Hoe u uw pensioen inkomen Gap

Door Jonathan DeYoe, CPWA

Meer informatie over Jonathan op onze site Vraag een adviseur

Kort samengevat is een financieel plan een document dat alle huidige financiële middelen van een gezin in evenwicht brengt - de inkomsten en uitstroom van hun kasstroomoverzicht en activa en schulden op hun balans - met alle verwachtingen en doelstellingen van het gezin. Het omvat een behoorlijke hoeveelheid respect voor hun risicotolerantie en een reeks aannames. Er moet een discussie komen over afwegingen die samengaan met het ontwerp van het plan, bijvoorbeeld: als u meer spaart, kunt u eerder met pensioen gaan of, als u de kinderen naar een dure privéschool stuurt, moet u langer werken, of, als je in het dure huis blijft, kun je waarschijnlijk niet zoveel reizen tenzij je ermee instemt om langer te werken of minder uit te geven aan een ander belangrijk element van je levensstijl.

Een plan is dus in wezen een afweging van huidige en toekomstige behoeften en wensen met huidige en toekomstige inkomsten en bezittingen. De vraag, "Wat voor soort financieel plan heb je?" Is gewoon een verwijzing naar hoe je ervoor kiest om de FINALE afruil met pensioen te combineren.

In het plan van de meeste mensen heeft hun laatste grote doel (vanuit een puur tijdslijnperspectief) genoeg vermogen om een ​​inkomen te spinnen dat ze niet kunnen overleven. De grote familievakanties zijn afgelegd, de ouders zijn verzorgd, de kinderen zijn afgestudeerd en de enige grote zorg blijft een levenslange oudedagsvoorziening. Dit is waarschijnlijk ook de grootste van alle geplande uitgaven, dus het is belangrijk om correct op te lossen als je genoeg hebt. Als je niet genoeg hebt, kun je ook niet met pensioen wanneer of op de manier die je eerder had gepland - je levensstijl moet drastisch verminderen als je gedwongen wordt met pensioen te gaan voordat je 'genoeg' hebt gehad.

Meer besparen of meer doen? Hiertoe zijn er twee soorten plannen. Bent u met uw plan begonnen met een hoog rendementsnummer in gedachten en gebruikt u dat rendementsnummer om het portefeuillerisico te bepalen en dus de besparingsvereisten te verlagen? OF stond u meer conservatieve rendementen toe en vulde u de toegenomen kloof met een hogere spaarquote?

Voor 95% van de mensen met wie ik het planningsproces heb doorlopen, is er een kloof ontstaan ​​tussen wat de cliënt nu heeft en wat ze de rest van hun leven nodig zullen hebben. Die kloof kan op drie manieren worden ingevuld wanneer we van plan zijn. We kunnen onze aannames voor het rendement verhogen, we kunnen onze inflatieverwachtingen (wat eigenlijk hetzelfde is als het vergroten van onze AANBEVELINGEN voor ECHTE return) verminderen, of we kunnen meer besparen. LET OP: dit betekent dat sparen en retourneren een omgekeerde planningsrelatie hebben. Hoe hoger mijn terugkeerverwachting, hoe minder ik moet sparen (en hoe beter ik leef vandaag). Of, hoe lager mijn verwachtingen ten aanzien van terugkeer, hoe meer ik moet sparen (en hoe minder ik moet spenderen).

Verwacht te veel van uw adviseur Denk aan de spanning die dit met zich meebrengt voor de relatie tussen cliënt en adviseur. Een klant wil een hoger rendement, zodat ze minder kunnen besparen en vandaag beter kunnen leven. Een goede adviseur, wetende dat marktrendementen op geen enkele manier voorspelbaar of controleerbaar zijn, zal meer besparingen en lagere rendementsverwachtingen aanbevelen. Als een adviseur niet onmiddellijk en continu op deze mentaliteit 'vul het hiaat met terugkeer' stapt, kan de cliënt uiteindelijk naar een adviseur lopen die belooft het gat te vullen met een beter rendement. Opmerking: het vermogen om te bieden heeft weinig te maken met het vermogen om te beloven.

Vergeet dat het rendement niet voorspelbaar of controleerbaar is. Vergeet dat planning en gedrag de ware sleutels tot klantensucces zijn. Er kan altijd iemand gevonden worden die, hetzij snode of stom, "beter rendement" zal beloven en als de cliënt hier niet tegen ingeënt is en uiteindelijk besluit om te lopen, is dit ten koste van iedereen, echter niet meer dan de cliënt.

Jonathan DeYoe, California Verzekering Licentie # 0C21749, is een geregistreerde hoofdsom met en effecten- en adviesdiensten aangeboden door LPL Financial, een Registered Investment Advisor - Lid FINRA / SIPC.

De meningen in dit materiaal geven niet noodzakelijk de mening van LPL Financial weer en zijn alleen bedoeld als algemene informatie en zijn niet bedoeld als een specifiek advies of aanbeveling aan een persoon. Neem voor uw individuele investeringsbehoeften contact op met uw beleggingsprofessional over pensioenplanning.