Hoe werkt schuldbeheer?

Als je elke maand moeite hebt om creditcardfacturen te betalen, maar geen tractie lijkt te krijgen, kan een schuldbeheersplan helpen. U doet een eenmalige betaling aan een kredietadviesbureau, dat vervolgens uw schuldeisers namens u betaalt.

Een schuldbeheersplan zal het bedrag dat u verschuldigd bent niet verlagen, maar het kan in het algemeen leiden tot lagere betalingen als een kredietconsulent uw crediteuren ertoe kan brengen om in te stemmen met een lagere rentevoet of om sommige vergoedingen te verlagen - en dat is wat gewoonlijk gebeurt. Mogelijk kunt u ook betalingen uitstellen. Een schuldbeheersplan duurt meestal van drie tot vijf jaar.

"Schuldbeheerplannen kunnen uw rentetarieven verlagen en uw betalingen betaalbaarder maken," zegt Investmentmatome-columnist Liz Weston. "Maar veel mensen zijn nog steeds niet in staat om de plannen af ​​te maken. Als u een schuldbeheersplan overweegt, moet u ook een afspraak maken met een faillissementsadvocaat, zodat u al uw opties begrijpt."

Omdat u uw oorspronkelijke schuld terugbetaalt, heeft schuldbeheer veel minder effect op uw kredietscore dan schuldenregeling of faillissement, die beide een knock-out slaan op uw kredietrapport.

" MEER: Vergelijk schuldbeheersplannen

Hoe een schuldbeheersplan werkt

Verwacht een kredietconsulent om uw financiële situatie grondig door te nemen en om verschillende opties te bespreken, niet alleen een schuldbeheersplan. Voel je niet onder druk gezet om je aan te melden op dezelfde dag dat een programma wordt aangeboden. Neem de tijd om erover na te denken.

U betaalt waarschijnlijk een inschrijfgeld en een maandelijkse vergoeding voor elke kredietrekening in het plan. (Zelfs met die, zou uw totale maandelijkse betaling lager moeten zijn.) De gemiddelde maandelijkse kosten van het adviseren zijn $ 24, volgens een onderzoek van 2014 van lidagentschappen in de Nationale Stichting voor Krediet Counseling.

Gedekte schulden, zoals die voor huizen en auto's, zijn niet gedekt. Studieleningen vallen ook niet onder de dekking. Ongedekte schulden, zoals creditcards en persoonlijke leningen, zijn dat wel. De vertrouwenspersoon neemt contact op met elke schuldeiser om hem op de hoogte te stellen van het schuldbeheersplan en zichzelf de betaler voor uw rekening te maken. De vertrouwenspersoon kan concessies vragen aan elke schuldeiser, die kan bestaan ​​uit lagere rentetarieven, lagere maandelijkse betalingen of "herveroudering" van een rekening om late vergoedingen te stoppen.

Elke maand gaat uw betaling elektronisch naar het adviesbureau, dat uw schuldeisers betaalt. U krijgt elke maand een voortgangsrapport.

Je moet bereid zijn om te leven zonder creditcards zolang als je in het programma zit. De meeste creditcarduitgevers vereisen dat het account wordt gesloten. U mag echter wel een kaart voor noodgevallen of zaken houden. vragen voordat je je aanmeldt.

U moet bereid zijn om nieuwe kredietverplichtingen voor de duur van het plan te vermijden. Uw schuldeisers zien eventuele nieuwe verplichtingen op uw kredietrapport en kunnen hun concessies intrekken.

Je zou verwachten om de betalingen op tijd te doen, elke keer weer. Schuldeisers hebben u een aantal belangrijke concessies gedaan en zij hebben de neiging erop te staan ​​dat u aan hun voorwaarden voldoet. Een gemiste betaling en ze kunnen gedaan worden met het afzien van kosten en het opladen van minder rente.

Wanneer plannen voor schuldbeheer het beste werken

Als je worstelt met revolverende schulden, zijn de voordelen duidelijk:

• Een enkele, lagere betaling.
• Geen (of op zijn minst minder) telefoontjes van crediteuren of verzamelaars.
• Het vermogen om eindelijk schulden achter je te laten.

Het is waarschijnlijk niet geschikt voor u als:

• U hebt problemen met het betalen van beveiligde schulden, zoals een hypotheek of auto betaling.
• Uw inkomen dekt nauwelijks de benodigdheden, zoals voedsel en nutsvoorzieningen.
• U wilt uw creditcards blijven gebruiken.

Het hebben van een leven zonder creditcards of nieuwe kredieten kan een voordeel zijn als een gebrek aan zelfbeheersing rond uitgaven een reden was dat je niet op de hoogte kon blijven van schulden.

Omdat u zich moet verbinden aan vele maanden betalingen, moet u ervoor zorgen dat er ruimte is op uw budget om dit te doen. Door de jaren heen betaalt u het plan, onverwachte uitgaven komen opduiken, dus toegang tot een soort noodfonds is cruciaal.

Het is zelfs mogelijk dat financiële coaching, op zichzelf, alles is wat je nodig hebt om bij te praten. Als u besluit dat een schuldbeheersplan geschikt voor u is, is het slim om hulp te krijgen bij budgetplanning en geldbeheer om te voorkomen dat u opnieuw achterop raakt.

Is schuldmanagement de juiste optie voor jou?

Schuldbeheerplannen worden aangeboden door kredietadvieskantoren. Als u overweegt om deze route te gaan, zoekt u naar een non-profitorganisatie die is geaccrediteerd door de National Foundation for Credit Counseling.

Een schuldbeheersplan is slechts één optie als schuld overweldigend lijkt, en het is misschien niet de juiste keuze voor u.

Uw credit score kan in eerste instantie dalen, omdat accounts zijn gesloten en u minder beschikbare tegoed heeft. De inschrijving in een schuldbeheersplan wordt genoteerd op uw kredietrapport, maar het wordt verondersteld als neutraal te worden behandeld bij creditscores. Op lange termijn, naarmate u een betere financiële discipline ontwikkelt, zal uw kredietscore waarschijnlijk stijgen.

Gegevens zijn schaars, maar wat er beschikbaar is, wijst erop dat minstens de helft van de klanten de plannen niet met succes voltooit. (Velen doen echter wel alles wat u kunt om daar een van te zijn.) We raden u aan te vragen of uw hulpverlenende instantie die gegevens met u zal delen.

Alternatieven voor een schuldbeheersplan zijn een schuldconsolidatielening, schuldregeling en faillissement.

Misschien kunt u voor uzelf een deel van wat credit counselors voor u zouden doen in een schuldbeheersplan doen. U kunt bijvoorbeeld de telefoon opnemen en uw creditcardmaatschappij vragen naar ontberingsprogramma's; het ergste wat ze kunnen doen is nee zeggen.

Bev O'Shea is een stafchrijver bij Investmentmatome, een personal finance-website. E-mail: [email protected]. Twitter: @BeverlyOShea.

Afbeelding via iStock.