keer. Wat we willen is een getal - het grote aantal dat nodig is om ons leven na het werk zo'n 25 jaar te voeden.

Steve Vernon is een adviserend onderzoeksgeleerde voor de afdeling financiële zekerheid van het Stanford Center on Longevity. Zijn boek "Money for Life" bespreekt de voor- en nadelen van verschillende manieren om pensioeninkomen te genereren. Investmentmatome vroeg hem wat voor soort nest het zou kosten om een ​​jaarlijks pensioeninkomen van $ 100.000 te genereren.

"Mijn algemene vuistregel is dat je een besparing hebt die gelijk is aan 25 keer het gewenste bedrag aan jaarlijks pensioen wanneer je met pensioen gaat," zegt hij. "Dus als je $ 100.000 per jaar aan pensioeninkomen nodig hebt, heb je $ 2,5 miljoen aan besparingen nodig. Als het inkomen van $ 100.000 bovenop de sociale zekerheid komt of sociale zekerheid inhoudt, maakt dat een verschil."

We sluiten sociale zekerheid uit in ons plan, dus de $ 2,5 miljoen zal ons eerste startpunt zijn.

Nalaten op het grote aantal

Om de besparingen die nodig zijn voor ons pensioeninkomen met zes cijfers vast te spijkeren, moeten we een ander adviesfont overwegen. BlackRock, het vermogensbeheermaatschappij, biedt een "Corrections During Critical Pre-Retirement Phase" (CoRI) -calculator, die bedoeld is om aan te geven hoeveel een belegger moet besparen om tijdens de pensionering een gewenst inkomen te genereren.

Met dezelfde parameters die aan Vernon zijn gegeven, geeft de CoRI-rekenmachine een vergelijkbaar, zij het iets lager resultaat: $ 2 miljoen. Dat zou een besparing van ongeveer $ 9.500 per jaar vanaf de leeftijd van 20, gebaseerd op een verwacht jaarlijks rendement van 6%. Dat is een bruikbaar cijfer als u een 401 (k) op het werk hebt; in feite is het ruim onder de $ 17,500 maximale uitstel toegestaan ​​in 2014.

Maar het is ongeveer $ 800 per maand. Dat is een groot aantal voor iemand van in de twintig.

Als je 40 bent

In uw piek verdienende jaren, kan het elk beetje van die 401 (k) uitstellimiet nemen om u op het goede spoor te krijgen voor een pensioen met zes cijfers. Als je vanaf je 20e $ 9.500 per jaar had bespaard met een rendement van 6%, zou je al $ 350.000 hebben in je pensioenskot. Zo niet, dan is het tijd om inhaalslag te maken en elke investeringstool in uw arsenaal te gebruiken: jaarlijkse herbalancering, fiscaal efficiënte beleggingsfondsen of op de beurs verhandelde fondsen en winstoogsten oogsten. Na de leeftijd van 50 kunt u inhaalbepalingen gebruiken om uw bijdragen aan uw IRA of 401 (k) te verhogen.

Als je 60 bent

Het is de race naar de finishlijn en je zou een groot saldo op je beleggingsoverzicht moeten zien. Ergens in de buurt van $ 1,5 miljoen. Om ons besparingsdoel te bereiken, een nestei die elk jaar 100 gulden aan pensioeninkomen kan genereren, verkoopt u mogelijk een aantal activa om uw rekeningsaldo op te vullen.

Verlaging van de uitgaven tijdens het aftellen van vijf jaar tot uw pensionering kan u ook helpen uw budget voor nawerk op te vangen. Het is nu een goed moment om ook rekening te houden met uw socialezekerheids- en Medicare-voordelen. U kunt zelfs besluiten om nog een paar jaar te blijven werken, of een deeltijdinkomen genereren om de achterstand in te halen.

Het besparingsstreefcijfer van $ 2 miljoen tot $ 2,5 miljoen dat nodig is om een ​​pensioeninkomen van zes cijfers te genereren lijkt misschien onmogelijk te bereiken, maar alleen tot je een plan hebt en een vast streven om te slagen.

Pensioensparen afbeelding via Flickr.