Kiezen tussen een laag of een hoog ontwikkelingsplan

Als u kiest voor een laag- en een hoog-aftrekbaar gezondheidsplan (HDHP), is er meer te overwegen dan aftrekbare bedragen en maandelijkse premies.

Hoog-aftrekbare gezondheidsplannen werden bedacht om consumenten aan te moedigen om te shoppen voor de gezondheidszorg. De logica is dat als u vooraf verantwoordelijk bent voor medische kosten, u wat meer werk zult doen om goedkopere providers te vinden - kosten besparen voor u en uw verzekeraar.

Dat is niet voor de meeste mensen uitgewerkt. Hoewel consumenten met HDHP's de neiging hebben om de kosten te verlagen, doen ze dit door te overslaan op zorg, aldus het Urban Institute.

Ziekteverzekeringsplannen met lagere eigen risico's bieden patiënten meer voorspelbare kosten en vaak een ruimere dekking, maar hun hogere premies kunnen moeilijk in een maandelijks budget passen.

Of u nu kiest voor een plan met een laag of hoog eigen risico, doe dit niet ten koste van uw gezondheid. Hier is wat u moet overwegen bij het kiezen tussen een laag en hoog aftrekbaar gezondheidsplan.

Sleutelbegrippen om te begrijpen

Laten we eerst enkele basisvoorwaarden voor de ziektekostenverzekering nakijken. Als u deze weet, kunt u het verschil tussen de typen plannen beter begrijpen en een betere beslissing nemen.

• Premie: De prijs die u per maand betaalt voor een ziekteverzekering, ongeacht of u deze gebruikt.
• aftrekbare: Het bedrag dat u vooraf moet betalen voor uw medische zorg, met uitzondering van wat gratis preventieve zorg, voordat de verzekering begint. Nadat u uw eigen risico hebt betaald, betaalt uw verzekeraar een groter deel van de kosten.
• Out-of-pocket limiet: Een limiet voor hoeveel u in een jaar voor medische zorg moet uitgeven, exclusief premies, zolang u binnen uw verzekeringsnetwerk blijft. Nadat u aan deze limiet hebt voldaan, moet uw verzekering 100% van de in-netwerkdiensten betalen die onder uw polis vallen.

Wat is het verschil?

Aftrekbare bedragen vormen het voor de hand liggende verschil tussen laag- en hoogaftrekbare gezondheidsplannen. Veel hoog-aftrekbare gezondheidsplannen, vooral die met de laagste premies, hebben eigen risico dicht bij hun out-of-pocket limieten, vaak $ 5.000 of meer.

Premiekosten variëren, maar plannen met hogere eigen risico's hebben over het algemeen lagere maandelijkse premies dan mensen met lagere eigen risico's.

Het type van het plan heeft ook invloed op uw geschiktheid om een ​​Health Spaarrekening (HSA) te gebruiken.

Alleen mensen met kwalificerende HDHP's komen in aanmerking voor het openen en bijdragen aan HSA's. HSA's hebben fiscaal voordeel, wat betekent dat u geld van uw salaris naar een HSA-voorbelasting kunt sturen, of dat u het geld na belastingen kunt toevoegen en later belastingen kunt aftrekken. Een werkgever kan ook bijdragen aan uw HSA.

HSA-geld verdient rente, kan worden belegd in aandelen of beleggingsfondsen en worden besteed aan eventuele kwalificerende medische kosten, zoals gedefinieerd door de IRS. U kunt hieraan bijdragen zolang u een actief kwalificerend hoog-aftrekbaar plan heeft en geen andere ziektekostenverzekering.

Kwalificerende HDHP's volgen bepaalde regels uiteengezet door de Internal Revenue Service. Zij moeten hebben:

• Een minimaal eigen risico van $ 1.350 voor een persoon of $ 2.700 voor een gezin in 2018.
• Een out-of-pocket-bestedingslimiet van niet meer dan $ 6.650 voor een persoon en niet meer dan $ 13.300 voor een gezin in 2018.

Niet alle HDHP's kwalificeren u voor een HSA, dus zorg ervoor dat degene die je kiest aan alle drie bovengenoemde vereisten voldoet.

Wie moet een hoog-aftrekbaar gezondheidsplan overwegen

Hoewel hoog-aftrekbare gezondheidsplannen grotere contante kosten met zich meebrengen, besparen ze nog steeds wat consumenten geld.

Een hoog-aftrekbaar gezondheidsplan is mogelijk geschikt voor u als:

• Je bent gezond en wordt zelden ziek of gewond.
• U kunt het zich veroorloven om uw eigen risico vooraf te betalen of binnen 30 dagen na ontvangst van een factuur voor dat bedrag als onverwachte medische kosten optreden.
• U hebt de mogelijkheid om elke maand een belangrijke bijdrage te leveren aan een HSA.
• U bent gezond en bent geïnteresseerd in het gebruik van een HSA als een manier om geld te besparen of te beleggen.

Wie moet een laag of geen aftrekbaar gezondheidsplan overwegen

Over het algemeen maken lage aftrekbare plannen ziektekosten eenvoudiger te voorspellen - en ondanks het feit dat ze doorgaans hogere premies hebben, zijn ze op de lange termijn nog steeds beter voor veel consumenten.

Een plan met een lage of geen aftrekbaarheid kan voor u geschikt zijn als:

• U bent zwanger, bent van plan zwanger te worden of hebt kleine kinderen
• U hebt een chronische aandoening of moet vaak naar een arts
• U overweegt een herstellende operatie, zoals een knie- of heupprothese
• U neemt verschillende voorgeschreven medicijnen, of zelfs maar een dure medicijn
• U of uw kinderen sporten, vooral degenen met een hoog risico op letsel

Onthouden: Als u uw premies niet kunt betalen, loopt u het risico uw ziektekostenverzekering te verliezen en een boete te betalen wegens het niet hebben van een ziekteverzekering. Het is beter om je in te schrijven voor een hoog-aftrekbaar gezondheidsplan dan om de dekking helemaal te verliezen en het risico te lopen dat je een medische factuur voor de volle prijs krijgt.

Uw beslissing zal zeer individueel zijn, een financiële keuze op basis van de behoeften van u en uw gezin op het gebied van gezondheidszorg. Maar houd er rekening mee dat het verkrijgen van de medische zorg die u nodig hebt wanneer u het nodig hebt, inclusief gratis preventieve zorg, het beste is voor uw gezondheid en uw bankrekening.