Het einde van de socialezekerheidsarchiveringstrategieën zou lager dan verwachte voordelen kunnen betekenen

Door Brett Tushingham

Lees meer over Brett op Ask a Advisor van Investmentmatome

Twee strategieën voor sociale zekerheid waarmee getrouwde stellen hun totale voordelen met tienduizenden dollars kunnen verhogen, zijn binnenkort verleden tijd. Voor sommige paren betekent dit lager dan verwachte pensioeninkomen.

In oktober, het congresveranderde sociale zekerheid regels om de strategieën bekend als "bestand en opschorten"En" beperkte toepassing. "Critici zijn van mening dat deze strategieën misbruik maken van de wet op de sociale zekerheid.

Het extra inkomen gepensioneerden kon winnen door te wachten om te verzamelen voordelen dreef de populariteit van het bestand en de opschorting en beperkte toepassing. Elk jaar dat u vertraging oploopt met het claimen van sociale zekerheid zodra u in aanmerking komt, neemt uw uitkering met ongeveer 8% toe, plus aanpassingen voor de kosten van levensonderhoud, totdat u de leeftijd van 70 jaar bereikt.

Maar als een lid van een paar uitkeringen uitstelt, kan zijn of haar partner geen echtelijke voordelen krijgen - tenzij het paar een bestand gebruikt en de toepassing opschort of beperkt.

Hoe de strategieën werken

In het eenvoudigste voorbeeld van het dossier en schors, een lid van een echtpaar - laten we haar Mary-bestanden noemen voor socialezekerheidsuitkeringen bij de volledige pensioengerechtigde leeftijd van 66 jaar, maar ze dan opschorten. Hierdoor kan haar echtgenoot, John, onmiddellijk de echtelijke uitkering ontvangen - wat maximaal 50% is van het voordeel van Mary - ook al heeft Mary nog geen betalingen ontvangen.

Dit stelt Mary ook in staat vertraagde pensioenkredieten te ontvangen en de maximale uitbetaling te doen bij het opheffen van de schorsing op 70.

In gevallen waar beide echtgenoten socialezekerheidsvoordelen hebben verdiend, speelt de beperkte toepassingsstrategie een rol. Laten we zeggen dat John en Mary beiden 66 zijn. Mary heeft al lang meer verdiend dan John, dus kwalificeert ze zich voor een maandelijks voordeel dat veel groter is dan het zijne. Als John vandaag een uitkering zou aanvragen, zou zijn maandelijkse uitkering minder zijn dan zijn mogelijke voordeel voor een echtelijke partner. Maar op de leeftijd van 70 jaar zal het voordeel dat hij kan ontvangen op basis van zijn eigen werkrecord, groter zijn dan het voordeel van de echtgenote dat hij nu zou kunnen krijgen.

Als reactie, Mary bestanden voor voordelen en onmiddellijk schorst hen, waardoor haar account om kredieten te krijgen in de richting van een hogere uitkering. Vervolgens registreert John de voordelen van echtgenoten op haar nu geactiveerde account. Door alleen een aanvraag in te dienen voor zijn echtelijke voordelen (een "beperkte toepassing"), kan John zijn eigen account onaangeroerd laten om ook credits te krijgen.

Het echtpaar geniet van de echtelijke voordelen die John trekt totdat ze allebei 70 jaar oud zijn, wanneer Mary haar schorsing beëindigt en John voor eigen rekening dossiers beëindigt en daarmee partneruitkeringen beëindigt. Beiden ontvangen hun maximale uitkering voor de sociale zekerheid.

Analisten schatten dat sommige paren die versies van deze strategieën gebruiken hun inkomens in de Sociale Zekerheid met meer dan $ 50.000 hebben verhoogd, wat een aanzienlijk verschil maakt in hun pensioen. Maar onder de nieuwe wetgeving zijn het bestand en de opschortende en beperkte toepassing niet toegestaan.

Wie de nieuwe wet beïnvloedt

Mensen die al voordelen ontvangen, worden niet beïnvloed door de nieuwe regels. Degenen die nog niet in aanmerking komen, maar binnen de komende zes maanden de volledige pensioenleeftijd zullen bereiken, hebben tot 30 april 2016 de tijd om voordelen in te dienen en op te schorten. En echtgenoten, als ze in 1953 of eerder zijn geboren, kunnen nu of in de toekomst een beperkte aanvraag indienen voor uitkeringen.

De wijzigingen zijn echter van invloed op niet-geschikte paren die hebben gerekend op het gebruik van de strategieën. Deze paren moeten hun prognoses voor hun pensioeninkomen bijstellen. Om dit te compenseren, moeten ze wellicht meer investeren, minder uitgeven, langer werken of parttime aan het werk gaan tijdens hun pensioen.

Het besluit over het tijdstip waarop u een uitkering voor socialezekerheidsuitkeringen kunt aanvragen, kan het toekomstige inkomen voor u en uw echtgenoot aanzienlijk beïnvloeden, dus het verdient serieuze overweging. Om proactief te zijn, begin nu met het opnemen van de regelwijzigingen in uw pensioenplanningsstrategie.

Afbeelding via iStock.