Financiële stappen om te nemen voor het kopen van een auto

Een auto is vaak de op een na grootste aankoop die consumenten zullen doen, na een huis. Zoals het kopen van een huis, betekent het kopen van een auto vaak het afsluiten van een aanzienlijke lening en het maken van jarenlange maandelijkse betalingen.

Zulke hoge inzetten kunnen overweldigend lijken, maar wanhoop niet. U kunt nu een paar stappen nemen om ervoor te zorgen dat u financieel bent voorbereid op het autoonkoopproces.

Die voorbereiding kan op waardevolle manieren zijn vruchten afwerpen: u zult meer vertrouwen hebben en u meer de baas voelen. U krijgt waarschijnlijk een betere prijs op het voertuig van uw keuze en gunstigere leentermijnen. En je zult waarschijnlijk een minder stressvolle, meer succesvolle ervaring hebben.

Om u te helpen uw auto-koopreis zo efficiënt en succesvol mogelijk te maken, zal onze gids u vertellen hoe u:

• Controleer uw kredietrapport en score
• Krijg vooraf goedkeuring voor een lening
• Haal het maximale uit het inruilen of verkopen van uw huidige auto
• Stel een realistisch budget in

Stap 1: Controleer uw kredietrapport en score

Hoe beter uw kredietgeschiedenis en score, hoe lager uw kosten zouden moeten zijn wanneer u geld leent. Banken, kredietverenigingen en andere kredietverstrekkers verwijzen naar uw kredietgeschiedenis en scoren bij het bepalen van de rentevoet en andere voorwaarden voor uw autolening. Als u uw rekeningen op tijd hebt betaald en een staat van dienst heeft opgebouwd met verantwoord gebruik van krediet, wordt u beloond met een meer betaalbare autolening.

"We moedigen consumenten aan hun krediet op verantwoorde wijze te beheren voordat ze een lening nodig hebben. Maak bijvoorbeeld alle betalingen op tijd, ongeacht of het om leenbetalingen gaat, "adviseert Natalie Brown, vice-president van consumentenleningen bij Wells Fargo.

Als u dit nog niet onlangs heeft gedaan, wilt u een kopie van uw kredietrapport ontvangen van AnnualCreditReport.com, dat eenmaal per jaar een freebie biedt. Zorg ervoor dat alle informatie correct en up-to-date is. Als je fouten ziet, kun je ze betwisten en ze misschien verwijderen. En controleer ook je credit score. Veel creditcardbedrijven omvatten de credit score van de kaarthouder op het maandelijkse overzicht. Als dat van u niet het geval is, kunt u uw kredietwaardigheid aanvragen tegen een kleine vergoeding bij de drie belangrijkste kredietbeoordelingsbureaus: Equifax, Experian en TransUnion.

Als je krediet minder dan uitstekend is, kom je niet in aanmerking voor de beste deals, maar kun je waarschijnlijk nog steeds een lening krijgen als je bereid bent om een ​​hogere rente te betalen. Als je jong bent, met weinig of geen studiepunten, en je jezelf niet kunt kwalificeren voor een lening, moet je met je ouders of een ander ouder familielid praten over het mede ondertekenen van je lening. Ook: "als u een korte kredietgeschiedenis heeft, verbetert dit uw kansen om goedgekeurd te worden als u met een grotere aanbetaling komt," zegt Ron Montoya, senior consumentenadviesredacteur bij de automatische website Edmunds.com.

Stap 2: zorg dat u vooraf wordt goedgekeurd voor een lening

Kijk rond en krijg vooraf goedkeuring voor een autolening met de beste voorwaarden waar je je voor kunt kwalificeren voordat je naar de autodealer gaat. Terwijl dealers graag financiering regelen, zullen ze ook regelmatig een opwaardering vragen, soms een dealerreserve genoemd, om u te matchen met een van hun bank- of financiële bedrijfspartners. Of dat nu 1% of 2% of meer is toegevoegd aan de basisrente die door de kredietgever in rekening wordt gebracht, de exacte markup is ter discretie van de deler en wordt meestal niet aan de klant bekendgemaakt.

U kunt leenrente bij banken, kredietverenigingen en andere geldschieters controleren. Begin bij de bank waar u uw betaalrekening bewaart; sommige banken hebben tarieven voor gevestigde klanten verdisconteerd. Kredietunies bieden hun leden vaak aanzienlijk lagere rentetarieven voor nieuwe of gebruikte autoleningen, dus als u niet bij een van hen hoort, kunt u overwegen er een te vinden om lid te worden.

Nadat u de voorwaarden van meerdere geldverstrekkers hebt vergeleken, vult u een kredietaanvraag in en vraagt ​​u om vooraf toestemming te vragen. Breng de goedkeuringsbrief, met het geleende bedrag en de rentevoet, met u mee naar de dealer. Het kan een krachtig onderhandelingsinstrument zijn. Als je de dealers laat weten dat je een lening hebt, proberen ze vaak de voorwaarden te verbeteren omdat ze een aanzienlijke winst kunnen maken als ze je zelf een lening verstrekken of via een van hun partners, zegt een woordvoerder van de J.D. Power.

Stap 3: Bepaal wat u met uw bestaande voertuig moet doen

Heeft u een voertuig om in te ruilen of te verkopen? Het helpt een goede inschatting te hebben van wat het waard is. U kunt uw oude auto verkopen aan een andere consument, of aan een nationale gebruikte autoketen zoals CarMax, of inruilen bij de dealer. Dit is in feite een afweging tussen gemak en prijs.

Je zult waarschijnlijk meer geld krijgen door het zelf te verkopen, maar dat houdt de risico's en uitdagingen van het omgaan met vreemden in. Het is ook een hoop werk: je moet de auto schoonmaken en voorbereiden, de staat ervan evalueren, de Kelley Blue Book-waarde bekijken voor verkopen aan een consument, adverteren, onderhandelen over de prijs met potentiële kopers en het papierwerk doen om over te zetten de titel. De DIY-route kan de moeite waard zijn als je auto zo goed is onderhouden dat je denkt dat hij een premie zal opbrengen, en als je bereid bent om tijd en moeite te steken om de contante waarde te maximaliseren.

Een ander alternatief, dat minder stress en een betere prijs kan inhouden, is om door een grote nationale gebruikte autoketen te gaan met meer standaard, transparante procedures. "Ik raad aan om het naar een CarMax-locatie bij u in de buurt te brengen.Ze geven je een prijsopgave die goed is voor zeven dagen. Dat stelt een baselineprijs vast, en vaak zal de dealer dat niet kunnen verslaan, "zegt Ron Montoya, senior consumentenadviesredacteur voor Edmunds.com.

Het inwisselen van je auto bij de dealer is eenvoudig, maar het geeft de dealer ook een manier om te proberen zijn winst uit je deal te maximaliseren, zeggen J.D. Power-analisten. Als u echter niet het gedoe wilt hebben om de verkoop te beheren of als uw auto veel werk nodig heeft om het klaar te maken voor een andere eigenaar, kunt u beter het inruilaanbod van de dealer accepteren.

Zoek voordat u uw auto naar de dealer brengt de inruilwaarde van het Kelley Blue Book. Als je eenmaal bij de dealer bent, kun je het spelgedrag van een dealer tegengaan door je smartphone of tablet te gebruiken om tijdens het onderhandelen de prijzen te controleren. "Als ze uw inruilwaarde waarderen op $ 5000, kunt u naar KBB.com gaan en zien wat anderen betalen. Het is uw recht om ervoor te zorgen dat u een goede deal krijgt. Zeg gewoon: 'Wacht even, laat me dat controleren.' Het kan zijn dat als je 30 minuten op de weg springt, ze $ 8000 betalen, 'zegt Akshay Anand, een auto-leninganalist bij Kelley Blue Book.

Stap 4: Stel uw budget in

Nu u al dit werk heeft gedaan, beschikt u over de informatie die u nodig hebt om een ​​realistisch budget in te stellen. Om erachter te komen hoeveel u kunt uitgeven, voegt u uw vooraf goedgekeurde leningsbedrag, uw inruilwaarde of wat u hebt gekregen door het zelf verkopen, en contant geld dat u van plan bent te gebruiken voor een aanbetaling toe. Je zou moeten winkelen voor modellen van een paar duizend dollar onder dat totaal, om ruimte te laten voor belastingen en toeslagen.

Het is ook handig om dit budget te vergelijken met een calculator voor online betaalbaarheid van auto's, zoals die te vinden is op autosites zoals Edmunds.com en NADAguides.com. Deze calculators beginnen met wat u denkt dat een comfortabele maandelijkse betaling is, en schat vervolgens hoeveel u kunt veroorloven om aan een voertuig te besteden. "Veel consumenten denken aan hun autobudget in termen van wat ze zich per maand kunnen veroorloven, laten we zeggen $ 300 per maand, maar ze weten niet welk type auto ze kunnen betalen", zegt Montoya.

Sluit de gewenste maandelijkse betaling, de lengte van de lening en de geschatte rentevoet in. Voer ook een contante aanbetaling of inruilbedrag in. De rekenmachine geeft de belastingen en toeslagen weer en geeft u een geschatte prijscategorie van de sticker die u zich kunt veroorloven. Er worden ook enkele modellen in die prijsklasse weergegeven, zodat u kunt beginnen met browsen.

Conclusie

Als u deze stappen doorloopt, krijgt u vaste benchmarks voor uw financieringskosten en een goed idee van de typen voertuigen die u zich gemakkelijk kunt veroorloven. En als u een duidelijk beeld van uw financiën hebt, kunt u met vertrouwen door uw automatische onderhandelingen heen.

Jeanne Lee is een schrijver van het personeel bij Investmentmatome, een website voor personal finance. E-mail: [email protected].

Afbeelding via iStock.