5 Verborgen risico's van het gebruik van een herlaadbare betaalkaart

Herlaadbare betaalpassen voor algemene doeleinden hebben een aantal voordelen ten opzichte van traditionele betaalrekeningen of zelfs creditcards. Er is geen bankrekening vereist, en er is geen risico op rekening-courantkosten of het oplopen van creditcardschulden.

Maar sommige prepaid-betaalpassen waarmee u geld aan hen kunt toevoegen, vragen forse bedragen en hebben functies waarmee ze een gevaarlijk alternatief kunnen vormen voor andere soorten accounts.

Onlangs stelde het Consumer Financial Protection Bureau nieuwe regels voor die prepaid-kaarten veiliger en gebruikersvriendelijker zouden kunnen maken. Een belangrijke verandering zou zijn: nieuwe bescherming voor verloren kaarten en frauduleuze transacties, die niet beschikbaar waren voor dit soort plastic. Het voorstel zou ook de kosten beperken (met name de "overdraft protection" -lasten voor het type waarmee u meer geld kunt uitgeven dan de kaart heeft) en de toegang tot rekeningafschriften vergemakkelijken.

Hoewel het enkele maanden kan duren voordat deze voorgestelde bescherming van kracht wordt - of langer, als ze worden uitgedaagd - moeten ze worden verwelkomd door het stijgende aantal mensen dat prepaidbetaalkaarten gebruikt. In 2003 laadden consumenten $ 1 miljard op herlaadbare kaarten voor algemeen gebruik; tegen 2012 was dat cijfer gestegen tot bijna $ 65 miljard en groeit het nog steeds, volgens het consumentenbureau. Veel mensen gebruiken de kaarten als alternatief voor het controleren van accounts.

"Prepaid-kaartgebruikers zijn disproportioneel niet-bankierde en ondergeschikte huishoudens," zei Richard Cordray, de directeur van het agentschap, bij de introductie van de voorgestelde regelgeving. "Veel van deze prepaid-consumenten zijn levende salaris naar salaris, en zijn verwikkeld in een constante strijd om de eindjes aan elkaar te knopen. Ze zijn enkele van de meest economisch kwetsbare onder ons, en de meesten van hen hebben geen idee dat de prepaidkaarten die ze kiezen om te kopen grotendeels ongereguleerd zijn op federaal niveau en weinig of geen bescherming hebben."

Totdat de voorgestelde wijzigingen van kracht worden, moet u opletten voor deze gebruikelijke valkuilen van het gebruik van een herlaadbare prepaid-betaalpas:

1. Kosten, vergoedingen en meer kosten

Prepaidbetaalkaarten werken heel anders dan die zijn gekoppeld aan een bankrekening. Met het herlaadbare type kunt u of een derde partij geld toevoegen. Sommige kaartuitgevers profiteren van deze eigenschap door een vergoeding aan te rekenen elke keer dat u er geld op laadt.

Sommige emittenten maken gebruik van extra vergoedingen, die u nijdig en dimmend maken wanneer u uw kaart activeert, het saldo controleert en geld opneemt. Maandelijkse kosten komen ook veel voor. Voordat u een kaart selecteert, moet u goed kijken naar de kosten. Dat is niet altijd gemakkelijk en een van de voorgestelde regels is ontworpen om een ​​betere openbaarmaking van de vergoeding door kaartuitgevers te eisen.

2. Geen verlies of diefstalbeveiliging

Creditcards en bankpasjes moeten de aansprakelijkheid voor kaarthouders beperken als het account wordt gebruikt voor frauduleuze aankopen. Dit betekent dat als iemand uw kaart steelt en gebruikt zonder uw medeweten, u waarschijnlijk weinig of helemaal niets te danken heeft.

Sommige prepaid-kaarten bieden bescherming tegen ongeautoriseerde transacties, maar volgens het consumentenbureau niet allemaal. Dus voor nu, althans, als je prepaidkaart wordt gestolen en gebruikt, is het onwaarschijnlijk dat de kaartuitgever je zal helpen dat geld te recupereren.

3. Automatische debetbeveiliging

Sommige prepaid-kaarten worden geleverd met automatische roodwaardebescherming of gekoppelde kredietlijnen. Als de gebruiker te veel betaalt, werkt de kaart nog steeds, maar betaalt u hoge kosten voor het 'voordeel' dat u in de rekening-rekening staat. En met een automatisch gekoppelde kredietlijn, kunt u onbetaalde saldi oplopen zonder de bedoeling te hebben om ooit boven uw limiet uit te komen - het soort probleem dat u kunt tegenkomen met een creditcard. Zoek naar een exemplaar dat niet automatisch in het rood staat en je het annuleert.

4. Bindende arbitrage

Het is gebruikelijk dat prepaidbetaalkaarten vereisen dat gebruikers zich onderwerpen aan bindende arbitrage in gevallen waarin kosten worden betwist. Dit betekent dat u veel van uw wettelijke rechten opgeeft.

Deze clausules "voorkomen dat kaarthouders tijdens de rechtbank oneerlijke en misleidende praktijken of andere juridische schendingen uitdagen, waardoor individuele rechten worden geschaad en mogelijk misbruik wordt verspreid zonder wettelijke of publieke controle", waarschuwen de Pew Charitable Trusts.

5. Gebrek aan verzekering

Bijna alle betaalrekeningen bij banken zijn federaal verzekerd. Dit beschermt uw geld op rekeningen van $ 250.000 of minder als de financiële instelling ooit faalt. Prepaid-kaarten hebben over het algemeen niet zulke beveiligingen. Als de uitgever van de prepaidkaart failliet gaat, heb je misschien pech.

De regels van het consumentenbureau behandelen veel van deze kwesties, en anderen ook. Maar houd er rekening mee dat, totdat ze van kracht worden, u mogelijk te veel betaalt en het risico loopt uw ​​geld te verliezen door het op een voorafbetaalde bankpas te laden.

Afbeelding van reddingsboei via Shutterstock.