Hoeveel hypotheek kunt u werkelijk veroorloven? Deze 2 eenvoudige formules vertellen het u.

Veel mensen beschouwen het eigendom van een huis nog steeds als 'The American Dream'. De droom kan echter snel een nachtmerrie worden als je vastzit aan een hypotheek die je niet kunt betalen.

Het is belangrijk om te onthouden dat je hypotheek een lening is - een grote lening - die je moet terugbetalen. Zonder een goede planning en een beetje perspectief, kan uw hypotheek een enorme geldkuil worden.

Misschien wilt u een hypotheek zodat u een huurwoning kunt kopen, of misschien wilt u hulp bij uw eerste woning. Hoe dan ook, er is een oplossing voor het dilemma van hoeveel je je kunt veroorloven. Maar eerst moet u uzelf afvragen hoeveel u uitgeeft.

Hoewel uw grootste maandelijkse kosten hoofdsom en rente zijn, vergeet dan niet te overwegen hoeveel u mogelijk moet betalen voor hypotheekverzekering en onroerendgoedbelasting. Al deze items samen worden ook PITI genoemd. (Dat is een afkorting van principe, rente, belastingen en verzekeringen.)

Maar dat is niet voldoende. Je moet nog steeds uitzoeken wat je kunt betalen, toch?

Nou, er zijn manieren om dat uit te zoeken. Ze zijn elk een beetje anders - en zijn bedoeld als richtlijnen in plaats van als vaste regels voor het evangelie - maar elk kan nuttig zijn, afhankelijk van waar je je prettig bij voelt. Laten we eens naar twee gaan kijken. van de meest gebruikte …

1.De 30% -regel

Wanneer u probeert te berekenen hoeveel u elke maand kunt betalen, helpt het om te beginnen met de 30% -regel. Ik vind het leuk om mijn beslissingen te baseren op mijn netto maandelijks inkomen in deze gevallen. Dus hier is hoe het werkt …

Neem 30% van uw netto-inkomen en beperk uw PITI tot dat totaal.

Dat is het.

[InvestingAnswers-functie: 4 Sure-Fire-stappen voor het vinden van de laagst mogelijke hypotheekrente]

Dus, als u een maandelijks inkomen van $ 6000 hebt, moet uw totaal voor hoofdsom, rente, belastingen en verzekering niet meer bedragen dan $ 1800. Als je je niet op je gemak voelt met de 30% -regel, pas je dan aan je eigen voorkeuren aan, misschien door een 25% of 20% -regel te maken.

Een ding dat ontbreekt in de 30% -regel: overweging van andere schulden. Als u op zoek bent naar een meer allesomvattende strategie, kunt u proberen …

2. De 28/36 Kwalificerende ratio

Sommige hypotheekverstrekkers gebruiken deze ratio om te bepalen of u toegang heeft tot de beste rente op uw hypothecaire lening. Zoals ik al zei, het is ingewikkelder dan de 30% regel, maar niet te veel.

In principe staat er het volgende

Uw hypotheek moet niet meer dan 28% van uw maandelijks inkomen uitmaken en …

• Uw totale schuldbetalingen (alle consumentenschulden plus uw hypotheek) mogen niet hoger zijn dan 36% van uw inkomsten.
• Met het bovenstaande voorbeeld - waar u $ 6000 aan inkomsten per maand hebt - beperkt de 28/36 kwalificerende ratio uw hoofd en rente tot $ 1.680 per maand. Uw andere schuld wordt echter ook overwogen. In dit geval moet uw totale schuldbetaling niet meer bedragen dan $ 2160 per maand.

Als u de volledige $ 1.680 voor uw hypotheek- en rentebetaling wilt, kunt u geen andere schuldbetalingen doen (autoleningen, creditcards, studieleningen) voor in totaal meer dan $ 480 ($ 2.160 - $ 1.680). Als u hogere schulden heeft, kan uw hypotheekbedrag worden verlaagd om uw lijn in te brengen.

[Als u klaar bent om een ​​woning te kopen, kunt u onze hypotheekcalculator gebruiken om te zien wat uw maandelijkse hoofdsom en rentebetaling zullen zijn.]

Natuurlijk, als u bereid bent om een ​​hogere hypotheekrente te betalen, hoeft u deze vuistregels niet te volgen. Sommige kredietverstrekkers houden geen rekening met de 28/36 kwalificerende ratio. Sommigen zullen je zelfs goedkeuren als je hypotheek elke maand 50% van je inkomen uitmaakt of je totale maandelijkse schuldbetalingen tot 60% of meer van je inkomen brengt.

Je moet gewoon bereid zijn om de prijs in rente te betalen.

De regels zijn een beetje anders voor vastgoedbelegging

Realiseer u echter dat deze regel mogelijk niet van toepassing is als u investeringsvastgoed koopt. In plaats daarvan kunt u uw maandelijkse betaling baseren op wat u redelijkerwijs kunt verwachten in huur te ontvangen.

[InvestingAnswers-functie: 5 belangrijke voorwaarden die u moet weten voordat u een hypotheek krijgt]

Stel dat u een duplex wilt kopen en u kunt verwachten elke zijde te huren voor $ 1.100 per maand, voor een totaal van $ 2.200 per maand. In dat scenario kunt u zich op uw gemak voelen met een totale maandelijkse betaling van $ 2.000 - waarmee u een paar honderd extra overhoudt om naar een fonds voor onderhoud en reparaties te gaan.

Het kan ook zinvol zijn om nog lager te gaan, misschien wel $ 1.500, indien mogelijk, zodat u winst hebt of zo dat u het zich kunt veroorloven om een ​​beheermaatschappij in te huren om het pand te helpen beheren en huurders te beheren.

Het investeringsantwoord:

De bottom line is uw comfortniveau. Veel slimme huiskopers voelen zich niet op hun gemak met het idee om een ​​groot deel van het maandelijks inkomen vast te houden in een huis. Denk in plaats daarvan na over wat je kunt doen met het extra geld. Zou je het kunnen investeren voor een beter rendement? Als u een huis koopt, kunt u een hypotheek krijgen die beheersbaar is als u tegenslag ervaart en overweegt u ook andere vormen van gebruik voor het geld. En als u op de markt bent, kijk dan in onze onderstaande grafiek, mogelijk gemaakt door Bankrate.com. Het zal u helpen om enkele van de goedkoopste hypotheektarieven in uw regio te vinden.