Financiële noodsituatie? Meer dan een manier om ermee om te gaan

Van Dylan Ross

Lees meer over Dylan op onze site Vraag een adviseur

Financiële noodgevallen zijn er in alle soorten en maten. Het zijn per definitie verplichtingen waar u niet voor hebt gepland en die moeilijk te betalen zijn. Of je moeten hebben geanticipeerd op een uitgave is niet relevant als je ermee geconfronteerd wordt. Als je het snel moet betalen, en als het niet betalen ernstige gevolgen heeft, dan heb je een financiële noodsituatie.

Veel mensen hebben een noodfonds - geld gereserveerd voor geen ander doel dan hen uit een crisis te redden als ze geen ander geld beschikbaar hebben. Zelfs als u niet over zo'n fonds beschikt, kunnen er nog steeds manieren zijn om ruimte te maken in uw budget om tegemoet te komen aan de dringende kosten. En als je do Als je een noodfonds hebt, kun je diezelfde methoden gebruiken om uit te stellen dat je erin moet duiken, waardoor je 'regenachtige dag'-geld langer meegaat - of bewaard blijft voor de volgende onvoorziene uitgaven.

Het verminderen van reguliere uitgaven

Uw eerste verdedigingslinie in een financiële noodsituatie zou simpelweg de manier moeten veranderen waarop u geld uitgeeft. Met andere woorden, draai de riem vast. Vertragen, verminderen of doen zonder bepaalde dingen, zodat meer inkomen kan worden gebruikt om de noodsituatie te ontmoeten. Met kleinere onverwachte uitgaven, kunt u deze eerste stap instinctief nemen en zelfs niet beschouwen als een noodgeval. Misschien krijgt u een duur parkeerbewijs en besluit u daarom uw gezin naar de bioscoop te brengen. Je huurt in plaats daarvan van Redbox en betaalt een paar dollar in plaats van $ 50 of meer.

Geld omzetten dat is opgeslagen voor onregelmatige uitgaven

Het "buigen" van uw uitgaven om een ​​noodsituatie tussen betaaldagen aan te pakken, gaat alleen zo ver. Mogelijk moet u de uitgaven over verschillende beloningsperioden verminderen om de noodsituatie te dekken - maar u hebt het geld nu nog steeds nodig. Voordat u het van een speciaal noodfonds neemt, moet u naar uw volgende verdedigingslinie kijken: besparingen die zijn bestemd voor een jaarlijkse of onregelmatige uitgave, zoals een vakantie, onderhoud van huis of voertuig, of een factuur die eenmaal per jaar wordt betaald.

Geld opnemen voor deze onregelmatige uitgaven maakt deel uit van elk solide budget. Natuurlijk, als je in een noodgeval op dergelijke fondsen tikt, moet je jezelf terugbetalen voordat deze rekeningen rondkomen. Doe dat door door te gaan met het buigen van uw uitgaven over meerdere beloningsperiodes totdat de reserves zijn hersteld.

Wat gebeurt er als u uw uitgaven volledig buigt en uw kasreserves leegloopt? Moet u bezittingen verkopen, investeringen vereffenen of het probleem verergeren door geld te lenen? Je kunt pandjeshuizen en betaaldagleners vermijden als je een noodfonds hebt bovenop je gereserveerde contante reserves. Verkopen is meestal de laatste verdedigingslinie.

De rol van het noodfonds

Een noodfonds fungeert als buffer tussen uw vermogen om te gaan met niet-geplande financiële verplichtingen door uw uitgaven te buigen en drastische maatregelen te nemen, zoals de verkoop van activa.

Een noodfonds is eigenlijk gewoon een ander soort kasreserve. Het moet groot genoeg zijn om u tijd en flexibiliteit te bieden om bepaalde reguliere uitgaven te verminderen of te elimineren, of, als u dingen moet verkopen, om erachter te komen hoe u het moet aanpakken. Dit is de kern van het gebruikelijke advies om genoeg geld in uw noodfonds te hebben om uitgaven van drie tot zes maanden te dekken. Noodsituaties kunnen langer duren, maar met tijd om te plannen en aan te passen, kan ook het geld.

Houd er rekening mee dat een volgende noodsituatie altijd kan toeslaan. Dus als je eenmaal voorbij bent aan een crisis, moet je je bestedingsplan blijven buigen totdat je je noodfonds aanvult.

Groter is niet noodzakelijkerwijs beter

De omvang van uw noodfonds is van belang, maar niet zoals u zou denken. Het koppelen van de omvang van een noodfonds aan uw huidige maandelijkse uitgaven heeft meer te maken met het idee dat mensen die meer geld uitgeven ook de neiging hebben duurdere noodsituaties te hebben en minder te maken hebben met hoe lang het geld in geval van nood zal duren. Zelfs een bestedingsperiode van een maand kan veel bescherming bieden, en het is het bedrag dat ik meestal aanbeveel voor mensen die hun niet-hypotheekschuld aflossen. Ik zou liever zien dat hun extra geld gaat naar het afbetalen van die schuld dan het bouwen van een groter noodfonds, hoewel ze nog steeds een buffer nodig hebben voor noodsituaties. Drie maanden geld uitgeven is een noodfonds met een goede omvang als de enige schuld voor een hypotheek is en zes maanden ongeveer zo groot als ik voor mensen zonder schuld.

Het is verleidelijk om een ​​nog groter fonds te hebben - genoeg om bijvoorbeeld negen maanden of zelfs een jaar lang te besteden. Grotere noodfondsen bieden wel meer bescherming, maar het is geen dollar-voor-dollar-voorstel, omdat je in een noodgeval eerder een relatief klein bedrag nodig hebt dan veel. Het reserveren van contant geld voor noodgevallen is een vorm van zelfverzekering, en het zou minder moeten kosten om te verzekeren tegen dingen die minder waarschijnlijk zijn. Op een gegeven moment biedt het vergroten van de omvang van het noodfonds niet langer de beste waar voor uw geld, vooral als u anders schulden zou kunnen aflossen.

Schuld is geen oplossing

Ten slotte kun je je afvragen: waarom gebruik je het tegoed niet als buffer? Het antwoord is dat lenen de nood niet oplost. Het maakt het alleen maar erger. Als je je uitgaven al volledig hebt gespannen, de gordel zo veel mogelijk hebt aangehaald en je andere reserves hebt leeggemaakt, zal het toevoegen van een andere verplichte betaling het probleem verergeren. In plaats van te fungeren als een verdedigingslinie, verzwakt schuldenlast uw andere verdedigingen.Op een gegeven moment heb je al geen geld meer. Hoe betaal je het geleende geld terug?

Dit artikel verscheen ook op Nasdaq.

Afbeelding via iStock.