Wat gebeurt er met uw hypotheek als u sterft?
10 Dingen Die Er Gebeuren Als Je Sterft
Inhoudsopgave:
- Wie is verantwoordelijk voor hypotheekbetalingen nadat je bent overleden?
- Overweeg om een verzekering toe te voegen
- Leg uw wensen schriftelijk vast
Hypotheken hebben inherent betrekking op de dood. Het woord 'hypotheek' komt van de oude Fransen voor 'overlijdensbelofte', wat betekent dat de lening vervalt nadat deze volledig is betaald; als het niet wordt betaald, wordt het eigendom genomen en is het "dood" voor de eigenaar.
Maar wat als uw doodsbelofte u overleeft? Wie betaalt uw hypotheek nadat u sterft?
Uw geldschieter kan bij u thuis afsluiten als hij na uw heengaan geen reguliere betalingen ontvangt, zegt Sara Hire, een in San Jose, Californië gevestigde advocaat die gespecialiseerd is in vermogensplanning. Om dat te voorkomen, moet u een plan maken dat uw huis doorgeeft aan uw erfgenamen. Afhankelijk van uw omstandigheden kan dit betekenen dat u een medeverlener of een verzekeringsconsument heeft om iemand te helpen de betalingen te verrichten nadat u weg bent. Het moet zeker omvatten dat uw wensen duidelijk en juridisch bindend worden gemaakt met een testament of een vertrouwensrelatie.
Wie is verantwoordelijk voor hypotheekbetalingen nadat je bent overleden?
Als u en uw echtgenoot samen de hypotheek hebben afgesloten, is die medeaankoper verantwoordelijk voor het overnemen van de betalingen en zou hij de wettelijke eigenaar zijn, vrij om in het huis te wonen, de lening te herfinancieren of te verkopen. Als hij of zij niet op de lening zit - bijvoorbeeld vanwege kredietproblemen - praat met een advocaat over de rechten van uw echtgenoot; erfrecht verschilt van staat tot staat.
Als u geen mede-kredietnemer heeft maar een mede-ondertekenaar heeft, moet die persoon een stap omhoog doen. Wells Fargo-woordvoerder Tom Goyda zegt dat het slim is voor iedereen die betalingsverantwoordelijkheden overneemt om de geldgever op de hoogte te stellen in plaats van eenvoudig cheques in te sturen. Dit kan miscommunicatie voorkomen en uw erfgenamen toestaan om alle betalingsopties te beoordelen.
Vanaf 2014 maakt een regel voor consumentenbescherming voor financiële bescherming het gemakkelijker voor iedereen die een huis erft om op de hypotheek te komen en in aanmerking te komen voor betalingen. De federale wet verbiedt ook dat kredietverstrekkers eisen dat de lening volledig wordt betaald wanneer een hypotheek aan iemand anders wordt overgedragen. (Merk op dat als u ook een lening van de huisgelijkheid hebt, de geldschieters zijn volledige betaling konden vereisen)
Bij afwezigheid van een echtgenoot of mede-ondertekenaar, moet u een begunstigde aanwijzen. Als de titel eenmaal aan die persoon is doorgegeven, kan ze de lening herfinancieren als ze het eigendom wil behouden.
Investmentmatome bewaakt uw huiswaarde en eigen vermogen, zodat u dat niet hoeft te doen.
Overweeg om een verzekering toe te voegen
Als de persoon van wie je het huis verlaat, het moeilijk zou hebben om de betalingen zonder jou uit te voeren, zou je misschien een verzekering willen kopen om hen te helpen met die kosten. Huur zegt dat een levensverzekering vaak wordt aanbevolen als u kinderen ten laste heeft of als uw begunstigden niet veel geld hebben.
Een optie is hypotheeklevensverzekering, ook wel hypotheekbeschermingsverzekering of MPI genoemd. Als u stierf, zou de geldschieter een cheque ontvangen om alles af te betalen wat er op de hypotheek resteerde. Het nadeel is dat de waarde van het beleid elk jaar afneemt, omdat het alleen betaalt wat je nog te danken hebt aan de lening. En het geld gaat rechtstreeks naar de hypotheekverstrekker, niet naar uw erfgenamen.
Voor de meeste mensen raadt Lifes levensverzekeringen aan als de betere optie. De waarde van het beleid blijft hetzelfde ongeacht wat er op de hypotheek verschuldigd is. En de uitbetaling gaat rechtstreeks naar uw begunstigden, waardoor meer flexibiliteit mogelijk is. Ze kunnen het gebruiken om hypotheekbetalingen te doen als dat het beste is voor hen, of ze kunnen het verzekeringsgeld op andere behoeften afstemmen.
Leg uw wensen schriftelijk vast
De recente dood van de muzikant Prince laat zien hoe belangrijk het is om zo'n plan te maken. Het lijkt erop dat hij geen testament of vertrouwen heeft nagelaten en dat nu meerdere familieleden vorderingen maken op zijn nalatenschap, waardoor de rechtbanken gedwongen worden om mee te doen, wat waarschijnlijk een langdurig en duur proces zal zijn.
Wanneer je een eigendom bezit, is het opstellen van een testament of het creëren van een vertrouwensmoment misschien de beste manier om dingen gemakkelijk te maken voor je dierbaren, zegt Sacramento, Californië, advocaat John Palley.
De meeste mensen zullen merken dat een testament goedkoper is en voldoende bescherming biedt. Maar voor anderen - in het bijzonder voor bedrijven met een hoge nettovermogenswaarde, of die wonen in staten met hoge nalatenschappen - is een trust de extra kosten en moeite waard. Zorg ervoor dat de mensen die uw wensen moeten uitvoeren, weten hoe ze de hypotheek en andere documentatie moeten vinden als u er niet meer bij was.
Een testament of een vertrouwensrelatie moet garanderen dat uw huis zo snel mogelijk aan uw erfgenamen wordt overgedragen. Zonder een, zal de staat het overnemen en erfgenamen voor u aanwijzen, of de bank kan afschermen.
Ook zouden uw familieleden, zolang ze niet als begunstigden waren aangewezen, niet verantwoordelijk zijn voor het overnemen van uw hypotheeklasten, zelfs niet als zij op het moment van uw overlijden in het huis woonden.
Meer van Investmentmatome Vergelijk hypothecaire herfinancieringspercentages 5 tips voor het vinden van de beste hypotheekverstrekkers Je huis verkopen? Hoe de beste lijstagent te vinden
Michael Burge is een stafchrijver bij Investmentmatome, een website voor persoonlijke financiën. E-mail: [email protected]. Dit artikel is geschreven door Investmentmatome en werd oorspronkelijk gepubliceerd door Redfin.
